La valeur des actions en chute libre, des spéculations sur un risque d’insolvabilité, des tentatives d’apaisement à l’interne: beaucoup de choses vont mal actuellement au Credit Suisse. Certains observateurs prédisent même la chute du numéro deux de la place financière suisse. Vous découvrirez ci-après ce qu’un tel scénario signifierait pour les Suissesses et les Suisses.
Quelle est la probabilité que Credit Suisse fasse faillite?
Il est difficile d'évaluer la gravité de la situation de Credit Suisse. La banque elle-même ne veut pas s’exprimer au sujet de ces spéculations et elle n’a pas répondu à la demande de moneyland.ch avant la clôture de la rédaction de l’article - le prochain rapport trimestriel de l’établissement sera publié fin octobre et la banque devrait alors présenter un plan de restructuration. Ce qui est sûr, c’est que de nombreux observateurs du marché considèrent qu’une faillite est nettement plus probable qu’au début de l'année. Des investisseurs parient sur une future insolvabilité de la grande banque à l’aide d’instruments appelés Credit Default Swaps (CDS) - le prix de ces CDS n'a jamais été aussi élevé depuis la crise financière.
Toutefois, ces CDS n’indiquent pas non plus que la banque est sur le point de s'effondrer. Selon les prix actuels, le marché estime qu’il y a environ 25% de chances que le Credit Suisse fasse faillite dans les cinq prochaines années. Une faillite est donc toujours considérée comme improbable.
Marc Chesney, professeur de finance à l'Université de Zurich et auteur du livre «La crise permanente», déclare à moneyland.ch: «La situation de Credit Suisse est catastrophique - sans la garantie de l’État, la banque serait probablement déjà en faillite», estime-t-il. Pour que l’on en arrive vraiment à ce que Credit Suisse fasse faillite, cela dépendrait en fin de compte de la politique et il est donc impossible de le prédire.
Qu’adviendrait-il de mon argent si Credit Suisse faisait faillite?
Credit Suisse en Suisse est considéré comme une banque d’importance systémique dans notre pays, tout comme c’est le cas pour UBS, Postfinance, Raiffeisen et la Banque cantonale de Zurich (ZKB). Selon Esisuisse, l'organisation responsable de la garantie des dépôts bancaires suisses (ou «garantie des dépôts» simplement), toutes ces banques ont pris des mesures préventives et préparé des plans de sauvetage afin que les opérations de dépôt en Suisse puissent se poursuivre sans interruption, même si ces banques devaient se retrouver en difficulté. En outre, en cas de coup dur, la Confédération soutiendrait probablement Credit Suisse en lui fournissant des liquidités.
Si le scénario improbable d’une faillite devait malgré tout se produire, vous bénéficieriez de la garantie des dépôts suisse si vous avez de l’argent sur un compte de Credit Suisse. Tant que vous n’avez pas plus de 100’000 francs suisses déposés auprès de Credit Suisse, ces avoirs sont garantis, du moins en théorie. Sur moneyland.ch, vous pouvez lire plus en détail comment se déroule exactement une faillite bancaire.
En tant que cliente ou client, vous n’auriez pas non plus besoin d’agir par vous-même: vous seriez contacté par le liquidateur de la faillite et recevriez un formulaire avec lequel vous pourriez demander qu’on vous verse les avoirs garantis. Selon Esisuisse, cela prendrait toutefois au moins plusieurs semaines avant que vous ne receviez votre argent.
Quels sont les avoirs qui sont protégés en cas de faillite d’une banque?
La garantie des dépôts concerne les avoirs - aussi bien en francs suisses que ceux qui sont libellés dans d’autres monnaies nationales – placés sur des comptes suisses ainsi que ceux qui sont placés dans des obligations de caisse. Toutefois, seuls 100'000 francs suisses par client et par banque sont garantis. Ainsi, si vous avez au total plus de 100’000 francs sur des comptes chez Credit Suisse, la totalité du montant n’est pas garantie. En revanche, le nombre de comptes et d'obligations de caisse sur lesquels votre avoir est réparti ne joue ici aucun rôle.
Les comptes de libre passage et du pilier 3a ne sont pas garantis. Les avoirs de prévoyance sont toutefois privilégiés jusqu’à hauteur de 100’000 francs: ceux-ci sont versés le plus rapidement possible, pour autant que les liquidités de la banque soient suffisantes pour cela.
La garantie des dépôts suffirait-elle si Credit Suisse faisait faillite?
La garantie des dépôts suisse est limitée à un montant maximal de 6 milliards de francs au total. Autrement dit: si une banque qui gère plus de 6 milliards de francs d'avoirs garantis faisait faillite, la garantie des dépôts ne pourrait à l’état actuel les rembourser qu’au prorata.
Les dépôts de Credit Suisse représentent à eux seuls plusieurs fois le montant maximal actuel de 6 milliards de francs. Dans le pire des cas, la garantie des dépôts ne pourrait ainsi rembourser qu’une fraction des dépôts garantis.
On ne sait toutefois pas combien de dépôts sont effectivement garantis au Credit Suisse. Credit Suisse n’a pas répondu à la demande de moneyland.ch à ce sujet. Seuls 100’000 francs au maximum par client sont garantis en tant que dépôts privilégiés. On peut toutefois supposer que de nombreux clients détiennent plus de 100'000 francs chez Credit Suisse.
En outre, la garantie des dépôts n’intervient qu’une fois que les liquidités de la banque servant au paiement des dépôts privilégiés ont été épuisées. Il devrait donc y avoir au total davantage d’argent à disposition que les 6 milliards de francs au maximum prévus par la garantie des dépôts.
Toujours est-il qu’à partir de 2023, le montant maximal de la garantie des dépôts devrait être porté à environ 8 milliards de francs, selon les indications d’Esisuisse. Enfin, le Conseil fédéral peut encore augmenter le montant maximal des dépôts garantis si des circonstances particulières devaient l’exiger.
Qu'adviendrait-il de mon compte si Credit Suisse faisait faillite?
Lorsqu’une banque fait faillite, vous ne pouvez plus effectuer d'opérations via cette relation bancaire. Cela signifie donc que vous n’avez plus la possibilité ni de faire, ni de recevoir de virements avec votre ancien compte bancaire. Si, par exemple, vous receviez jusqu’ici votre salaire sur un compte de cette banque, vous devez alors indiquer un autre compte à votre employeur. De même, les ordres permanents (par exemple les paiements de loyer) ne seront plus exécutés non plus. Les services bancaires en ligne (e-banking) et les cartes bancaires d’un établissement en faillite ne fonctionnent plus non plus dans un tel cas.
Qu'adviendrait-il de mes titres si Credit Suisse faisait faillite?
Les titres que vous possédez ne sont certes pas garantis mais ils vous appartiennent de toute façon, même si vous les détenez sur le dépôt d’une banque. Vous ne perdez donc pas vos actions même si votre banque dépositaire faisait faillite. Au lieu de cela, vous pouvez les transférer sur un dépôt auprès d'un autre prestataire. Les fonds et les ETF appartiennent également aux investisseuses et investisseurs – à noter que les parts de fonds émises par la banque Credit Suisse elle-même sont également versées aux investisseurs en cas de faillite.
Il en va de même pour les titres que vous possédez dans le cadre d'avoirs du pilier 3a ou en lien avec le libre passage. En cas de faillite, ils sont restitués à la fondation de prévoyance.
En revanche, les actions de Credit Suisse risquent de perdre l’entier de leur valeur en cas de faillite. De même, les produits structurés émis par Credit Suisse pourraient également perdre toute valeur en cas de faillite de l’établissement.
Qu’adviendrait-il de mon hypothèque si Credit Suisse faisait faillite?
En cas de faillite, les hypothèques sont généralement revendues à d’autres sociétés qui accordent des hypothèques. Vous continuez donc à devoir les montants convenus à ces entités.
Quelles seraient les conséquences sur l'économie si Credit Suisse faisait faillite?
La faillite d’une grande banque comme Credit Suisse n’aurait pas seulement des conséquences pour ses clientes et clients. Marc Chesney, de l’Université de Zurich, fait remarquer qu’une telle faillite aurait des conséquences importantes pour d’autres prestataires de services financiers. Une banqueroute entraîneraient donc également d’autres entreprises dans la crise. «Toutefois, ce n’est que si un tel scénario se produisait vraiment que nous verrions jusqu’où s'étendent les ramifications de Credit Suisse et qui d’autre pourrait être concerné», ajoute-t-il.
Le professeur rappelle le cas de la banque d’investissement Lehman Brothers, dont la faillite en 2008 a provoqué une récession mondiale et entraîné de nombreuses autres entreprises dans sa chute. «La question est alors de savoir dans quelle mesure le contribuable helvétique devra payer les coûts d’une éventuelle insolvabilité de Credit Suisse», met-il en perspective.
Credit Suisse est en outre un important employeur en Suisse: environ 16’000 emplois équivalents à temps plein en Suisse seraient perdus si la banque devait cesser ses activités.
Que devraient maintenant faire les clientes et clientes de Credit Suisse?
Une faillite de Credit Suisse apparaît toujours improbable. Indépendamment de la situation et de la banque, il est néanmoins toujours judicieux d’avoir plusieurs relations bancaires différentes et de répartir son épargne entre plusieurs établissements. Il est également recommandé de comparer régulièrement ses propres produits bancaires avec ceux de la concurrence. Les différences de coûts et de taux d'intérêt sont parfois considérables - un changement peut donc s’avérer intéressant en fonction du produit bancaire concerné, même indépendamment de la situation de Credit Suisse.
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