Bourses et prêts d’études: comment financer votre formation en Suisse

Les diplômés suisses des hautes écoles gagnent en général nettement plus que les jeunes du même âge sans diplôme. Selon les données de l'Office fédéral de la statistique, ils gagnent en moyenne 3500 francs par mois de plus que la moyenne de tous les niveaux de formation.

La voie jusqu’à un diplôme universitaire est en revanche longue – et coûteuse. Pour traverser le passage à vide financier que représente de longues études, on recourt souvent en Suisse aux bourses d’étude.

Les prêts d’étude constituent une autre forme de financement. S’y ajoutent encore d’autres modèles qui permettent de financer la période de formation.

• Bourses du canton

Les bourses sont de loin le moyen le plus apprécié pour financer une formation universitaire. Ce qui rend les bourses cantonales particulièrement attrayantes, c'est que vous n'avez généralement pas à les rembourser.

Selon l’Office fédéral de la statistique (OFS), 7,2 pour cent des étudiants en Suisse reçoivent une bourse (2024). Le montant moyen d’une bourse s’élevait à 7950 francs suisses.

De manière générale, les habitantes et les habitants qui veulent étudier en Suisse ou à l’étranger sont légitimés à demander une bourse cantonale. Les règles pour l’octroi d’une bourse varient beaucoup d’un canton à un autre. Vous trouverez les informations nécessaires sur les sites Internet des bureaux cantonaux chargé de l’octroi des bourses d’étude.

• Prêts d’étude accordés par le canton

Toutes les personnes qui étudient n’entrent pas en ligne de compte pour obtenir une bourse d’étude. En alternative, les autorités cantonales mettent aussi à disposition des étudiants des prêts sans intérêt. Ceux-ci doivent être remboursés à la fin des études. Les conditions sont toutefois en principe relativement souples.

Un prêt d’étude sans intérêt présente aussi des avantages par rapport à un crédit privé classique: il n’y pas d’intérêts à verser et il offre aussi de meilleures conditions de remboursement. Les prêts d’études cantonaux peuvent toutefois être utilisés uniquement pour le financement de la formation initiale – non pas pour la formation continue.

• Bourses privées

A côté des bourses cantonales, il se peut que vous ayez droit à bénéficier de l’une des multiples bourses privées qui sont octroyées par l’une des nombreuses fondations suisses.

Les conditions pour avoir accès à certaines bourses peuvent toutefois être très étendues. Certaines bourses ne vous seront pas accordées si vous recourez déjà à un financement cantonal.

• Prêts privés

Quelqu’un qui n’obtient pas de bourse et qui ne souhaite pas non plus contracter un emprunt auprès d’une banque peut aussi se tourner auprès de sa famille et de ses amis. Ceux-ci peuvent, selon les circonstances, être disposés à vous prêter de l’argent à un taux d’intérêt plus bas que celui qui vous serait accordé par un fournisseur de crédit. Néanmoins, même un crédit accordé entre amis ou membres de la famille devrait être attribué à des conditions claires. Il est indispensable de noter dans un accord écrit les conditions qui s’appliquent pour un crédit privé.

Educa Swiss est une fondation qui vous met en contact avec des prêteurs privés potentiels et vous aide à établir un contrat de prêt. Le contrat de prêt lui-même est un contrat direct entre vous et la personne ou l'organisation qui vous prête de l'argent. Les taux d'intérêt sont normalement inférieurs à ceux des crédits formation et des crédits privés.

• Crédits de formation

Les crédits d’études spécialisés sont encore relativement récents en Suisse et ils ne sont pas encore vraiment établis. La Banque cantonale du Valais (BCVs) et la Banque cantonale neuchâteloise (BCN) proposent des crédits pour financer des études dans différentes hautes écoles en Suisse.

À la différence des crédits personnels suisses classiques, qui ne sont accordés qu'aux personnes exerçant une activité professionnelle, il n'est généralement pas nécessaire d'être salarié pour obtenir un crédit d'études.

• Crédits privés

Dans la mesure du possible, vous devriez viser un financement de vos études sans avoir à recourir à un crédit privé. Les crédits privés sont en effet coûteux. En outre, il est en général exigé que vous travailliez au moins à temps partiel. Quelqu’un qui ne travaille pas n’obtiendra pas de crédit privé.

Les taux d’intérêt exacts appliqués dépendront de votre revenu et de votre solvabilité. Sur moneyland.ch, vous obtenez à l’aide du comparatif des crédits privés en Suisse une bonne vue d’ensemble des taux d’intérêt appliqués par différents créanciers.

• Les crédits de pair à pair

Les prêts de pair à pair pour étudiants ne sont pas vraiment encore établis en Suisse. Ces prêts entre particuliers fonctionnent de la manière suivante: quelqu’un qui a besoin d’un prêt s’inscrit sur la plateforme en tant que preneur de crédit. Dans une deuxième étape, il indique le montant du crédit et le taux d’intérêt souhaité. De l’autre côté, les investisseurs vérifient les données clés et entrent éventuellement en matière sur la demande de crédit qui a été faite.  

La plateforme de pair à pair fonctionne en tant qu’intermédiaire entre les deux parties. Elle examine la solvabilité de la personne qui dépose la requête et prend en charge le décompte. Tout comme c’est le cas pour les crédits privés, le principe suivant s’applique ici également: évaluez tout d’abord les coûts avant de vous engager. D’autres formes de financement sont meilleur marché.

Parmi les plateformes de pair à pair utilisées pour les prêts aux étudiants figurent splendit.ch à Zurich et Prodigy Finance, un fournisseur de crédit qui a son siège à Londres. Autre example: Educa Swiss. Vous trouverez d’autres informations au sujet des prêts entre particuliers ici.

• Cartes de crédit

Si les dettes de carte de crédit ne sont pas payées dans un délai d'un mois, des intérêts de paiement partiel élevés pouvant atteindre 12 pour cent sont appliqués. Les personnes qui ne règlent pas leurs factures à temps doivent en outre payer des frais de rappel élevés. 

C’est pourquoi les cartes de crédit ne sont pas appropriées pour financer des études sur le long terme.

• Employeur généreux

Certains employeurs prennent en charge une partie des coûts de la formation, dans la mesure où celle-ci a un rapport avec votre emploi. Informez-vous dès lors si votre entreprise finance de telles formations et jusqu’à quel montant.

Eventuel inconvénient: avec beaucoup d’employeurs, vous devez vous engager à rester dans l’entreprise sur le long terme. Si vous quittez le navire de manière prématurée, il se peut que vous deviez rembourser les coûts de formation en fonction de ce qui a été convenu.

• Contributions fédérales aux examens fédéraux

Si vous financez vous-même des études menant à un examen professionnel fédéraux, vous pouvez demander une aide financière à la Confédération lorsque vous passez l’examen. Vous pouvez demander cette aide indépendamment des résultats obtenus.

La prestation maximale s'élève à 9500 francs pour les examens professionnels fédéraux. Ce plafond s'applique lorsque les frais de scolarité s'élèvent à 19’000 francs ou plus; les prestations sont moins élevées pour les formations moins coûteuses. La prestation maximale pour les examens professionnels fédéraux supérieurs est de 10’500 francs; ce plafond s'applique lorsque les frais de scolarité s'élèvent à 21’000 francs ou plus.

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