Où obtenir le meilleur taux d’intérêt?

Les banques suisses proposent un large éventail de produits permettant de percevoir des intérêts réguliers. En font partie les comptes d’épargne, les comptes privés, les comptes jeunesse, les comptes senior, les comptes d’épargne 3a, les comptes de libre passage et les obligations de caisse. moneyland.ch vous présente les offres existantes ainsi que les taux d’intérêt à escompter et les aspects à prendre en compte.

Compte d’épargne

Le compte d’épargne est l’instrument de taux d’intérêt le plus populaire en Suisse. Malheureusement, la politique de taux d’intérêt négatifs des banques nationales ces dernières années n’a pratiquement plus permis d’obtenir des intérêts sur l’épargne. Néanmoins, quelques banques isolées ont fait bande à part, même pendant la période de taux négatifs. Avec le revirement de tendance des taux d’intérêt, les comptes d'épargne suisses sont redevenus intéressants.

En moyenne, il y a actuellement un taux d'intérêt de 0,81 pour cent sur les comptes d'épargne suisses pour adultes. Selon les banques, on constate toutefois une fourchette comprise entre 0 et 2 pour cent. Effectuer une comparaison des comptes d’épargne en vaut donc toujours la peine. Certaines des plus grandes banques suisses sont beaucoup plus avares en matière de comptes d'épargne par rapport aux meilleures offres.

Tableau 1: Comptes d’épargne auprès des plus grandes banques suisses

Même si les taux d’intérêt sont susceptibles de changer tous les mois, on constate que les comptes d’épargne les plus avantageux restent généralement en tête de liste. Inutile donc de changer de banque chaque année pour obtenir le meilleur taux. Les jeunes et les personnes en formation bénéficient d’ailleurs d’un taux d’intérêt nettement plus élevé (pour en savoir plus, voir la rubrique à part ci-dessous).

Il est vrai que certains comptes d’épargne offrent plus d’intérêts que d’autres. Mais ils sont parfois soumis à des conditions particulières telles que des conditions de retrait plus strictes. Ou encore, le taux d’intérêt ne s’applique qu’aux apports de fonds ou aux personnes détenant des parts sociales ou quand on a d’autres produits bancaires. Mieux vaut donc examiner attentivement les conditions avant d’opter pour un compte d’épargne.

Sachez également que les taux d’intérêt maximaux ne sont généralement valables que jusqu’à un certain montant qui est plafonné. Au-delà, le taux d’intérêt est plus faible, voire nul. Le comparatif des comptes d’épargne vous permet de saisir le montant souhaité pour votre épargne en tenant compte de ces plafonds.

Compte privé

Les comptes privés se prêtent moins à l’épargne que les comptes d’épargne, car les taux d’intérêt sont bien plus bas. En dépit de cela, la plupart des Suisses placent une partie de leur argent sur leur compte privé.

Actuellement, il n'y a toujours presque pas d'intérêts sur les comptes privés suisses. En effet, le comparatif des comptes privés de moneyland.ch n’affiche que onze prestataires qui versent actuellement des intérêts. Pour ces offres, le taux d'intérêt varie entre 0,01 et 1 pour cent.

Consultez le comparatif des comptes privés de moneyland.ch pour consulter les derniers niveaux de taux d’intérêt.

Il en va de même pour les comptes privés: le taux d’intérêt des offres réservées aux jeunes et aux étudiants est en général nettement meilleur que celui des offres régulières. Contrairement aux comptes privés traditionnels, la plupart de ces comptes spéciaux sont rémunérés (pour plus d’informations, voir la rubrique correspondante)

Nota bene: en ce qui concerne les comptes privés, il convient d’accorder bien plus d’attention aux coûts qu’aux intérêts. Le comparatif des comptes privés sur moneyland.ch vous indique automatiquement les frais diminués des intérêts.

Compte jeunesse ou compte formation

Les jeunes et les personnes en formation bénéficient souvent de taux d’intérêt particulièrement intéressants sur les comptes d’épargne et les comptes privés. Ces offres ne sont valables que jusqu’à un certain âge. Une fois passé la limite d’âge, la banque convertit ce compte en un compte ordinaire. Dans le comparatif des comptes d’épargne et des comptes privés, il vous suffit d’indiquer votre âge et de préciser si vous êtes en formation pour découvrir ces comptes réservés aux jeunes et aux personnes en formation.

Sachez cependant que là aussi taux d’intérêt des comptes d’épargne est plus avantageux que celui des comptes privés. De plus, le taux d’intérêt des comptes d’épargne pour les jeunes et les apprentis varie de 0,65 à 2 pour cent. En moyenne, il est de 1,15 pour cent. Plusieurs des grandes banques helvétiques appliquent des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne pour les comptes d’épargne destinés aux jeunes et aux apprentis (voir tableau 2).

Tableau 2: Comptes d’épargne jeunesse auprès des plus grandes banques suisses

À titre de comparaison: la fourchette des taux d’intérêt des comptes privés pour jeunes et personnes en formation oscille entre 0 et 1,3 pour cent. La moyenne des taux sur les comptes privés pour jeunes est de 0,55 pour cent. Là encore, les plus grandes banques suisses se montrent nettement moins généreuses, avec un taux maximal de 0,75 pour cent (voir tableau 3).

Tableau 3: Comptes privés jeunesse auprès des plus grandes banques suisses

Le montant maximal du taux d’intérêt préférentiel accordé sur les comptes jeunesse et de formation est généralement très bas. En moyenne, la limite des comptes privés jeunesse est d'environ 35'000 francs, mais elle n'est parfois que de 5000 francs. Pour les comptes d'épargne jeunesse, la limite est en moyenne d'environ 32'000 francs. Cela signifie donc que le compte jeunesse ne convient généralement pas pour déposer une somme importante d’argent vu qu’il ne permet pas d’obtenir des intérêts substantiels.

Compte senior

Tout comme pour les jeunes, il existe également des comptes senior réservés aux personnes âgées de 60 ans et plus. En termes d’intérêts, ils ne comportent que rarement un intérêt supérieur à celui des offres traditionnelles.

Les comptes d’épargne senior offrent des taux d’intérêt de 0,1 à 1 pour cent. Le taux d'intérêt le plus élevé pour les comptes d'épargne senior est donc inférieur à celui des comptes d'épargne traditionnels.

Il existe aussi quelques rares comptes privés réservés aux seniors. Toutefois, le taux d’intérêt proposé dans le cadre de ces offres équivaut à celui des comptes privés traditionnels: pratiquement aucune banque ne verse des intérêts, et ce indépendamment de l’âge.

Compte d’épargne 3a

À l’instar des comptes d’épargne ordinaires, la politique de taux d’intérêt négatifs des banques nationales a également fait chuter les taux d’intérêt des comptes d’épargne du pilier 3a. Ces comptes d'épargne du pilier 3a sont désormais à nouveau mieux rémunérés. Découvrez les taux d’intérêt actuels des différentes offres dans le comparaison des comptes 3a de moneyland.ch.

Actuellement, le taux d’intérêt moyen sur les comptes d’épargne 3a en Suisse se situe à environ 1,01 pour cent. C’est un peu plus que la moyenne des comptes d’épargne ordinaires. La fourchette se situe entre 0,25 et 1,75 pour cent. 

Tableau 4: Comptes d’épargne 3a auprès des plus grandes banques suisses

Selon le prestataire, un compte 3a peut rapporter un peu plus d’intérêts qu’un compte d’épargne ordinaire. En revanche, contrairement à un compte d’épargne ordinaire, les fonds versés et épargnés ne peuvent normalement être retirés que juste avant que vous n’atteigniez l’âge de la retraite.

Comptes de libre passage

Les comptes de libre passage ne sont pas particulièrement bien rémunérés en Suisse. La moyenne est de 0,55 pour cent. Selon l’offre, il varie entre 0 et 1,7 pour cent. 

Tableau 5: Comptes de libre passage auprès des plus grandes banques suisses

Si vous souhaitez ouvrir un compte de libre passage, consultez le comparatif des comptes de libre passage de moneyland.ch pour trouver l’offre la plus adaptée.

Obligations de caisse

En matière d’obligations de caisse, le principe de base est le suivant: plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Les taux d’intérêt effectifs changent très rapidement, voire tous les mois. C’est la raison pour laquelle il est important de bien comparer les offres actuelles avant de prendre une décision.

En Suisse, les obligations de caisse d’une durée d’un à deux ans rapportent en moyenne environ 1,25 pour cent d’intérêt. Quant aux obligations de caisse à long terme sur plus de dix ans, elles rapportent en moyenne 1,34 pour cent. De ce fait, les obligations de caisse à long terme génèrent une rémunération moyenne nettement supérieure à celle des comptes d’épargne classiques. L’inconvénient est que les fonds ne peuvent pas être retirés quand bon vous semble, il faut attendre la fin de la période.

Par ailleurs, il faut prendre en compte que le taux d’intérêt appliqués aux obligations de caisse est fixe. Autrement dit, même si vous souscrivez une obligation au meilleur taux possible pour plusieurs années, il peut arriver que les taux progressent au fil du temps, si bien que l’obligation de caisse en question ne s’avère plus aussi avantageuse qu’elle ne semblait auparavant. Après tout, vous auriez pu obtenir un taux d’intérêt encore meilleur.

Bien que les taux d’intérêt fluctuent en permanence, ce sont pratiquement toujours les mêmes banques qui disposent des meilleures offres.

Courtiers et gestionnaires de fortune numériques

Certains prestataires qui fournissent des services de trading en ligne proposent non seulement des comptes de dépôt pour le négoce de titres mais offrent aussi un taux d'intérêt sur les liquidités. Chez ces courtiers, les clients reçoivent donc aussi un intérêt sur l’argent qui n'est pas utilisé pour le trading. Cornèrtrader, Saxo Bank et Swissquote font partie des plateformes de trading qui proposent un taux d'intérêt en espèces. Parmi les gestionnaires de fortune numériques (ou «robo advisors»), Alpian propose une rémunération en espèces pour l'argent qui n'est pas utilisé pour investir.

Tableau 6: Intérêts offerts par les courtiers et gestionnaires de fortune numériques

Néo-banques

Certaines néo-banques proposent également des offres d’intérêts qui sont comparables avec ceux offerts par les comptes d’épargne classiques.

Tableau 7: Intérêts offerts par les néo-banques

Informations complémentaires:
Taux d’intérêt négatifs en Suisse
Comparer les comptes d’épargne