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Comment envoyer de l'argent à l'étranger à moindres frais

10 mai 2024 - Ralf Beyeler

Envoyez-vous souvent de l'argent à l'étranger? Dans le guide suivant de moneyland.ch, vous découvrirez quels sont les aspects auxquels vous devez être attentifs lors de transferts d’argent dans d’autres pays.

Les gens qui souhaitent envoyer de l’argent à l'étranger n’ont que l'embarras du choix: des bureaux de change, des banques traditionnelles, des guichets de gare et  différentes applications cherchent à s’attirer les faveurs des clientes et des clients.

Les migrantes et les migrants, en particulier, envoient d’importantes sommes d'argent dans leurs pays d’origine. La Banque nationale suisse estime qu’environ sept milliards de francs sont envoyés chaque année dans leur pays d’origine par des migrantes et des migrants travaillant en Suisse. Sans oublier que de nombreuses entreprises envoient aussi régulièrement de l’argent hors de nos frontières pour payer leurs fournisseurs étrangers.

Comment puis-je envoyer l’argent dans d’autres pays?

En Suisse, la plupart des gens disposent d’un compte bancaire. Toutefois, dans de nombreux pays, les comptes bancaires pour les particuliers ne sont pas aussi répandus qu’en Suisse. En revanche, dans de nombreux pays d’Asie, d’Afrique et d’Amérique latine, l’usage des applications de portefeuille mobile via smartphones est très répandu.

En fonction du pays, vous pouvez envoyer l'argent de différente manière:

  • Compte bancaire: lorsque le bénéficiaire a un compte dans une banque.
  • Filiales: vous envoyez l'argent à un partenaire, par exemple un bureau de change, et le destinataire récupère l’argent liquide auprès de celui-ci.
  • Applications de portefeuille mobile: dans de nombreux pays, les applications de portefeuille mobile («mobile wallets» en anglais) sont très répandues et permettent au bénéficiaire de recevoir de l’argent.
  • Cartes de crédit: pour effectuer des paiements dans certains pays, il est également possible de transférer un montant sur une carte de crédit, une carte à prépaiement ou une carte de débit.

À quels prestataires puis-je envoyer de l’argent à l’étranger à partir de la Suisse?

De nombreuses entreprises proposent des services de transfert d’argent à l'étranger.

  • Banques traditionnelles: presque toutes les banques suisses offrent la possibilité de transférer de l’argent à partir d’un compte privé ou d’un compte courant vers un compte bancaire à l'étranger.
  • Guichets de gare et distributeurs de billets: en collaboration avec Western Union, les CFF et d'autres compagnies ferroviaires telles que BLS ou les Chemins de fer rhétiques (Rhätische Bahn, RhB) offrent la possibilité de transférer de l’argent à l'étranger. Une application commune de Western Union et des CFF vous permet de préparer la transaction. Le paiement s’effectue auprès des guichets des gares où ce service est proposé. Il est également possible de payer aux distributeurs de billets.
  • Guichet de la poste: Depuis fin avril 2024, le transfert d'argent est possible dans toutes les filiales de La Poste Suisse. La Poste travaille en collaboration avec Western Union pour ce service. Ce service n'est toutefois pas disponible dans les agences postales, qui sont gérées par des partenaires indépendants tels que des supermarchés ou des boulangeries.
  • Agences de sociétés de transfert d’argent: les sociétés internationales actives dans le transfert d'argent comme Western Union, Moneygram et Ria travaillent avec des partenaires locaux. Les consommatrices et les consommateurs peuvent y envoyer de l'argent vers l’étranger ou en recevoir depuis l’étranger. Il est désormais également possible de transférer de l’argent sur un compte via le site web ou l’application de différentes sociétés de transfert d’argent.
  • Banques sur smartphone: certaines banques sur smartphone se sont spécialisées dans l’envoi d’argent à l'étranger. Il s'agit le plus souvent d'un virement sur un compte bancaire. Toutefois, l’envoi d'argent vers des applications de portefeuille mobile est également possible selon les prestataires.
  • Émetteurs de cartes de crédit: certains émetteurs de cartes de crédit offrent également la possibilité de transférer de l’argent sur d’autres cartes de débit et de crédit.

Combien de temps faut-il pour que l'argent parvienne au bénéficiaire?

Il existe de grandes différences à ce sujet: avec des entreprises de transfert d'argent comme Western Union, Moneygram et Ria, l’argent est déjà prêt à être retiré quelques minutes plus tard. De même, cela peut ne prendre que quelques minutes si l'argent est transféré sur une application ou un compte bancaire auprès d’une banque qui prend en charge le paiement instantané («instant payments»). La condition à satisfaire est que le fournisseur soit connecté aux réseaux correspondants.

Les virements à l'étranger peuvent, eux, nécessiter beaucoup plus de temps. En Europe, il faut compter quelques jours, dans les pays plus éloignés, une semaine à deux semaines.

Que coûte l’envoi d'argent à l’étranger?

Les différences sont très importantes à cet égard. Pour un virement SEPA vers des pays européens, la plupart des banques suisses ne facturent pas de frais du tout. Certaines banques facturent une petite commission allant jusqu'à 1 franc par transaction. Cela n’est toutefois valable que si les règles relatives au paiement SEPA sont respectées (voir ci-dessous).

S’agissant des autres virements à l’étranger, de nombreuses banques facturent des frais qui atteignent environ quatre à six francs par virement. Des frais facturés par des prestataires tiers impliqués dans le transfert peuvent toutefois venir s’y ajouter. Certaines banques facturent en outre un forfait pour de tels frais de tiers qui s’élève à 20 francs en général, pour autant que le client indique qu’il prend en charge les frais. C’est seulement dans ce cas que l'intégralité du montant arrive à coup sûr chez le bénéficiaire.

Les entreprises de transfert d’argent et les fournisseurs d’applications appliquent leur propre structure tarifaire: certains de ces prestataires sont bon marché, d'autres sont plus chers. En fonction du pays et de la devise dont il s’agit, les frais et surtout les majorations de change varient. Les frais sont particulièrement élevés lorsque le donneur d’ordre dépose le montant en espèces et/ou lorsque le bénéficiaire récupère le montant en espèces.

Les taux de change et les frais qui s’appliquent peuvent fortement varier en fonction du pays et de la monnaie concernés. Il vaut donc la peine de se renseigner sur les taux et les frais peu de temps avant d’effectuer la transaction. Certains prestataires garantissent le taux de change. D’autres prestataires, en particulier les banques traditionnelles, ne peuvent en revanche pas fournir d'informations à l'avance sur le cours exact et les éventuels frais appliqués par les banques de dépôt.

Hormis les frais qui sont clairement affichés, vous devriez également tenir compte des taux de change qui sont appliqués. De nombreux prestataires gagnent bien leur vie en proposant un taux de change défavorable à leurs clients. En réalité, chez de nombreux prestataires, vous payez souvent quelques pourcents en plus que les frais affichés.

Que dois-je savoir au sujet des virements internationaux?

Effectuer des virements via sa propre banque est pratique mais ces services peuvent être beaucoup plus chers que ceux proposés par des prestataires spécialisés moins chers.

Lors d’un virement international, l’argent est transféré directement à partir de votre compte privé, du compte de votre entreprise ou du compte courant vers le compte du bénéficiaire. En principe, les banques suisses distinguent entre les virements SEPA et les autres virements internationaux (également appelés virements non-SEPA).

Pour effectuer des virements dans de nombreux pays européens, il est recommandé d'utiliser le virement SEPA. Il est gratuit auprès de nombreuses banques. Veillez à respecter les règles du virement SEPA.

  • Le virement doit être effectué en euros.
  • En outre, il faut sélectionner le virement SEPA ou le partage des frais (SHA) doit être sélectionné.

Pour effectuer d’autres virements internationaux, vous pouvez choisir entre les modes de paiement suivants:

  • Donneur d'ordre (OUR): dans ce cas, le donneur d’ordre prend en charge tous les frais. Les banques répercutent les frais de tiers occasionnés auprès du donneur d'ordre. Les frais effectifs nécessaires pour le virement ne sont pas clairs au moment de la passation de l’ordre. Certaines banques facturent également un forfait pour frais de tiers à hauteur de 20 francs, en plus des frais pour le virement. Le bénéficiaire est crédité de l’intégralité du montant.
  • Partage des frais (SHA): le donneur d'ordre prend en charge les frais de la banque suisse, alors que le bénéficiaire se voit déduire les frais de la banque étrangère. Il s’agit de la variante standard, sur laquelle se basent également les comparaisons de moneyland.ch.
  • Destinataire (BEN): dans ce cas, tous les frais sont à la charge du destinataire. Le donneur d'ordre ne paie pas de frais. Attention cependant: les banques suisses peuvent facturer au destinataire jusqu’à 40 francs lors d’un transfert de paiements dans une monnaie étrangère.

Un virement international est souvent effectué via le réseau Swift. Dans ce cas, la banque transfert l’ordre de paiement du donneur d'ordre via une ou plusieurs banques de dépôt, jusqu'à ce que l’argent soit finalement crédité auprès de la banque du bénéficiaire. Ce système peut entraîner des frais élevés et la transaction peut prendre quelques jours.

Avec certains prestataires – en particulier chez les banques pour smartphones comme Neon, Wise et Yapeal -, un virement peut arriver au destinataire en quelques minutes. Pour y parvenir, il faut que la banque du donneur d’ordre et celle du bénéficiaire proposent toutes deux la possibilité d’effectuer des paiements instantanés.

L'avantage d’un virement international est que le montant est directement débité du compte privé. C’est pratique, car l’ordre peut être donné via l'e-banking habituel et il n’est pas nécessaire de faire appel à une autre entreprise. Les inconvénients sont la durée, les frais élevés et les éventuels coûts cachés dus à un mauvais taux de change.

Que dois-je savoir sur les services de transfert d’argent?

Les sociétés de transfert d'argent les plus connues en Suisse sont Western Union, Moneygram et Ria. Les services de Western Union sont également disponibles auprès des guichets et des distributeurs de billets des CFF et d'autres compagnies ferroviaires.

La prestation classique offerte par les services de transfert d'argent consiste à ce que le donneur d'ordre verse des francs en Suisse et que le bénéficiaire puisse, quelques minutes plus tard seulement, retirer l'argent liquide en monnaies locales auprès d'une agence quelque part dans le monde.

Désormais, les entreprises de transfert d'argent proposent également des applications. Celles-ci permettent aux clientes et clients d’envoyer l’argent que les destinataires peuvent aller chercher auprès des agences. Il est toutefois également possible, en fonction de l’application, de transférer de l’argent sur un compte, une application de portefeuille mobile ou une carte de débit ou de crédit.

Le transfert d'argent classique (dépôt d'argent liquide en Suisse, retrait d'argent liquide à l'étranger) présente l'avantage que l'argent peut être retiré quelque part dans le monde quelques minutes plus tard. Un inconvénient est toutefois que ce service est comparativement cher et qu’un taux de change moins favorable est en outre utilisé que celui qui s’applique lors des transactions effectuées via les applications du même prestataire. Lors d’un transfert d’argent réalisé via une application, l'argent peut, dans certains cas, arriver très rapidement chez le bénéficiaire. Si le bénéficiaire n'a pas besoin de retirer de l’argent liquide, les frais sont en outre relativement faibles.

Que dois-je savoir à propos des banques sur smartphone et des applications?

Certaines banques sur smartphone se sont spécialisées dans les virements d’argent à l'étranger à faibles coûts. C’est notamment le cas de Wise. Les clients des banques suisses sur smartphone Neon et Yapeal peuvent également utiliser les services de Wise. Le prestataire en ligne Currencyfair peut également constituer une alternative.

Ces prestataires proposent généralement un taux de change favorable et facturent des frais avantageux. L’inconvénient est qu’ils ne permettent pas d'effectuer des virements dans de nombreux pays.

Envoyer de l’argent à des clientes et des clients de la même banque sur smartphone est même gratuit, par exemple avec Wise ou Revolut. L’inconvénient est que cela n’est possible que dans quelques pays.

Que dois-je savoir à propos de l’envoi d’argent aux applications de portefeuille mobile?

Dans certains pays, notamment en Asie et en Afrique, les applications de portefeuille mobile sur smartphones sont très répandues. Les utilisateurs peuvent ainsi recevoir de l'argent et payer dans des magasins.

Swiss Bankers, Western Union (également via l’application CFF de Western Union) et Wise permettent aux clients d’envoyer de l’argent vers des portefeuilles mobiles. Chaque prestataire prend en charge différents prestataires mobiles dans différents pays. Il peut donc être utile de se renseigner auprès des différents prestataires.

Un exemple de tel prestataire est M-Pesa au Kenya. Il est possible d’envoyer de l'argent à M-Pesa aussi bien avec Swiss Bankers qu’avec Western Union et Wise.

Le Bangladesh, la Chine, l’Indonésie, les Philippines, le Sri Lanka et le Vietnam sont d’autres exemples de pays auprès desquels les clientes et clients provenant de Suisse peuvent envoyer de l’argent sur une application de portefeuille mobile avec au moins l’un des trois prestataires mentionnés précédemment.

Que dois-je savoir au sujet du transfert d’argent sur des cartes?

Swiss Bankers et Western Union notamment (aussi via l’application CFF de Western Union) offrent la possibilité de créditer directement de l’argent sur un numéro de carte débit ou de carte de crédit. Les clients peuvent ainsi envoyer de l'argent directement sur des cartes Mastercard appartenant à des personnes qui se trouvent dans certains pays sélectionnés.

Quel est le moyen le plus économique d’envoyer de l'argent à l'étranger?

Il n’y a pas de réponse générale à cette question. En fonction du service souhaité et du pays, un autre prestataire peut être plus avantageux.

Voici les principaux conseils qui vous permettront d’envoyer de l’argent à l’étranger au meilleur prix possible:

  • Dans la mesure où Wise offre la possibilité d’effectuer un virement sur un compte bancaire ou de créditer un montant sur une application de portefeuille mobile du pays destinataire, Wise devrait souvent constituer l’option la plus avantageuse. Wise est connu pour ses frais avantageux et son taux de change favorable. Toutefois, Wise ne couvre pas de nombreux pays.
  • Vérifiez quelles sont les conditions prévues par l’application d’un service de transfert d’argent tel que Western Union pour effectuer un transfert vers un compte bancaire, vers une application de portefeuille mobile ou sur un numéro de carte dans le pays destinataire. Il se peut que vous payiez des frais relativement bas et obteniez un taux de change situé dans la moyenne. Les services de transfert d’argent couvrent de très nombreux pays.

Les virements internationaux ordinaires réalisés via une banque suisse traditionnelle coûtent plutôt cher, offrent un taux de change défavorable et sont lents en outre. Les services classiques de transfert d’argent, avec lesquels le bénéficiaire peut retirer des espèces, sont certes très rapides mais ils sont souvent comparativement chers et appliquent un taux de change défavorable.

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Expert Ralf Beyeler
Ralf Beyeler est expert des télécoms et des questions d’argent chez moneyland.ch.
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