Comment envoyer de l'argent à l'étranger à moindres frais

Les gens qui souhaitent envoyer de l’argent à l'étranger n’ont que l'embarras du choix: des bureaux de change, des banques traditionnelles, des guichets de gare et  différentes applications cherchent à s’attirer les faveurs des clientes et des clients.

Il existe de grandes différences entre prestataires en matière de frais, de taux de change et de délais pour effectuer les virement. Les prestataires numériques spécialisés ainsi que les virements effectués via les applications proposées par les services de transfert d'argent sont souvent meilleur marché que les transferts d'argent liquide classiques et les virements bancaires. 

Les migrantes et les migrants, en particulier, envoient d’importantes sommes d'argent dans leurs pays d’origine. Selon des estimations, environ 7 milliards de francs sont envoyés chaque année dans leur pays d’origine par des migrantes et migrants qui travaillent en Suisse. Sans oublier que de nombreuses entreprises envoient aussi régulièrement de l’argent hors de nos frontières pour payer leurs fournisseurs étrangers.

Comment puis-je envoyer l’argent dans d’autres pays?

En Suisse, la plupart des gens disposent d’un compte bancaire. Toutefois, dans de nombreux pays, les comptes bancaires pour les particuliers ne sont pas aussi répandus qu’en Suisse. En revanche, dans de nombreux pays d’Asie, d’Afrique et d’Amérique latine, l’usage des applications de portefeuille mobile via smartphones est très répandu.

En fonction du pays, vous pouvez envoyer l'argent de différente manière:

• Compte bancaire: lorsque le bénéficiaire a un compte dans une banque.
• Filiales: vous envoyez l'argent à un partenaire, par exemple un bureau de change, et le destinataire récupère l’argent liquide auprès de celui-ci.
• Applications de portefeuille mobile: dans de nombreux pays, les applications de portefeuille mobile («mobile wallets» en anglais) sont très répandues et permettent au bénéficiaire de recevoir de l’argent.
• Cartes de crédit: pour effectuer des paiements dans certains pays, il est également possible de transférer un montant sur une carte de crédit, une carte à prépaiement ou une carte de débit.

À quels prestataires puis-je envoyer de l’argent à l’étranger à partir de la Suisse?

De nombreuses entreprises proposent des services de transfert d’argent à l'étranger.

• Banques traditionnelles: presque toutes les banques suisses offrent la possibilité de transférer de l’argent à partir d’un compte privé ou d’un compte courant vers un compte bancaire à l'étranger.
• Guichets de gare et distributeurs de billets: en collaboration avec Western Union, les CFF et d'autres compagnies ferroviaires telles que BLS ou les Chemins de fer rhétiques (Rhätische Bahn, RhB) offrent la possibilité de transférer de l’argent à l'étranger. Le paiement s’effectue auprès des guichets des gares ou aux distributeurs de billets.
• Agences de sociétés de transfert d’argent: les sociétés internationales actives dans le transfert d'argent comme Western Union, Moneygram et Ria travaillent avec des partenaires locaux. Les consommatrices et les consommateurs peuvent y envoyer de l'argent vers l’étranger ou en recevoir depuis l’étranger.
• Banques sur smartphone: certaines banques sur smartphone, comme Wise ou Currencyfair, se sont spécialisées dans l’envoi d’argent à l'étranger. Il s'agit le plus souvent d'un virement sur un compte bancaire. Toutefois, l’envoi d'argent vers des applications de portefeuille mobile est également possible selon les prestataires.
• Émetteurs de cartes de crédit: certains émetteurs de cartes de crédit offrent également la possibilité de transférer de l’argent sur d’autres cartes de débit et de crédit.

Combien de temps faut-il pour que l'argent parvienne au bénéficiaire?

Il existe de grandes différences à ce sujet: avec des entreprises de transfert d'argent comme Western Union, Moneygram et Ria, l’argent est déjà prêt à être retiré quelques minutes plus tard. De même, cela peut ne prendre que quelques minutes si l'argent est transféré sur une application ou un compte bancaire auprès d’une banque qui prend en charge le paiement instantané («instant payments»). La condition à satisfaire est que le fournisseur soit connecté aux réseaux correspondants.

Les virements à l'étranger peuvent, eux, nécessiter beaucoup plus de temps. La banque transmet l’ordre de paiement via une ou plusieurs banques dépositaires jusqu’à ce que l’argent soit finalement crédité sur le compte de la banque du destinataire. En Europe, il faut compter quelques jours, dans les pays plus éloignés, une semaine à deux semaines.

Que coûte l’envoi d'argent à l’étranger?

Les différences sont très importantes à cet égard. Pour un virement SEPA vers des pays européens, la plupart des banques suisses ne facturent pas de frais du tout. Certaines banques facturent une petite commission allant jusqu'à 1 franc par transaction. Cela n’est toutefois valable que si les règles relatives au paiement SEPA sont respectées (voir ci-dessous).

S’agissant des autres virements à l’étranger, de nombreuses banques facturent des frais qui atteignent environ quatre à six francs par virement. Des frais facturés par des prestataires tiers impliqués dans le transfert peuvent toutefois venir s’y ajouter. Certaines banques facturent en outre un forfait pour de tels frais de tiers qui s’élève à 20 francs en général, pour autant que le client indique qu’il prend en charge les frais. C’est seulement dans ce cas que l'intégralité du montant arrive à coup sûr chez le bénéficiaire.

Les entreprises de transfert d’argent et les fournisseurs d’applications appliquent leur propre structure tarifaire: certains de ces prestataires sont bon marché, d'autres sont plus chers. En fonction du pays et de la devise dont il s’agit, les frais et surtout les majorations de change varient. Les frais sont particulièrement élevés lorsque le donneur d’ordre dépose le montant en espèces et/ou lorsque le bénéficiaire récupère le montant en espèces.

Où puis-je obtenir un taux de change favorable?

Beaucoup de consommatrices et de consommateurs ne prêtent pas attention au taux de change. C'est une erreur, car il existe de grandes différences en fonction des pays et des devises. 

De nombreux prestataires gagnent bien leur vie en proposant un taux de change défavorable à leurs clients. En réalité, chez de nombreux prestataires, vous payez souvent quelques pourcents en plus que les frais affichés.

De nombreux prestataires, en particulier les banques traditionnelles, ne peuvent pas fournir à l'avance d'informations sur le taux de change exact qui s'applique. Les prestataires qui garantissent le taux sont ainsi plus favorables aux clients.

Que dois-je savoir au sujet des virements internationaux?

Effectuer des virements via sa propre banque est pratique mais ces services peuvent être beaucoup plus chers que ceux proposés par des prestataires spécialisés moins chers.

Lors d’un virement international, l’argent est transféré directement à partir de votre compte privé, du compte de votre entreprise ou du compte courant vers le compte du bénéficiaire. En principe, les banques suisses distinguent entre les virements SEPA et les autres virements internationaux (également appelés virements non-SEPA).

Pour effectuer des virements dans de nombreux pays européens, il est recommandé d'utiliser le virement SEPA. Il est gratuit auprès de nombreuses banques. Veillez à respecter les règles du virement SEPA.

• Le virement doit être effectué en euros.
• En outre, il faut sélectionner le virement SEPA ou le partage des frais (SHA) doit être sélectionné.

Pour effectuer d’autres virements internationaux, vous pouvez choisir entre trois modes de paiement. Avec l'option OUR, le donneur d'ordre prend en charge tous les frais; avec l'option SHA, les frais sont partagés entre le donneur d'ordre et le destinataire, tandis qu'avec l'option BEN, tous les frais sont à la charge du bénéficiaire du virement.

Que dois-je savoir sur les services de transfert d’argent?

Les sociétés de transfert d'argent les plus connues en Suisse sont Western Union, Moneygram et Ria. Les services de Western Union sont également disponibles auprès des guichets et des distributeurs de billets des CFF et d'autres compagnies ferroviaires.

La prestation classique offerte par les services de transfert d'argent consiste à ce que le donneur d'ordre verse des francs en Suisse et que le bénéficiaire puisse, quelques minutes plus tard seulement, retirer l'argent liquide en monnaies locales auprès d'une agence quelque part dans le monde.

Désormais, les entreprises de transfert d'argent proposent également des applications. Celles-ci permettent aux clientes et clients d’envoyer l’argent que les destinataires peuvent aller chercher auprès des agences. Il est toutefois également possible, en fonction de l’application, de transférer de l’argent sur un compte, une application de portefeuille mobile ou une carte de débit ou de crédit.

Que dois-je savoir à propos des banques sur smartphone et des applications?

Certaines banques sur smartphone se sont spécialisées dans les virements d’argent à l'étranger à faibles coûts. C’est notamment le cas de Wise. Les clients des banques suisses sur smartphone Neon et Yapeal peuvent également utiliser les services de Wise. Le prestataire en ligne Currencyfair peut également constituer une alternative.

Ces prestataires proposent généralement un taux de change favorable et facturent des frais avantageux. L’inconvénient est qu’ils ne permettent pas d'effectuer des virements dans de nombreux pays.

Envoyer de l’argent à des clientes et des clients de la même banque sur smartphone est même gratuit, par exemple avec Wise ou Revolut. L’inconvénient est que cela n’est possible que dans quelques pays.

Que dois-je savoir à propos de l’envoi d’argent aux applications de portefeuille mobile?

Dans certains pays, notamment en Asie et en Afrique, les applications de portefeuille mobile sur smartphones sont très répandues. Les utilisateurs peuvent ainsi recevoir de l'argent et payer dans des magasins.

Swiss Bankers, Western Union (également via l’application CFF de Western Union) et Wise permettent aux clients d’envoyer de l’argent vers des portefeuilles mobiles. Chaque prestataire prend en charge différents prestataires mobiles dans différents pays. Il peut donc être utile de se renseigner auprès des différents prestataires.

Que dois-je savoir au sujet du transfert d’argent sur des cartes?

Swiss Bankers et Western Union notamment (aussi via l’application CFF de Western Union) offrent la possibilité de créditer directement de l’argent sur un numéro de carte débit ou de carte de crédit. Les clients peuvent ainsi envoyer de l'argent directement sur des cartes Mastercard appartenant à des personnes qui se trouvent dans certains pays sélectionnés.

Quel est le moyen le plus économique d’envoyer de l'argent à l'étranger?

Il n’y a pas de réponse générale à cette question. En fonction du service souhaité et du pays, un autre prestataire peut être plus avantageux.

Voici les principaux conseils qui vous permettront d’envoyer de l’argent à l’étranger au meilleur prix possible:

• Dans la mesure où Wise offre la possibilité d’effectuer un virement sur un compte bancaire ou de créditer un montant sur une application de portefeuille mobile du pays destinataire, Wise devrait souvent constituer l’option la plus avantageuse. Wise est connu pour ses frais avantageux et son taux de change favorable. Toutefois, Wise ne couvre pas de nombreux pays.
• Vérifiez quelles sont les conditions prévues par l’application d’un service de transfert d’argent tel que Western Union pour effectuer un transfert vers un compte bancaire, vers une application de portefeuille mobile ou sur un numéro de carte dans le pays destinataire. Il se peut que vous payiez des frais relativement bas et obteniez un taux de change situé dans la moyenne. Les services de transfert d’argent couvrent de très nombreux pays.

Les virements internationaux ordinaires réalisés via une banque suisse traditionnelle coûtent plutôt cher, offrent un taux de change défavorable et sont lents en outre. Les services classiques de transfert d’argent, avec lesquels le bénéficiaire peut retirer des espèces, sont certes très rapides mais ils sont souvent comparativement chers et appliquent un taux de change défavorable.

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