Instant Payments: comment vous pouvez transférer de l’argent en temps réel

Instant Payments: de quoi s’agit-il?

Les paiements instantanés, ou «Instant Payments» en anglais, sont des transferts d'argent qui arrivent sur le compte bancaire du bénéficiaire quelques secondes seulement après leur envoi. C'est pourquoi les paiements instantanés sont également appelés virements en temps réel. Les clientes et les clients peuvent utiliser les paiements instantanés tous les jours et à n’importe quelle heure de la journée. Toutefois, aussi bien la banque de l’expéditeur que celle du destinataire doivent être en mesure de prendre en charge les paiements instantanés afin que les clientes et les clients puissent utiliser ce service.

La Banque nationale suisse (BNS) est convaincue que les paiements instantanés («Instant Payments» en anglais) deviendront la nouvelle norme dans le domaine des paiements électroniques.

Quelle est la différence par rapport aux virements usuels?

Avec les virements bancaires usuels, il peut s’écouler plusieurs jours avant que les paiements ne parviennent au destinataire. Cela s’explique par le fait que les banques rassemblaient jusqu’à présent généralement les virements dans un dossier numérique et qu’elles ne les traitaient que la nuit suivante.

«Jusqu’au mois de novembre 2023, les virements effectués entre les banques suisses n’étaient traités qu’entre 19h00 et 17h00 les jours ouvrables mais ce n’était le cas ni les samedis, ni les dimanches, ni les jours fériés.»

Depuis le 17 novembre 2023, le nouveau système SIC5 est opérationnel. Il permet aux banques suisses de traiter les virements entre établissements bancaires helvétiques
24 heures sur 24, y compris le week-end et les jours fériés. Le système SIC5 est un prérequis pour que les banques suisses puissent proposer à l’avenir les paiements instantanés dans le trafic des paiements réalisé avec d’autres banques suisses.

Les virements à l'étranger nécessitent toujours encore davantage de temps que les paiements effectués à l’intérieur du pays. En effet, votre banque habituelle transmet le virement d’argent à l'étranger par le biais des banques correspondantes. En fonction du pays concerné, il peut ainsi s’écouler plusieurs jours, voire plusieurs semaines, avant que l'argent n’arrive sur un compte bancaire à l’étranger. Avec le système de paiement instantané, ce délai se réduit à quelques secondes seulement. Il est cependant nécessaire que la banque suisse que vous utilisez soit connectée aux systèmes de paiement instantané étrangers.

Dans quelles situations les paiements instantanés peuvent-ils être utilisés?

Le paiement instantané peut être utile dans différentes situations. Voici quelques exemples de l’utilisation d’Instant Payment:

• Achats en ligne: pour effectuer des achats en ligne, le paiement instantané peut être une méthode de paiement rapide et simple. L’argent est immédiatement transféré chez le commerçant et celui-ci peut tout de suite envoyer la marchandise. Les acheteurs n’ont en outre pas besoin d’avoir de carte de débit ou de crédit et les commerçants économisent des frais élevés.
• Envoyer de l’argent à l’étranger: le paiement instantané peut également être avantageux pour effectuer des versements à l'étranger, étant donné que l’argent arrive immédiatement chez le destinataire.
• Payer directement un artisan ou un prestataire de services: si vous devez payer directement un artisan ou un prestataire de services, vous pouvez le faire simplement via un smartphone grâce au paiement instantané. L’artisan n’a pas besoin pour cela d'un terminal de paiement.
• Cas d’urgence: si un membre de la famille ou une amie ou un ami a urgemment besoin d’argent, vous pouvez rapidement lui venir en aide grâce au paiement instantané. L'argent parvient immédiatement au destinataire, même le week-end et la nuit.

Les clients suisses peuvent-ils déjà utiliser le système Instant Payments?

Actuellement, les banques suisses ne proposent pas encore les paiements instantanés à leurs clients.

Avec Twint, les banques suisses exploitent un système de paiement au moyen d’un téléphone mobile qui permet aux consommateurs d’envoyer de l’argent à des tiers en quelques secondes. Toutefois, ce transfert n’est réellement aussi rapide que si les deux personnes utilisent l'application prépayée de Twint. Si c’est l’application Twint d’une banque qui est utilisée, il faut souvent beaucoup plus de temps pour que le montant soit crédité sur le compte du destinataire.

Les clientes et les clients suisses des banques britanniques pour smartphones Wise et Revolut peuvent envoyer et recevoir de l'argent via le système Instant Payment. Wise mise beaucoup sur le paiement instantané: chez ce prestataire spécialisé dans les paiements internationaux, plus de la moitié de tous les virements sont effectués sous forme de paiements instantanés.

Quels sont les projets des banques suisses en matière de paiements instantanés?

A partir d’août 2024, la plupart des banques suisses devront être en mesure de recevoir des paiements instantanés entrants de la part d’autres établissements bancaires helvétiques. Les petites banques, qui traitent moins de 500’000 paiements par an, ont encore jusqu’à fin 2026 pour mettre en œuvre ce système.

En revanche, les banques suisses ne sont pas obligées d’offrir la possibilité d’effectuer les paiements instantanés sortants.

Même après l'introduction du nouveau système de paiement en temps réel, les banques suisses continueront à proposer des virements normaux. Les paiements en temps réel constitueront une offre supplémentaire.

Actuellement, aucune banque suisse ne propose encore le système européen appelé «SEPA Instant Credit Transfer» (situation: janvier 2024). A l’avenir, il est possible que certaines banques suisses proposent également ce service pour proposer les virements les plus rapides vers et en provenance de l’étranger européen.

Les banques sur smartphone proposent-elles aussi des paiements instantanés?

Certaines banques sur smartphone proposent d'ores et déjà des paiements instantanés à leurs clientes et clients. C’est notamment le cas de Wise et de Revolut. Lorsque les clients de Neon envoient des virements à l'étranger, le montant est souvent crédité sur leur compte à l'étranger en moins de 10 minutes. Les clients de Neon peuvent à tout moment transférer de l'argent sur un autre compte Neon, le crédit étant effectué immédiatement.

Twint prend-il en charge les paiements instantanés?

Twint prend certes déjà en charge certaines fonctions d'Instant Payment, par exemple la possibilité de demander de l’argent à des tiers. L’envoi rapide de montants à des tiers est certes possible avec Twint mais, en arrière-plan, le paiement n’est pas traité en temps réel. C’est pourquoi, il peut s'écouler un certain temps avant que l'argent n’arrive sur le compte.

Que coûtent les paiements instantanés?

Bien que les banques suisses ne proposent pas encore le paiement instantané, l'une des plus grandes banques helvétiques, à savoir Raiffeisen, a déjà publié ses conditions s’appliquant au paiement instantané. Raiffeisen facture à ses clientes et clients privés des frais de 2 francs par paiement. Pour les personnes qui disposent d’un compte privé sociétaire ou d’un compte privé jeunesse, les 12 premiers paiements instantanés par année sont gratuits.

Il n’est pas encore possible de se prononcer à propos des coûts des paiements instantanés chez d’autres banques suisses.

Néanmoins, étant donné que des prestataires étrangers proposent déjà des offres en matière de paiement instantané, cela peut déjà fournir des indications au sujet de la tarification de cette prestation. Chez Wise et Revolut, les clients paient le prix habituel d’un virement pour bénéficier de services de paiement instantané.

Une comparaison avec l’Allemagne, où de nombreuses banques proposent déjà des services de paiement instantané à leur clientèle depuis quelques années, indique que les prix de cette prestation peuvent fortement varier. Dans certaines banques, le service est gratuit, alors que d’autres établissements facturent des frais pour en bénéficier. La fourchette des frais facturés aux clients privés s’étend de quelques centimes à 3 euros. Sur la base de ces expériences, on peut partir du principe que les banques suisses factureront, elles aussi, des frais très différents pour les paiements instantanés à l'avenir.

Le paiement instantané est-il déjà disponible en Europe?

Depuis novembre 2017, les clientes et les clients des banques peuvent payer à l’aide du service Instant Payment dans de nombreux pays européens. Ce service s’appelle «SEPA Instant Credit Transfer». Ce cadre réglementaire prévoit que de tels virements doivent, en principe, être effectués en dix secondes. Dans des cas exceptionnels, un délai de 20 secondes est autorisé. Cette durée maximale s'applique aussi bien pour les paiements à l’intérieur d’un pays qu’aux virements effectués vers un autre pays européen.

A noter que toutes les banques des pays concernés ne proposent pas le paiement instantané à leurs clients. Ce n’est que si la banque de la personne qui envoie l’argent et la banque du destinataire prennent toutes deux en charge le paiement instantané que les clientes et clients peuvent utiliser ce service.

Dans quels pays le paiement instantané est-il particulièrement populaire?

Le paiement instantané est déjà très populaire dans beaucoup d’endroits du monde, en particulier dans de nombreux pays asiatiques. En 2021, près de 50 milliards de paiements ont été effectués via le système Instant Payment en Inde. Viennent ensuite la Chine, la Thaïlande, le Brésil, la Corée du Sud et le Nigéria. La Grande-Bretagne est le premier pays européen à figurer dans le classement et il occupe la septième place avec plus de 3 milliards de paiements en 2021.

Le paiement instantané représente-il un concurrent du paiement par carte?

Le paiement instantané est considéré comme un concurrent du paiement par carte. Les commerçants doivent s’acquitter de frais élevés lorsque les clients paient avec une carte. Il est envisageable que les frais pour le paiement instantané soient nettement moins élevés. Instant Payment est un service de paiement. Par le passé, de tels services étaient significativement moins chers que les transactions par carte. Pour un commerçant en ligne, le paiement instantané pourrait donc devenir une alternative meilleur marché à l’acceptation des cartes de débit et de crédit.

Quel est le niveau de sécurité offert par les paiements instantanés?

Les paiements instantanés sont considérés comme étant aussi sûrs que les virements traditionnels. Le paiement instantané s’effectue via l’e-banking habituel ou par le biais de l’application bancaire normale. Dans le système suisse de paiement instantané tel qu’il est prévu, les transferts entre les banques suisses sont effectués via le même système de compensation que les virements normaux.

Que se passe-t-il si je fais une erreur lors d'un paiement instantané?

Du fait que le montant est transféré immédiatement dans le cas d’un virement en temps réel, il peut être plus difficile de récupérer l’argent via la banque si une erreur survient. Comme c’est le cas pour un virement normal, la banque peut toutefois vous fournir une aide en fonction des circonstances qui se présente.

Sur le plan juridique, la situation est néanmoins claire: si vous avez transféré de l’argent à quelqu’un par erreur, cette personne est tenue de vous le restituer.

Quels sont les avantages du paiement instantané?

Les virements réalisés via Instant Payment présentent de nombreux avantages:

• Transfert d’argent immédiat dans un délai de quelques secondes. L’argent est ainsi tout de suite disponible sur le compte.
• Fonctionnement assuré 365 jours par an, 24 heures sur 24.
• Lorsque le processus de paiement est achevé, l’argent est immédiatement disponible chez le destinataire. Ce dernier peut envoyer la marchandise immédiatement.
• De nouveaux services tels que «Request to Pay», ou «Requête de paiement » en français – à savoir une demande de paiement faite par un collègue ou un commerçant – peuvent être proposés.
• Des frais nettement moins élevés pour le commerçant qu’avec paiement par carte sont rendus possibles.

Informations supplémentaires:
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