carte de credit ou carte de debit
Comptes & cartes

Carte de crédit ou carte de débit?

19 novembre 2021 - Benjamin Manz

Dans le guide suivant du service comparatif en ligne indépendant moneyland.ch, vous découvrirez quelles sont les différences les plus importantes entre les cartes de crédit et les cartes de débit ainsi que leurs caractéristiques respectives.

Les cartes de débit et les cartes de crédit sont très répandues en Suisse. Dans l’article ci-après, moneyland.ch vous décrit quelles sont les différences les plus importantes qui existent entre ces deux types de cartes.

Qu’est-ce qu’une carte de débit?

Lorsque l’on utilise une carte de débit – qui est souvent encore appelée carte EC de façon désuète –, le montant dû est immédiatement débité du compte bancaire. Une carte de débit est ainsi directement «rattachée» au compte privé et elle doit donc être considérée comme une prestation faisant partie du compte privé de la banque.

En Suisse, ce sont surtout les cartes Maestro qui étaient en circulation jusqu'à présent. Un nombre restreint de banques proposaient également des cartes V Pay de Visa.

Désormais, un nombre croissant de banques suisses introduisent les nouvelles cartes de débit Debit Mastercard et Visa Debit. Ces cartes remplacent ainsi les cartes Maestro et les cartes V Pay. A la différence de Maestro et de V Pay, ces nouvelles cartes permettent également de faire des achats sur Internet. Vous trouverez ici une vue d’ensemble des banques qui remettent ces nouvelles cartes à leurs clients.

PostFinance ne propose pas de carte Maestro à ses clients mais leur distribue sa propre carte de débit, à savoir la PostFinance Card. Celle-ci permet de retirer des espèces auprès des bancomats, y compris ceux qui sont opérés par des banques tierces en Suisse et à l'étranger. En revanche, il n’est pas possible de faire des paiements à l’étranger avec la PostFinance Card.

Que coûte une carte de débit?

La carte de débit est octroyée dans le cadre du compte privé. Souvent, des frais annuels sont prélevés pour la carte de débit. Dans les banques suisses classiques, ces frais s’élèvent généralement entre 40 et 50 francs par an. Avec certaines offres bancaires, la carte de débit est comprise gratuitement dans les prestations proposées. En général, les retraits d’argent liquide effectués auprès de bancomats appartenant à des établissements tiers et les achats à l'étranger sont payants. Alors que les retraits effectués auprès des propres distributeurs automatiques de l’établissement sont généralement gratuits, de nombreuses banques facturent des frais à hauteur de 2 francs par retrait lorsque de l’argent liquide est retiré auprès de distributeurs automatiques d’instituts bancaires tiers. A l'étranger, un retrait d’argent liquide coûte fréquemment environ 5 francs. En outre, un montant calculé en pourcent de la somme retirée peut encore y être ajouté (souvent entre 0,25 et 0,5%).

Dans de rares cas (par exemple dans le cadre de comptes jeunesse), il arrive que l’établissement renonce entièrement à prélever des frais pour les retraits d’espèces. En règle générale, les retraits d'argent liquide effectués à l’aide d’une carte de débit reviennent nettement moins cher que les espèces qui sont retirées avec une carte de crédit – peu importe que ce soit en Suisse ou à l'étranger.

Tout comme c’est le cas pour les cartes de crédit, les achats effectués à l’intérieur du pays en francs suisses sont pratiquement toujours gratuits – en revanche, s’agissant des achats en monnaies étrangères (par exemple lorsqu’on est à l'étranger), des frais de traitement ainsi que des frais de change s'appliquent.

Les frais de traitement pour les monnaies étrangères varient d'une banque à une autre. Il peut s'agir d'un certain pourcentage (jusqu'à 2%), de frais d’un montant fixe (jusqu'à 3 francs) ou encore d'une combinaison de frais en pourcent et de frais fixes. De nombreuses banques prélèvent une commission atteignant 1,50 franc par achat à l'étranger - à laquelle s'ajoutent encore les frais de change.

Qu’est-ce qu’une carte de compte?

Outre les cartes de débit à proprement parler telles que Maestro, Debit Mastercard et Visa Debit, les banques suisses proposent également gratuitement leur propre carte bancaire, celle-ci étant souvent appelée «carte de compte». En règle générale, la carte de compte permet uniquement de retirer des espèces au guichet et auprès des bancomats de son établissement bancaire habituel. La carte de compte ne permet en revanche pas d’effectuer des retraits d'espèces auprès des bancomats d'autres banques ainsi qu’à l'étranger. Il n’est pas non plus possible de faire des achats avec une carte de compte.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit?

A la différence d’une carte de débit, le montant dû n'est pas immédiatement débité d'un compte lorsque l’on utilise une carte de crédit. Une carte de crédit peut souvent être obtenue auprès d'une société de cartes de crédit sans que celle-ci n’ait besoin d’être liée à un compte privé. En règle générale, le client reçoit une facture une fois par mois.

En Suisse, il est souvent habituel que la société de cartes de crédit débite une fois par mois le montant total de tous les achats effectués directement et automatiquement à partir du compte bancaire (par le biais du système de recouvrement direct ou via eBill). Alternativement, les clientes et les clients peuvent aussi régler la facture mensuelle séparément. Dans ce cas, les clients peuvent, s'ils le souhaitent, utiliser une option de paiement par acomptes. Attention cependant: en cas de paiements partiels, des intérêts de crédit s’appliquent.

Que coûte une carte de crédit?

Souvent, une cotisation annuelle est prélevée pour une carte de crédit – ces frais peuvent être nettement plus élevés que dans le cas d’une carte de débit. Toutefois, il existe aussi sur le marché suisse quelques cartes de crédit gratuites, par exemple celles qui sont proposées par Coop, Manor et Migros. Pour ces cartes de crédit gratuites, la cotisation annuelle est supprimée.

Il faut toutefois aussi tenir compte des frais de transaction, qui sont prélevés pour les retraits d'espèces et les achats effectués en Suisse et à l'étranger, qui viennent s’y ajouter. Les frais prélevés en cas de retrait d'espèces pour les cartes de crédit sont souvent au moins deux fois plus élevés que s’agissant des cartes de débit.

Les achats effectués à l’intérieur du pays et en francs suisses sont pratiquement toujours exempts de frais, comme c’est le cas pour les cartes de débit. S’agissant des cartes qui offrent un retour d’argent («cashback») à leurs utilisateurs, les titulaires de cartes reçoivent même encore une partie du montant de l'achat sous forme de remboursement. Dans le cas des cartes de crédit qui offrent des points bonus, des crédits d'achat supplémentaires sont accordés.

Pour les achats effectués dans des devises étrangères (par exemple lorsqu’est à l'étranger), des frais s’appliquent généralement. Ceux-ci se composent de frais de traitement pour les transactions en monnaies étrangères et de frais de change. Les frais de traitement représentent en général entre 1,2 et 2,5% du montant de l'achat, tandis que des frais de change viennent encore s’ajouter à ceux-ci.

Les cartes de débit et les cartes de crédit en comparaison

Pour les retraits d'argent liquide effectués en Suisse et à l'étranger, il est recommandé d'utiliser une carte de débit, étant donné que la carte de crédit revient nettement plus chère.

Pour les achats effectués à l’intérieur du pays en francs suisses, les cartes de débit et de crédit peuvent toutes deux être utilisées gratuitement – à noter que pour les cartes de crédit qui proposent des systèmes de bonus liés au chiffre d'affaires, comme le «cashback», les crédits d'achat et les rabais, il vaut la peine d'utiliser la carte de crédit.

Pour les achats en devises étrangères effectués à l'étranger, la différence entre les cartes de débit et les cartes de crédit est moins prononcée. C'est du moins le cas pour les cartes de débit et de crédit qui sont proposées par les banques suisses classiques. Les banques sur smartphone proposent en revanche des cartes de débit et des cartes de crédit prépayées qui offrent des taux de change très attrayants ainsi que des frais avantageux pour les achats à l'étranger.

Les cartes de débit suisses (Maestro, V Pay) ne permettent pas de faire des achats sur Internet. Avec la PostFinance Card, vous ne pouvez payer que dans quelques boutiques en ligne. En revanche, avec les nouvelles cartes de débit (Debit Mastercard, Visa Debit), vous pouvez faire des achats dans presque toutes les boutiques en ligne où il est également possible de payer par carte de crédit.

Il est possible de faire des paiements sans contact avec presque toutes les cartes de crédit ainsi qu’à l’aide de nombreuses cartes de débit. Il existe toutefois encore des cartes de débit qui ne permettent pas d’effectuer des paiements sans contact.

Pour les systèmes de paiement mobile, tels que Apple Pay et Google Pay, les cartes de crédit disposent encore d’un avantage. De nombreux prestataires suisses ne rendent les paiements mobiles possibles exclusivement en combinaison avec des cartes de crédit. Il existe toutefois certaines cartes de débit individuelles qui peuvent servir de garantie pour Apple Pay et d’autres systèmes de ce type.

Dans tous les cas, il vaut la peine de procéder à une comparaison individuelle - les comparatifs de moneyland.ch prennent en considération tous les frais qui s’appliquent ainsi que des services supplémentaires.

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Expert Benjamin Manz
Benjamin Manz est le directeur de moneyland.ch et il est expert indépendant des domaines bancaires et financiers.
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