Quels comptes de ménage sont disponibles pour les couples et les colocations?

Les couples et les colocations doivent régler différentes dépenses communes: loyer, électricité, accès à Internet ou achats. Sans disposer de compte bancaire commun, le règlement de ces frais est compliqué et fastidieux. Un compte de partenaire ou un compte de colocation simplifie le paiement des factures communes. 

Qu’est-ce qu’un compte joint?

Un compte joint, aussi appelé compte commun ou un compte de ménage, est un compte privé qui est utilisé en commun par plusieurs personnes. Toutes les personnes concernées ont un accès commun au compte de ménage.

Habituellement, un compte joint est utilisé pour payer les dépenses du ménage à partir d’un seul compte, ce qui simplifie les décomptes et la facturation.

Chez de nombreuses banques, le compte joint n’est pas un produit à part entière. Il s’agit d’un compte privé ordinaire. Celui-ci est ouvert par la banque, soit en tant que relation individuelle (s’il n’y a qu’un seul titulaire de compte), soit en tant que relation commune (s’il y a plusieurs titulaires de compte).

A qui s’adresse un compte joint?

Le compte joint (ou compte de ménage) s’adresse notamment aux personnes vivant sous le même toit.

Il s'agit notamment de

• couples mariés
• couples vivant en partenariat enregistré
• couples en concubinage
• colocations

Quelle est la différence entre un compte joint et un compte de ménage?

Le terme «compte de ménage» est simplement une autre appellation pour désigner un compte joint. Certains prestataires appellent également ce compte avec le nom de «compte partenaire». Pour l’essentiel, il s'agit de la même chose, bien qu'il y ait des différences entre établissements. Vous devriez donc être attentif aux caractéristiques exactes du compte plutôt qu’à son appellation.

Quelles sont les banques suisses qui proposent un compte ménage?

Bien que les sites internet de nombreuses banques suisses ne contiennent guère d'informations concrètes sur le compte joint, celui-ci fait néanmoins partie de l'offre standard de nombreux prestataires établis.

À quoi ressemblent les offres des banques sur smartphone?

La situation est un peu différente pour les banques sur smartphone helvétiques. Celles-ci ne proposent qu’occasionnellement un compte de ménage. 

Les banques sur smartphone suisses proposent les offres suivantes:

• Neon Duo: le compte joint de Neon s'adresse à deux personnes vivant dans le même ménage. En plus du compte privé Neon usuel, les deux personnes disposent d’une carte Neon supplémentaire. En fonction de la carte utilisée, la transaction est débitée soit sur le propre compte privé, soit à partir du compte commun. L’application donne accès au compte personnel et au compte commun. Neon Duo coûte 3 francs par mois et par personne.
• Yuh: la plus grande banque suisse sur smartphone va bientôt lancer un compte commun. 
• Zak: chez ce prestataire, il est possible que deux ou plusieurs personnes partagent des pots communs. Il ne s’agit toutefois pas d’un compte en tant que tel mais plutôt d’une fonction de prise de notes et de décompte. Toutes les personnes impliquées peuvent enregistrer leurs dépenses de cette façon, ce qui facilite la facturation au sein du groupe.

L'offre Coop Finance Plus, qui a été entretemps supprimée, avait largement été présentée comme un compte de ménage. 

Combien coûte un compte joint?

Dans certaines banques, le compte commun est un compte gratuit. En clair: les clientes et les clients ne paient ni frais mensuels, ni frais annuels pour la gestion du compte. Certaines banques facturent toutefois des frais annuels pour les cartes de débit. En outre, des frais peuvent s’appliquer pour certains autres services.  

Etant donné que les clients ne déposent généralement pas beaucoup d’argent sur un compte joint, il est important de savoir si la banque prend en considération un éventuel avoir sur les comptes personnels lors du calcul des frais du compte joint. Cela joue un rôle chez les banques qui facturent des frais différents en fonction de l’avoir déposé sur le compte.

Certaines banques proposent également des paquets bancaires pour les couples et les familles. Les paquets bancaires incluent souvent d’autres services, à l’exemple d’une carte de crédit.

Vous trouverez des informations détaillées sur les conditions des comptes communs proposés par les banques suisses dans le comparatif au format PDF. 

Quand est-il judicieux d’avoir un compte de ménage?

Un compte de ménage ou compte joint est utile lorsque plusieurs personnes vivent dans un même ménage, afin de pouvoir payer les frais communs du ménage de manière simple et facile. Il est important d’avoir une base de confiance pour un compte commun, car toutes les personnes qui y sont liées peuvent accéder au compte.

L'avantage d’avoir accès à un compte de ménage par rapport à d’autres alternatives est qu'il n'est pas nécessaire de procéder à des décomptes compliqués.

Quelles sont les alternatives au compte joint?

Pour régler les dépenses d'un ménage, il existe de nombreuses possibilités. Dans la plupart des cas, il est nécessaire d'établir un décompte régulier et d’effectuer un versement de compensation (par exemple par virement ou via Twint) aux personnes qui ont payé davantage.

• Une personne prend en charge toutes les dépenses dans un premier temps et fait les comptes plus tard.
• Les personnes qui paient quelque chose pour le ménage commun le notent dans une application de gestion du budget du ménage.
• Lorsqu’on paie quelque chose pour le ménage, on envoie une demande de paiement par Twint. Il n'est certes pas nécessaire d'établir un décompte supplémentaire, mais si les dépenses sont nombreuses, cette façon de procéder devient vite compliquée.

Il existe de nombreuses autres possibilités, par exemple des cartes supplémentaires proposés avec les cartes de crédit ou l'utilisation commune de cartes. Pour des colocations, ces solutions sont toutefois moins pertinentes. 

Pour régler le paiement du loyer, une autre solution s'impose généralement. Dans la mesure où l’on ne souhaite pas avoir un compte commun, le plus judicieux est que tous les résidents versent eux-mêmes leur part de loyer. Renseignez-vous au préalable auprès du bailleur pour savoir si cela est possible. Autre solution: une personne transfère le loyer et toutes les autres transfèrent leur part sur le compte à partir duquel le loyer a été payé.

Qu’entend-on avec les termes comptes «ou» et comptes «et»?

Avec un compte joint, toutes les personnes concernées ont accès au compte. Les banques font la distinction entre un compte dit «ou» et un compte dit «et».

• Compte «ou»: tous les titulaires peuvent accéder au compte indépendamment les uns des autres. Un compte commun est généralement géré comme un compte «ou». On l'appelle aussi «compte joint». 
• Compte «et»: pour chaque transaction, tous les titulaires doivent donner leur accord. Un compte «et» est très peu pratique pour un compte commun utilisé dans un ménage. 

Combien de personnes peuvent utiliser un compte de ménage?

Ces deux règles sont les plus largement répandues:

• Deux personnes au maximum peuvent utiliser un compte de ménage commun. De nombreuses banques soulignent toutefois que, malgré cette règle, des comptes sont souvent ouverts sur demande pour plus de deux personnes. Certaines banques ne gèrent plus un tel compte comme un compte joint mais le considèrent comme un compte pour une société simple.
• Beaucoup de banques ne prévoient pas de nombre maximum concret. Dans la pratique, cela devrait toutefois poser problème si un trop grand nombre de personnes ont accès ensemble à un compte de ménage. C'est pourquoi une banque souligne que le nombre de personnes résulte de la situation du logement.

Le comparatif au format PDF présente les règles des différentes banques suisses. 

Les personnes qui ont un compte joint doivent-elles vivre dans le même ménage?

Chez presque toutes les banques, il n’y a pas d’obligation que tous les titulaires de compte vivent dans le même ménage. Une banque a indiqué à moneyland.ch que la relation entre les différents titulaires de compte devrait toutefois paraître plausible à la banque.

La banque sur smartphone Neon constitue à cet égard une exception: pour pouvoir utiliser Neon Duo, les deux personnes doivent vivre dans le même ménage.

Toutes les personnes concernées doivent-elles avoir leur compte privé auprès de la même banque?

Pour quelques comptes joints, il est nécessaire que toutes les personnes concernées aient de surcroît leur compte privé personnel dans la même banque.

En règle générale, il n’est toutefois pas nécessaire d'avoir un compte privé personnel supplémentaire auprès de la même banque. Au quotidien, il est toutefois plus simple aussi dans ce cas que le compte privé soit géré par la même banque. Il est ainsi possible, avec le même login pour l’e-banking, d’accéder aussi bien au compte privé qu’au compte commun.

Quels sont les aspects fiscaux dont il faut tenir compte?

Si vous remplissez une déclaration d'impôts séparée, toutes les personnes concernées doivent payer des impôts sur leur part au sein du compte joint. Dans le cas d’un compte de ménage où tout le monde verse la même part, cela se traduit de la façon suivante: deux personnes déclarent chacune une moitié de la somme, trois personnes déclarent chacune un tiers et quatre personnes déclarent chacune un quart. Le compte doit être mentionné aussi bien dans le revenu (revenus d'intérêts) que dans la fortune (avoirs qui figurent sur le compte).

Quels sont les avantages des comptes joints?

Un compte de ménage offrent les avantages suivants:

• Paiement simple des factures et des achats pour le ménage.
• Pas de facturation compliquée.

Quels sont les inconvénients des comptes joints?

Les comptes joints présentent aussi des inconvénients:

• Les personnes concernées ont accès au compte commun, la confiance est donc nécessaire.
• Le risque d’abus existe.

Informations supplémentaires sur le sujet:
Comparatif des comptes privés
Comparatif des paquets bancaires
Comparatif des comptes d'épargne