Hypothèques: faut-il opter pour une banque, une assurance ou une caisse de pension?

Pour beaucoup de gens, les banques sont le premier interlocuteur lorsqu'ils recherchent un prêt immobilier. Toutefois, selon le type de prêt dont vous avez besoin, il peut être intéressant d'évaluer également les offres proposées par d'autres prestataires. 

Quelles entreprises proposent des prêts hypothécaires?

En Suisse, les prêts hypothécaires peuvent être proposés par les prestataires suivants:

• Banques
• Assurances
• Caisses de pension

Au cours de ces dernières années, des offres de prêts hypothécaires ont par ailleurs également fait leur apparition sur des plateformes de crédit entre particuliers (peer-to-peer en anglais). Celles-ci ne sont toutefois pas encore très répandues.

Comment se comparent les taux d'intérêt proposés par les différents prestataires?

Il n'y a pas de réponse générale à cette question. Chaque banque, chaque compagnie d'assurance et chaque caisse de pension applique en effet ses propres taux d'intérêt. Grâce au comparatif interactif des hypothèques suisses de moneyland.ch, vous pouvez comparer les taux d'intérêt de référence actuels de nombreuses banques et compagnies d'assurance suisses. 

Le graphique suivant offre néanmoins un aperçu des taux d'intérêt moyens s'appliquant aux prêts hypothécaires à taux fixe proposés par de nombreuses banques, compagnies d'assurance et caisses de retraite.

Le comparatif ci-dessus montre que les assureurs et les caisses de pension ont tendance à proposer des taux d’intérêt légèrement inférieurs à ceux des banques. Il convient toutefois de noter que les chiffres présentés sont des moyennes basées sur un échantillon pris à un moment spécifique. Pour parvenir à obtenir les taux d’intérêt les plus bas du moment, nous vous recommandons de comparer les prêts hypothécaires sur la base de vos besoins individuels.

Quels sont les avantages de souscrire une hypothèque auprès d’une banque?

En principe, il n’y a pas de différence entre les prêts hypothécaires proposés par une banque, une compagnie d’assurance ou une caisse de pension. Il existe toutefois des situations dans lesquelles un prêt hypothécaire conclu auprès d’une banque peut s’avérer avantageux.

• Résidences secondaires et immeubles de rendement

De nombreuses compagnies d’assurance et caisses de pension n’acceptent d'octroyer des prêts hypothécaires que pour financer les résidences principales. Les banques, en revanche, acceptent généralement aussi de financer les résidences secondaires et les biens immobiliers que vous mettez en location.

• Prêts hypothécaires Saron

Si vous êtes intéressé à souscrire une hypothèque Saron, vous ne pouvez pour l'essentiel choisir qu'entre les banques et les compagnies d'assurance. Beaucoup de caisses de pension ne proposent pas ce type de prêt hypothécaire.

• Flexibilité

Les banques font souvent preuve de plus de souplesse lors de la négociation des taux d’intérêt hypothécaires. Si vous contractez un prêt immobilier auprès de votre banque habituelle, celle-ci tiendra davantage compte de votre situation financière globale pour évaluer votre capacité financière. Cela peut jouer en votre faveur.

• Amortissement indirect

Les banques et les assureurs peuvent vous demander d’utiliser leurs solutions d’épargne ou de placement du pilier 3a l'amortissement indirect d'une hypothèque. Dans ce cas, opter pour des banques constitue généralement le meilleur choix, car les produits d’assurance-vie du pilier 3a proposés par les compagnies d’assurance ne constituent généralement pas une solution d’épargne ou de placement optimale. 

Quels sont les avantages de souscrire un prêt hypothécaire auprès d’une compagnie d’assurance ou d’une caisse de retraite?

• Des durées plus longues pour les prêts hypothécaires à taux fixe

De nombreuses banques proposent des prêts hypothécaires à taux fixe seulement pour des durées maximales de 15 ans ou moins. Les prêts hypothécaires à taux fixe proposés par les compagnies d’assurance et les caisses de retraite sont en revanche souvent disponibles pour des durées de 20, voire 25 ans.

• Des taux d’intérêt plus bas

De nombreuses compagnies d’assurance et caisses de pension proposent des taux hypothécaires relativement bas pour les prêts hypothécaires à taux fixe.

Dois-je contracter un prêt hypothécaire auprès d'une banque, chez une compagnie d’assurance ou une caisse de pension?

Les prêts hypothécaires sont si coûteux que même de légères différences de taux d’intérêt peuvent représenter des milliers, voire des dizaines de milliers de francs sur l'ensemble de la durée du prêt. C’est pourquoi, il est très important d’obtenir un prêt hypothécaire au taux annuel le plus bas possible.

Grâce au comparatif interactif des hypothèques suisses de moneyland.ch, vous pouvez facilement vous faire une idée des offres de prêts hypothécaires proposées par les banques et les compagnies d’assurance suisses en fonction des taux d’intérêt annoncés.

Des prestations telles que la fixation anticipée des taux hypothécaires (hypothèque à terme) ainsi que les réductions accordées pour les logements à haute efficacité énergétique sont proposés aussi bien par des banques que par des compagnies d’assurance et les caisses de retraite.

Pour en savoir davantage à ce sujet:
Comparatif des prêts hypothécaires en Suisse
Prêts hypothécaires des caisses de pension: ce qu’il faut savoir