8 erreurs courantes dans la prévoyance vieillesse

En planifiant votre prévoyance vieillesse de manière judicieuse et le plus tôt possible, vous évitez les mauvaises surprises au moment du départ à la retraite. Voici quelques erreurs de planification courantes que vous devriez éviter pour maintenir votre indépendance financière et jouir d’une plus grande flexibilité à la retraite.

1ère erreur: planifier trop tard sa prévoyance vieillesse privée

Un grand nombre de personnes comptent sur les prestations de l’assurance vieillesse et survivants (AVS) et de la prévoyance professionnelle (LPP) pour subvenir à leurs besoins à l’âge de la retraite. Or, pour éviter de devoir se contenter d’une partie de son revenu actuel pour vivre ses vieux jours, il convient de prévoir une prévoyance privée.

Le pilier 3a suisse récompense l’épargne de prévoyance libre, vu que les versements effectués peuvent être déduits du revenu imposable. Ceux qui sont disposés à prendre un certain risque devraient prendre en considération le marché boursier, qui offre traditionnellement des rendements à long terme nettement supérieurs à ceux des comptes d’épargne.

Il est possible d’investir dans le pilier 3a en recourant à un fonds de prévoyance 3a et à des applications de prévoyance. Consultez le comparatif des comptes du pilier 3a et le comparatif des fonds de prévoyance pour trouver les meilleures solutions pour votre capital de prévoyance privé.

2ème erreur: ne pas combler ses lacunes dans la caisse de pension

Des années de cotisations manquantes, parce que vous-même ou votre employeur avez manqué d’effectuer des versements, peuvent générer des lacunes de cotisation, qui à leur tour peuvent entraîner une réduction de la rente AVS. Les cotisations manquantes peuvent être versées rétroactivement sur une période de maximum cinq ans. Il est donc opportun de s’informer régulièrement auprès de l’établissement des assurances sociales pour détecter les éventuelles lacunes. L’extrait peut être commandé en ligne.

Il convient également de combler les lacunes de votre prévoyance professionnelle (LPP). Les lacunes dans les prestations de la caisse de pension peuvent résulter des augmentations de salaire. Ainsi, des rachats dans la prévoyance professionnelle peuvent permettre de combler les lacunes entre vos prestations de retraite antérieures et les prestations que vous auriez obtenues si vous aviez gagné votre revenu actuel dès le départ. Demandez à la caisse de pension de votre employeur s’il n’y a pas de lacunes dans vos prestations de retraite.

3ème erreur: ne pas verser de cotisations AVS lors d’un séjour à l’étranger

Nombre de personnes qui résident en Suisse ne versent plus de cotisations à l’AVS lorsqu’elles quittent la Suisse et transfèrent leur résidence à l’étranger. De ce fait, la rente AVS qu’ils perçoivent est nettement inférieure. Beaucoup de personnes qui quittent la Suisse ne savent pas qu’elles peuvent continuer à alimenter leur rente AVS après leur départ à l’étranger. Voici un aperçu des conditions à remplir:

• vous avez la nationalité suisse ou la nationalité d’un État membre de l’AELE ou de l’UE.
• vous avez versé des cotisations AVS pendant au moins cinq années consécutives avant de quitter la Suisse
• vous vous installez dans un pays hors de l’AELE ou de l’UE.

Il suffit de vous inscrire auprès de la Centrale de compensation pour payer les cotisations de l’AVS facultative. Sachez que si vous exercez une activité professionnelle pendant votre séjour à l’étranger, vous devez payer vous-même la totalité des cotisations (en Suisse, votre employeur en paie la moitié). Si vous n’exercez pas d’activité professionnelle, vous payez la même cotisation annuelle minimale que celle que vous payeriez en Suisse.

4ème erreur: ne pas se faire verser l’argent du deuxième pilier

Lorsque vous quittez un emploi, il revient à vous de prévoir le transfert des prestations de la caisse de retraite de votre ancien employeur vers votre nouvelle institution de prévoyance professionnelle ou vers un compte de libre passage (si vous n’exercez pas d’activité lucrative). De nombreux employés oublient de demander leurs prestations lorsqu’ils quittent leur employeur.

5ème erreur: miser sur une solution 3a ou de libre passage erronée

Nombreux sont ceux qui ouvrent des comptes de libre passage ou de pilier 3a auprès de leur banque habituelle. Dans le pire des cas, cela peut revenir très cher. Les taux d’intérêt sur les comptes de prévoyance sont plutôt faibles, mais il y a des banques qui proposent des taux d’intérêt bien plus intéressants que d’autres. Les comparatifs des comptes de libre passage et des comptes du pilier 3a vous aident à prendre la bonne décision. Préférez les comptes qui ne facturent pas de frais lorsque vous souhaitez passer à une autre banque. Vous trouverez des comptes bancaires sans frais en utilisant le critère de filtrage «Uniquement les offres entièrement gratuites» dans les résultats de la comparaison.

Par le passé, les fonds de prévoyance ont enregistré des performances nettement supérieures à celles des comptes d’épargne. Investir sur le marché boursier comporte un risque de perte qui toutefois diminue avec le temps. Si le capital de prévoyance est lié à un pilier 3a ou un compte de libre passage sur une période d’au moins 10 ans, il est judicieux de l’investir dans une solution de prévoyance en actions. Comparez ici les fonds de prévoyance suisses.

De nombreuses compagnies d’assurance suisses proposent des polices d’assurance-vie pour constituer une épargne-prévoyance. Elles utilisent les fonds propres des polices d’assurance-vie comme modèle d’épargne prévoyance et sont offertes dans le cadre du libre passage, du pilier 3a et de l’épargne prévoyance libre (pilier 3b). Dans la plupart des cas, les coûts sont relativement élevés. Vu qu’un rachat (résiliation de l’assurance avant l’âge de la retraite) entraîne généralement des pertes importantes, cela complique le passage à des solutions de retraite plus avantageuses. Avec les comptes de prévoyance, des fonds ou les solutions de gestion de fortune, vous êtes plus flexible dans la mesure où vous pouvez déplacer votre épargne vers d’autres solutions dans un délai très court et sans subir de pertes.

6ème erreur: avoir uniquement un seul compte de prévoyance du pilier 3a ou un seul compte de libre passage

Dans le cas des comptes 3a ou des compte de libre passage, il n’est pas possible de retirer seulement une partie de l’argent – il faut retirer la somme totale du compte en une seule fois. L’argent que vous retirez est soumis à l’impôt. Si vous retirez une somme importante au cours d’une seule année fiscale, il se peut que le montant de votre impôt sur le retrait du capital soit plus élevé.

Vous risquez ainsi de perdre une bonne partie de votre précieuse prévoyance vieillesse à cause des impôts. En effet, il est possible de répartir son épargne sur plusieurs comptes 3a et jusqu’à 2 comptes de libre passage. De cette manière, on peut le retirer successivement au cours de plusieurs années et donc éviter un retrait important au cours d’une seule année fiscale.

7ème erreur: prendre sa retraite plus tôt que prévu

Certes, tout le monde ne vivra pas centenaire, mais en moyenne, les gens vivent plus longtemps aujourd’hui qu’auparavant. Si vous aimez votre travail et que vous souhaitez poursuivre votre activité, il convient de retarder autant que possible le retrait des rentes de l’AVS et de la caisse de pension.

Tant que vous exercez une activité lucrative, vous pouvez ajourner la perception de votre rente jusqu’à cinq ans après l’âge ordinaire de la rente AVS. En même temps, vous pouvez continuer à verser dans le pilier 3a. Votre rente augmente de manière significative avec chaque année que vous reportez le départ à la retraite. Pour connaître la différence, utilisez le calculateur AVS.

8ème erreur: rente au lieu de retrait sous forme de capital

De nombreuses caisses de pension suisses vous offrent la possibilité de percevoir vos prestations sous forme de capital plutôt que de percevoir une rente à vie. Bien que la rente viagère puisse sembler être le meilleur choix, ce n’est pas toujours le cas. L’âge que vous êtes censé atteindre est le facteur décisif.

Si vous êtes en bonne santé et que votre famille a une longue espérance de vie, une rente peut être une meilleure option. Dans le cas contraire, le retrait et l’investissement du capital peuvent se révéler une solution plus judicieuse sur le plan financier. Le calculateur de caisses de pension vous permet de vérifier facilement si cela vaut la peine.

Informations complémentaires:
Comparatif des fonds de prévoyance
Comparatif des comptes du pilier 3a
Comparatif des comptes de libre passage
Conseils sur les fonds de prévoyance 3a
Applis de prévoyance pour les deuxième et troisième piliers