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Assurance automobile: la protection contre les sinistres à l’étranger en vaut-elle la peine?

11 juillet 2024 - Daniel Dreier

Si vous avez un accident de voiture à l’étranger et que l’assurance responsabilité civile de la personne responsable ne couvre pas la totalité des dommages, une protection contre les sinistres à l’étranger peut s’avérer utile. Découvrez dans ce guide les avantages d’une telle assurance et dans quels cas elle peut vous être utile.

Certains assureurs automobiles suisses proposent une couverture des dommages à l’étranger sous forme d’option supplémentaire. Dans ce guide, le portail de comparaison en ligne moneyland.ch explique dans quels cas cette option en vaut la peine.

Qu’est-ce qu’une protection contre les sinistres à l’étranger?

La protection contre les sinistres à l’étranger couvre vos prétentions en cas de dommages causés à votre voiture ou de dommages corporels si l’assurance responsabilité civile du conducteur responsable de l’accident n’est pas suffisante. Cela peut arriver quand vous circulez avec votre voiture dans un pays où la couverture de l’assurance obligatoire est plus restreinte.

Exemple: vous traversez un pays et vous êtes victime d’un accident causé par une autre personne et à la suite duquel vous souffrez d’un handicap. La perte financière qui en résulte est estimée à 1 million de francs suisses. La personne qui a causé le sinistre en est tenue responsable. Or, l’assurance responsabilité civile de cette personne est plafonnée à 180 000 francs. Dans ce cas, la protection contre les sinistres à l’étranger prend en charge les 820’000 francs restants.

Que comprend la couverture de la protection contre les sinistres à l’étranger?

La protection contre les sinistres à l’étranger couvre uniquement les prétentions en cas de sous-assurance de la personne qui a causé l’accident. C’est-à-dire que la personne doit disposer d’une assurance responsabilité civile. Si par contre la personne tierce n’est pas assurée, la protection contre les sinistres à l’étranger ne couvrira pas le sinistre.

De plus, la protection contre les sinistres à l’étranger ne porte que sur les voyages effectués dans votre propre voiture. Elle ne s’applique pas aux véhicules loués ou empruntés.

Jusqu’à quel montant les dommages sont-ils couverts?

Dans la plupart des cas, le montant maximal pris en charge par une protection suisse contre les sinistres à l’étranger s’élève à 3 millions de francs suisses.

Dans quels cas une protection contre les sinistres à l’étranger en vaut-elle la peine?

Si vous voyagez régulièrement en dehors de l’AELE et de l’UE, il peut être judicieux de souscrire une protection contre les sinistres à l’étranger.

Dans certains pays, l’assurance responsabilité civile obligatoire n’est pas suffisante pour couvrir les blessures graves ou l’invalidité. En outre, il peut arriver que la couverture d’assurance du conducteur ne soit pas suffisante pour prendre en charge la totalité des dommages causés à votre voiture.

En Albanie, par exemple, l’assurance responsabilité obligatoire ne couvre que jusqu’à environ 180’000 euros par victime de dommages corporels (pour l’ensemble des personnes, le maximum est d’environ 450’000 euros par accident). En Albanie, les automobilistes ne doivent assurer les dommages causés aux biens d’autrui (par exemple, votre voiture et les autres voitures de tiers impliquées) qu’à concurrence de 90’000 euros.

En Ukraine, l’assurance responsabilité obligatoire ne prévoit qu’une couverture d’environ 8000 euros par victime de dommages corporels et de 20’000 euros pour l’ensemble des dommages matériels. En dehors de l’Europe, le montant assuré de l’assurance responsabilité obligatoire peut même être inférieur.

Ainsi, une protection contre les sinistres à l’étranger peut s’avérer judicieuse, notamment si vous voyagez régulièrement dans des pays où les exigences en matière d’assurance sont moins rigoureuses.

Quel est l’avantage d’une protection contre les sinistres à l’étranger si je ne conduis qu’en Suisse et dans l’UE?

Aucun. Si vous ne voyagez qu’en Suisse et dans les pays de l’UE, vous n’avez normalement pas besoin d’une assurance dommages à l’étranger.

Les voitures circulant sur les routes suisses doivent être assurées contre les prétentions en responsabilité civile à hauteur de 5 millions de francs suisses par accident (10 millions de francs suisses pour les véhicules destinés au transport de plus de dix personnes). Toute personne entrant en Suisse ou dans la Principauté de Liechtenstein avec un véhicule disposant d’une couverture d’assurance insuffisante doit conclure une assurance-frontière. Cela signifie que vos prétentions en responsabilité civile à l’encontre d’automobilistes étrangers sont normalement prises en charge si l’accident se produit en Suisse. Le paiement de vos prétentions en responsabilité civile est garanti par le Bureau national d’assurance, conformément à l’Ordonnance sur l’assurance des véhicules et à la loi fédérale sur la circulation routière en Suisse.

Les États membres de l’AELE imposent eux aussi des exigences élevées en matière d’assurance responsabilité civile automobile à tous les usagers de la route. En outre, l’UE a récemment introduit des réglementations plus strictes pour tous les véhicules circulant sur la voie publique. La couverture minimale de l’assurance responsabilité civile automobile dans les États membres de l’UE est de 1'220’000 euros par victime pour les dommages corporels (maximum 6’070’000 euros par accident, quel que soit le nombre de victimes), et de 1’220’000 euros pour l’ensemble des dommages matériels.

De ce fait, la souscription d’une assurance de protection contre les sinistres à l’étranger n’a guère de sens si vous ne voyagez qu’en Suisse, dans l’UE ou dans les pays de l’AELE.

Que dois-je prendre en considération lors de la conclusion d’une protection contre les sinistres à l’étranger?

La couverture des dommages à l’étranger n’est pas proposée par tous les assureurs automobiles suisses. Si vous souhaitez bénéficier de cette clause supplémentaire, il vous faudra peut-être changer de fournisseur. Avant toute chose, il convient de comparer les primes totales des assurances souhaitées auprès des différents assureurs.

La couverture d’assurance ne s’applique que dans les pays couverts par l’assurance responsabilité civile véhicule. Ainsi, si vous vous rendez dans des pays qui ne sont pas couverts par votre assurance responsabilité civile, vous ne bénéficiez d’aucune couverture. Les assurances responsabilité civile automobile suisses couvrent généralement les pays adhérents au système de la carte verte, et tous les assureurs ont des pays qu’ils excluent. Certains incluent les pays qui bordent la Méditerranée, y compris les pays d’Afrique du Nord. D’autres encore proposent une couverture pour le Kosovo. Habituellement, la Russie est exclue. Rien ne sert de souscrire une assurance pour automobilistes sous-assurés si votre police de responsabilité civile automobile ne couvre pas les pays pour lesquels vous souhaitez être protégé.

Les pays qui bénéficient d’une couverture sont mentionnés sur la carte d’assurance verte qui vous est fournie par votre assurance. Les pays couverts sont les États membres inscrits dans le système de la carte verte qui ne sont pas rayés.

Si vous voyagez dans des pays non couverts par votre assurance, il vous faudra souscrire une assurance responsabilité civile temporaire à la frontière. Elle n’inclut généralement pas de protection contre les sinistres à l’étranger. En revanche, il existe des assureurs internationaux qui proposent une assurance automobile mondiale avec une protection contre les dommages à l’étranger. Une telle assurance peut représenter une solution alternative si vous voyagez dans des pays qui ne sont pas couverts par votre assurance suisse.

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Rédacteur Daniel Dreier
Daniel Dreier est rédacteur et expert des questions d'argent chez moneyland.ch.
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