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L’argent au quotidien

Ce que vous devez savoir au sujet des fonds de secours

17 octobre 2023 - Dan Urner

Avoir une somme d’argent disponible en cas d’urgence vous offre une marge de sécurité sur le plan financier en cas de coup dur. Le guide suivant de moneyland.ch répond aux principales questions que vous vous posez à ce sujet.

Votre voiture nécessite une réparation ou alors vous avez besoin d’effectuer un traitement dentaire coûteux – pour faire face à de telles dépenses imprévues, mieux vaut disposer de réserves financières suffisantes. Le guide suivant de moneyland.ch vous explique quels sont les aspects auxquels il faut être attentif lorsque l’on veut se constituer un bas de laine afin de pouvoir faire face à des situations difficiles.

Qu'est-ce qu’une réserve de secours et quel est son utilité?

Dans le langage courant, on appelle «fonds de secours» une somme d'argent qui a été constituée pour faire face à des situations financières graves et à des dépenses imprévues. En français, on parle aussi du fait d’avoir une réserve de côté. Une telle réserve peut servir lorsque vous devez faire face à des coûts importants et inattendus en peu de temps. Par exemple, en raison de réparations coûteuses, suite à des coups du sort familiaux ou à cause d’une perte d’emploi.

Disposer d’un fonds de secours est surtout important parce qu’il vous protège à l’encontre de l'endettement. Grâce à vos réserves, vous pouvez en effet surmonter des difficultés financières passagères sans avoir besoin de contracter un crédit privé ou de recourir à l’option de paiement échelonné d’une carte de crédit. Un crédit implique généralement des frais d’intérêts élevés.

Quel est le montant que vous devriez avoir en réserve?

Votre fonds de secours devrait couvrir au moins trois à six mois de dépenses, les besoins pouvant bien sûr varier en fonction de votre situation de vie individuelle. Pour des dépenses mensuelles de 4000 francs, cela implique que vous devriez disposer d’un fonds d'urgence portant sur une somme allant de 12’000 à 24’000 francs. Avant de pouvoir déterminer la somme exacte, vous devez calculer vos dépenses mensuelles le plus précisément possible.

Le montant que vous devriez économiser dépend en grande partie de votre propension au risque et de votre situation de vie personnelle. Si vous vivez seul en location dans un appartement bon marché, vous parviendrez peut-être à vous en sortir avec une somme d'argent moins importante que si vous habitez dans votre propre logement avec des enfants. Les personnes qui exercent une activité indépendante ont généralement besoin de disposer de plus de réserves que les employés. Les personnes qui commencent une activité professionnelle ont généralement aussi des réserves encore plus faibles que les travailleuses et travailleurs plus âgés.

Comment placer l’argent de mon fonds de secours?

Cette somme d’argent doit être disponible rapidement et facilement. C’est pourquoi trois variantes entrent principalement en ligne de compte pour les fonds d'urgence: vous déposez l’argent sur un compte privé, vous le placez sur un compte d'épargne ou vous le gardez sous forme d'argent liquide à la maison ou dans un coffre-fort. L’avantage de déposer votre argent sur un compte d'épargne est que vos réserves sont généralement mieux rémunérées que sur un compte privé. De plus, les comptes d'épargne n'entraînent généralement pas de frais de tenue de compte.

Toutefois, vous devriez être attentif aux conditions de retrait qui s’appliquent pour les comptes d'épargne. Celles-ci sont généralement plus strictes que pour les comptes privés. Vous devez avoir la garantie de pouvoir accéder à tout moment à l'ensemble de votre réserve d’urgence. Vous pouvez comparer les comptes privés et les comptes d'épargne sur moneyland.ch.

Le rendement obtenu ne joue qu’un rôle secondaire lorsqu’il s’agit de fonds de secours. Obtenir un rendement plus élevé implique généralement aussi que vous encouriez des risques plus importants ou cela a pour inconvénient que vous ne puissiez pas accéder à votre argent en permanence. Considérez donc votre réserve d'argent comme une assurance nécessaire. De ce point de vue, le rendement potentiel perdu correspond à la prime d’assurance. En d'autres termes, vous auriez pu investir les réserves constituées en tant que fonds de secours de façon plus rentable. Toutefois, des perspectives de rendements élevés vont généralement de pair avec le fait d’encourir des risques plus importants.

Il est en outre recommandé de conserver l’argent que vous gardez en tant que fonds de secours sur un compte séparé, éventuellement auprès d’une autre banque que celle où vous avez votre compte principal. Cela évite la tentation de puiser dans l'argent que vous avez économisé pour faire face à des situations d'urgence en l’utilisant pour vos dépenses quotidiennes. En outre, à partir d’un certain montant de fortune, il est de toute façon conseillé de répartir votre argent auprès de différentes banques. Grâce à la garantie des dépôts, une somme allant jusqu’à 100’000 francs est garantie par client et par banque. Il faut également savoir que certaines banques exigent un compte privé payant pour ouvrir un compte d’épargne.

A quoi dois-je faire attention si j’opte pour un compte d'épargne?

Outre le taux d'intérêt, ce sont surtout les conditions de retrait qui sont l’aspect déterminant lorsqu’il s’agit d’un compte d’épargne. Outre le délai de résiliation, la limite de retrait fait également partie des conditions de retrait. Elle indique quel est le montant maximal que vous pouvez retirer sur une période donnée sans devoir respecter un délai de résiliation ou d’être contraint de payer une pénalité. Dans les banques, les limites s’appliquent généralement par mois ou par an.

Pour certains comptes d'épargne, en particulier lorsqu’il s’agit de comptes d'épargne offrant un taux d’intérêt préférentiel, les conditions de retrait sont plus strictes. Il existe ainsi des comptes d'épargne pour lesquels l’argent est entièrement bloqué pendant les douze premiers mois et qui sont soumis à de longs délais de préavis lorsque l’on veut retirer de l’argent. Quelqu’un qui souhaite toutefois retirer l'argent sans tenir compte du délai de résiliation prévu est alors obligé de payer une pénalité. De tels comptes ne conviennent pas en tant que fonds de secours.

Il est essentiel que vous puissiez retirer à tout moment l’argent que vous avez mis de côté dans un but de fonds de secours sans avoir besoin de payer de pénalité. Exemple: si vous disposez d’un fonds de secours de 20’000 francs, mais que vous ne pouvez retirer que 10’000 francs par mois de votre compte d’épargne sans frais de pénalité, ce compte d'épargne ne convient pas pour être utilisé comme réserve d’urgence. Ou alors, il ne convient que pour une partie de votre fonds de secours, à savoir jusqu’à hauteur de 10'000 francs dans ce cas.

Les actions et les ETF conviennent-ils comme fonds de secours?

Non, des papiers-valeurs tels que les actions et les ETF ne conviennent pas pour placer l’argent que vous gardez en tant que fonds de secours. Vous pouvez certes vendre à tout moment vos positions s’il s’agit de titres liquides mais il existe néanmoins un risque de perte à court terme. Les actions et les ETF ne conviennent donc généralement seulement en tant que placement à long terme lorsque l’on dispose d’un horizon d’investissement d’au moins sept ans.

Les comptes à terme et les obligations de caisse conviennent-ils en tant que fonds de secours?

Non, les comptes à terme et les obligations de caisse suisses ne conviennent pas en tant que fonds de secours. Lorsqu’il s’agit d'une réserve d'urgence, l'argent doit être entièrement disponible à tout moment. Or, les obligations de caisse et les comptes à terme suisses ont généralement une durée d'au moins un an. Pendant cette période, vous ne pouvez retirer l’argent que si vous payez une pénalité.

L’argent placé dans le pilier 3a peut-il servir de fonds de secours?

Non, le pilier 3a ne convient pas en tant que fonds de secours. Cela vaut indépendamment du fait qu'il s'agisse d'un compte d'épargne 3a usuel ou si l’argent est placé dans un fonds de prévoyance. L'argent épargné dans le pilier 3a est bloqué - à quelques exceptions près – jusqu’à cinq ans avant que vous n’ayez atteint l’âge légal de la retraite. En règle générale, vous ne pouvez donc pas accéder à votre argent. De plus, vous ne pouvez verser chaque année qu'un montant maximal déterminé.

Comment puis-je épargner pour constituer un fonds de secours?

La constitution d’un fonds de secours exige de la discipline et une capacité à contrôler ses dépenses. Les étapes suivantes peuvent vous aider à y parvenir:

  • Objectif: définissez le montant du fonds de secours comme objectif d'épargne fixe. Cela peut avoir un effet motivant.
  • Planification budgétaire: pour pouvoir constituer des réserves financières, vous avez tout d’abord besoin d'un aperçu précis de vos dépenses. Une planification budgétaire minutieuse vous aidera également à déterminer le montant que vous voulez épargner pour votre fonds de secours et à la somme à épargner chaque moi. Vous devez également tenir compte des impôts dans votre planification.
  • Contrôle des dépenses: examinez-vous vos dépenses à la loupe? Résiliez les contrats dont vous n'avez pas besoin. Vérifiez également combien vous payez pour votre abonnement de téléphonie mobile et votre compte bancaire. Beaucoup de Suissesses et de Suisses n’exploitent pas l’entier de leur potentiel d'économies dans ces domaines. Vous pouvez également économiser de l’argent en optant pour une assurance maladie moins chère. Les comparatifs de moneyland.ch vous aident à trouver des offres plus avantageuses.
  • Ordre permanent: vous devriez mettre de côté le montant d’épargne mensuel que vous visez si possible immédiatement après avoir reçu votre salaire. Ainsi, vous ne serez pas tenté de consacrer l’intégralité de votre salaire à la consommation courante. Dans cette optique, il est conseillé de mettre en place un ordre permanent. Le montant de votre épargne mensuelle dépend de vos revenus et du coût de la vie.
  • Versements spéciaux: si vous recevez des versements spéciaux, par exemple une prime de votre employeur, vous pouvez les utiliser entièrement ou partiellement afin d’épargner. Vous pouvez également mettre de côté le 13ème mois de salaire pour les cas d’urgence.

Informations supplémentaires:
Conseils pour votre planification budgétaire
Voici comment vous pouvez économiser de l’argent
Comment réduire vos coûts de logement
Les comptes d'épargne en comparaison

Rédacteur Dan Urner
Dan Urner est rédacteur chez moneyland.ch.
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