Assurances mensualités pour crédit: ce que vous devez savoir

Beaucoup de preneurs de crédit en Suisse concluent des assurances mensualités. En valent-elles toutefois la peine? Le service comparatif en ligne indépendant moneyland.ch répond aux questions les plus importantes que vous vous posez à leur sujet dans l’article ci-après.

1. Qu’est-ce qu’une assurance-crédit ou une assurance mensualités?

Lorsque vous concluez un crédit privé classique (crédit à la consommation), que ce soit via des cartes de crédit mais aussi dans le cadre de paiements échelonnés sous forme de mensualités – par exemple lors de l’achat d’un appareil électronique -, les intermédiaires qui proposent le crédit recommandent souvent de souscrire à une assurance mensualités. Des assurances mensualités sont aussi proposées dans le cadre de contrats de leasing pour les voitures ou pour d’autres produits de leasing.

En fonction des prestataires, les assurance-crédit sont aussi appelées «assurance solde de crédit», «assurance pour défaut de paiement», «assurance solde de dette» ou tout simplement «assurance mensualités».

Les assurances crédit prennent en charge une partie du paiement des mensualités, lorsque les preneuses et preneurs de crédit perdent leur emploi ou sont en incapacité d’exercer une activité lucrative. Les conditions exactes varient en fonction des différents prestataires.

2. Quels fournisseurs de crédit proposent des assurances crédit?

Pratiquement tous les fournisseurs de crédit en Suisse proposent l’option de pouvoir conclure une assurance, en plus du crédit lui-même. C’est le cas chez bob credit, Credit-now, Cashgate, Cembra, Money Bank, good finance et Lend. La Banque Migros constitue ici l’exception: elle n’offre pas encore d’assurance mensualités.

3. Quels sont les prestataires d’assurance?

Les fournisseurs de crédit ne sont eux-mêmes pas des assureurs mais ils sont seulement les intermédiaires qui proposent l’assurance en l’échange d’une provision. Les assureurs proprement dits qui proposent des assurances mensualités en Suisse sont notamment Axa, Chubb, Helvetia et Generali.

4. Quels risques sont assurés?

Tous les cas de figure ne sont de loin pas couverts. Si vous n’avez juste pas assez d’argent pour rembourser votre crédit, l’assurance ne va pas pour autant intervenir.

En général, seul le chômage involontaire, une incapacité de travail temporaire et l’incapacité de gain de longue durée sont assurés. Avec certaines assurances mensualités, ces trois types de risques sont couverts, chez d’autres, il arrive que seuls un ou deux de ces risques soient assurés. Chez une poignée de prestataires, le divorce fait aussi partie des risques qui sont assurés.

Bon à savoir: il existe de nombreuses exclusions et conditions auxquelles il faut être attentif. Et même lorsqu’un risque assuré survient, il faut encore tenir compte des nombreuses restrictions qui s’appliquent, telles que les délais de carence ou d’attente, les prestations mensuelles maximales et les périodes maximales durant lesquelles les prestations sont accordées.

5. Comment suis-je assuré contre le chômage?

Le chômage est bien le premier risque auquel les preneurs de crédit songent au moment de conclure une assurance mensualités. Mais attention toutefois: ici aussi, il y a toute une série de restrictions dont il faut tenir compte!

Ainsi, l’assurance ne dédommage que s’il s’agit d’une situation de chômage involontaire. Si vous démissionnez vous-même, vous n’avez pas droit à des prestations. De même, les personnes qui exercent une activité indépendante sont explicitement exclues de la plupart des assurances mensualités.

En outre, il est aussi nécessaire que l’assurance chômage (AC) vous verser des indemnités journalières. Autre condition: en fonction du type d’assurance, vous devez avoir exercé une activité lucrative depuis au moins une demi-année ou une année complète durant au moins 20 heures par semaine.

La plupart du temps, la couverture d’assurance ne commence pas immédiatement après la conclusion du contrat mais seulement après la fin de ce que l’on appelle un délai de carence. Celui-ci dure en général trois mois, parfois seulement deux mois.

En outre, il faut aussi tenir compte d’un délai d’attente après le début de la période de chômage. Ce délai d’attente peut atteindre selon les assurances un mois, deux mois ou même trois mois. C’est seulement après expiration de ce délai que les mensualités sont versées.

Une autre restriction se rapporte à la prestation effective qui est versée. Celle-ci est limitée chez la plupart des assurances à un montant allant de 1500 à 2000 francs (rarement 2500 francs) par mois – et elle n’est souvent versée que pendant une durée de 12 mois par événement assuré. Certaines assurances ne paient même les mensualités que pendant neuf mois par dossier.

Et même si l’assurance reconnaît votre perte d’emploi en tant que motif d’assurance, il arrive souvent que seule une partie du solde restant ne soit pris en charge. Exemple: pour une mensualité de 1000 francs, dans beaucoup de cas, les assurances crédit ne prendront en charge qu’un solde de 12'000 francs tout au plus.

Si vous avez plusieurs événements assurés – par exemple, parce que vous avez été plusieurs fois au chômage –, une autre restriction peut s’appliquer pour la durée maximale des prestations qui sont accordées par crédit. Chez la plupart des assurances, celle-ci s’élève entre 24 et 36 mois.

6. Comment suis-je assuré contre une incapacité de travailler?

L’incapacité de travailler est définie chez les assurances crédit comme une incapacité d’exercer une activité lucrative temporaire et complète survenant à la suite d’un accident ou d’une maladie. Si vous êtes mis à l’arrêt à la suite d’un accident, l’assurance mensualité prend alors en charge le paiement des mensualités.

Toutefois, avant que l’assurance-crédit n’intervienne, un délai d’attente de 30 ou 60 jours s’applique encore avant l’incapacité de travail. C’est seulement après ce délai que l’assurance verse l’argent.

Les mêmes restrictions s’appliquent que pour le chômage: la prestation maximale par mois est limitée à un montant compris entre 1500 et 2000 francs pendant une durée allant de neuf à douze mois.

En outre, l’incapacité de travail résultant de la pratique de sports extrêmes, en raison de la consommation d’alcool et de drogues, de souffrances déjà existantes ou de problèmes psychiques n’est pas assurée.

7. Comment suis-je assuré contre l’incapacité de gain de longue durée?

En cas d’incapacité de gain de longue durée, qui est confirmée par l’assurance-invalidité fédérale (AI) pour un degré d’invalidité d’au moins 70%, les assurances versent une prestation en capital unique.

Avant que l’assurance-crédit n’intervienne, il faut en général tenir compte d’un délai d’attente de 30 ou 60 jours après la première consultation médicale. C’est seulement après ce délai que l’assurance paie. Une somme maximale est définie pour chaque crédit – selon l’assurance, ce montant peut varier entre 60'000 et 100'000 francs au plus.

Attention cependant: avec certaines assurances, le cas particulier d’une incapacité de gain de longue durée causée par une grave maladie est exclu. Chez d’autres assurances, un long délai d’attente de 180 jours après la survenance de la maladie, respectivement à partir du moment de la première consultation, peut s’appliquer.

En général, l’incapacité d’exercer une activité lucrative résultant de la pratique de sports extrêmes, en raison de la consommation d’alcool et de drogues, de souffrances déjà existantes ou de problèmes psychiques n’est pas assurée.

8. Comment suis-je assuré en cas de décès?

Si un preneur de crédit décède, les éventuelles dettes encore dues sont transmises aux héritiers. Toutefois, ceux-ci peuvent contester l’héritage. Pour que les créanciers ne doivent pas faire face à un solde impayé, il est la plupart du temps obligatoire de contracter une assurance risque décès. Chez la plupart des fournisseurs de crédit, les primes pour le risque de décès sont déjà comprises dans les coûts généraux du crédit. Vous n’avez ainsi pas besoin de conclure une assurance mensualités supplémentaire dans ce cas.

Chez certains fournisseurs de crédits, il est toutefois nécessaire de souscrire à une assurance supplémentaire en cas de décès du preneur de crédit, ce qui signifie que les primes viennent encore s’ajouter aux coûts du crédit en général. Sur le comparatif de moneyland.ch, vous pouvez, en utilisant les critères de sélection, faire afficher sur la page de résultat tous les prestataires avec lesquels l’assurance risque de décès est déjà incluse.

En cas de décès, vous êtes exempté de payer le solde de dette jusqu’à un montant pouvant aller jusqu’à 80'000 ou 100'000 francs. Toutefois, dans ce cas aussi, différentes restrictions s’appliquent: les cas de décès survenus en raison de la pratique de «sports extrêmes» (dont font partie aussi la boxe et les courses de chevaux) ne sont, par exemple, pas assurés.

9. Que coûte une assurance crédit?

Pour les assurances crédit en Suisse, les coûts varient en général entre environ 4 et 8% des mensualités. Cela peut représenter plus de la moitié des coûts généraux du crédit (sans l’assurance mensualités).

Chez maints fournisseurs de crédit, les coûts d’assurance – tout comme les coûts du crédit – varient en fonction de la solvabilité du preneur d’assurance. Les preneurs d’assurance qui présentent une moins bonne solvabilité paient dans ce cas des primes plus élevées. C’est par exemple le cas chez Credit-now.

Les primes d’assurance ne sont la plupart du temps pas même incluses dans les coûts du crédit indiqués mais elles viennent s’y ajouter.

Une exception à ce principe concerne les primes pour l’assurance décès qui, chez beaucoup de prestataires, sont déjà comprises dans les coûts généraux du crédit.

Exemple de calcul tiré de la pratique: vous contractez un crédit à hauteur de 50'000 francs à un taux de 9,95% pour une durée de 60 mois. La mensualité à payer s’élève, sans l’assurance, à environ 1051 francs. Les coûts du crédit, sans assurance mensualités, s’élève ainsi pour l’ensemble de la durée à 13'039 francs. Vous pouvez recalculer vous-même cet exemple à l’aide du calculateur de crédit de moneyland.ch.

Une assurance mensualités supplémentaire vous coûte environ 80 francs par mois – cela représente des coûts additionnels de 4800 francs pour l’ensemble de la durée de l’emprunt! En tout, ce crédit vous coûtera ainsi presque 18'000 francs. En tenant compte de l’assurance, le coût de votre emprunt augmente de près de 40%.

10. Vaut-il la peine de conclure une assurance crédit?

La plupart du temps, il ne vaut pas la peine de conclure une assurance crédit.

Raison: les assurances crédit sont généralement juste trop chères pour les preneurs de crédit si l’on tient compte des risques qui sont assurés. En outre, il y a de nombreuses exclusions et restrictions qui font que l’on est complètement exempté de payer les mensualités encore dues seulement dans des cas rares.

La recommandation générale est la suivante: ne concluez pas d’assurance mensualités.

11. Que faire si je souhaite tout de même contracter une assurance crédit?

Si vous souhaitez tout de même conclure une assurance mensualités, vous devriez au préalable prendre le temps de lire attentivement les conditions prévues par l’assurance. De cette façon, vous éviterez d’être confronté à de mauvaises surprises – par exemple, en cas de chômage involontaire – si l’assurance ne paie les montants dus qu’à certaines conditions.

Restez toutefois sceptique: beaucoup de prestataires et d’intermédiaires recommandent de conclure une assurance mensualités avant tout afin de pouvoir gagner de l’argent.

12. Y a-t-il des durées minimales de contrat à respecter pour les assurances mensualités?

Oui. En général, la durée minimale de contrat pour les assurances crédit atteint six, douze voire dix-huit mois.

13. Est-il encore possible de conclure une assurance crédit après-coup?

C’est souvent possible. Chez maints prestataires qui fournissent des assurances crédit, vous pouvez aussi encore souscrire en plus à une assurance jusqu’à trois mois après avoir conclu un crédit. Il n’est en revanche plus possible de le faire ultérieurement.

14. Puis-je résilier prématurément une assurance crédit?

Oui, il est possible de résilier les assurances crédit qui ne sont pas obligatoires. Le délai de résiliation est en général d’un mois ou de trois mois.

Si vous avez déjà conclu une assurance mensualités, vous feriez bien de réexaminer encore une fois les coûts et les prestations de votre assurance. Dans beaucoup de cas, il vaut la peine de procéder à une résiliation prématurée de l’assurance afin d’économiser des frais.

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