Ce qu’il faut savoir sur les banques régionales en Suisse

Outre les banques actives à l'échelle nationale comme l'UBS, Postfinance et la Banque Migros, il existe en Suisse de nombreuses banques actives au niveau régional. On distingue entre les banques régionales, les banques cantonales et les banques Raiffeisen. A noter que la plupart des banques Raiffeisen et de nombreuses banques cantonales sont toutefois aussi des banques régionales, dans le sens où elles n'effectuent pas une grande partie de leurs opérations à l'échelle nationale, mais dans une région ou un canton donné. 

Qu'est-ce qu’une banque régionale?

Selon la définition de la Banque nationale suisse (BNS), les banques régionales et les caisses d'épargne sont des banques qui concentrent leurs activités bancaires sur une ou plusieurs communes ou cantons et qui se consacrent en premier lieu à l'épargne et aux hypothèques. Les banques de cette catégorie peuvent être des sociétés anonymes ou des coopératives. Près de 60 banques suisses entrent dans la catégorie des banques régionales. Certaines de ces banques collaborent au sein d'associations faîtières telles que Clientis et Entris. 

Qu'est-ce qu'une Banque Raiffeisen?

Une Banque Raiffeisen est une banque coopérative qui travaille selon les principes de Raiffeisen, à l’exemple de la participation des clientes et clients aux décisions. En Suisse, il existe plus de 200 banques Raiffeisen différentes qui sont généralement actives dans des régions spécifiques. Toutes ces banques sont organisées sous l'égide de Raiffeisen Suisse. Elles utilisent notamment le réseau de Bancomat de Raiffeisen et proposent toutes le programme de bonus «Member Plus». Les frais, conditions et taux d'intérêt varient toutefois d’une banque Raiffeisen à l’autre.

Qu'est-ce qu'une banque cantonale?

Une banque cantonale est une catégorie particulière d’établissements bancaires dans lesquels un canton détient au moins un tiers des parts. Les banques cantonales sont certes actives au niveau régional dans la mesure où leurs succursales et bancomats sont généralement limités à un canton. Toutefois, une partie de leurs activités peut aussi se dérouler dans d’autres cantons. Certaines grandes banques cantonales, comme la Banque cantonale de Zurich (ZKB), proposent à leurs clientes et clients privés l’offre typique d’une banque régionale avec des succursales dans le canton mais elles offrent en outre de nombreux services qui ne sont généralement pas proposés par une banque régionale. 

Parmi les 26 cantons, seuls ceux de Soleure et d’Appenzell Rhodes-Extérieures n’ont pas de banque cantonale. Parmi les 24 banques cantonales, 21 bénéficient d'une garantie complète de l'Etat, ce qui signifie que les avoirs en compte sont entièrement garantis par le canton concerné. Trois banques cantonales, à savoir la Banque Cantonale Bernoise (BCBE), la Banque Cantonale Vaudoise (BCV) et la Banque Cantonale de Genève (BCGE) ne disposent d’aucune garantie de l’Etat. Les clients d'une banque cantonale peuvent retirer de l'argent sans frais auprès des bancomats de toutes les banques cantonales.

Quels services bancaires les banques régionales suisses proposent-elles?

Les banques régionales proposent des produits bancaires de base tels que des comptes privés, des cartes de débit, des comptes d'épargne et des hypothèques. Certaines proposent également d'autres produits et services comme les cartes de crédit, les coffres-forts bancaires, les obligations de caisse, les comptes du pilier 3a, les comptes de libre passage, la gestion de fortune, le trading broker, les prêts personnels, les prêts aux entreprises et les prêts étudiants.

Les banques régionales acceptent-elles des clients d'autres régions?

Chaque banque a ses propres critères d'acceptation des clients. De nombreuses banques régionales acceptent des clients de toutes les régions de Suisse, mais il existe aussi des banques qui n'acceptent que les nouveaux clients de la région dans laquelle elles opèrent.

Les banques régionales disposent-elles de Twint?

Un certain nombre de banques régionales suisses ont leur propre application Twint. Mais vous pouvez aussi utiliser Twint si vous avez un compte auprès d'une banque régionale qui n’a pas sa propre application Twint. Dans ce cas, vous pouvez associer votre compte privé à la version prépayée neutre de Twint.

Les banques régionales proposent-elles des services bancaires en ligne et des services bancaires mobiles?

La grande majorité des banques régionales suisses proposent désormais aussi bien des services bancaires en ligne basés sur Internet que des services bancaires mobiles (via une application). Cela vous permet notamment de consulter le solde de votre compte, d'effectuer des virements, d'établir des ordres permanents, de payer des factures QR et des eBills, de gérer votre carte de débit et de recevoir des relevés de compte électroniques et d'autres documents.

Quels sont les avantages des banques régionales?

Il existe de grandes différences entre les banques régionales. Toutefois, de nombreuses banques régionales offrent certains ou l’ensemble des avantages suivants:

• Expertise locale: les banques régionales ont souvent une connaissance approfondie des marchés immobiliers locaux et de l'environnement commercial dans les régions où elles opèrent. La banque peut ainsi vous proposer des hypothèques et des crédits commerciaux personnalisés plutôt que de suivre des processus standardisés.
• Des taux d'intérêt avantageux: certaines banques régionales suisses proposent des taux d'intérêt particulièrement élevés, comme le montre le comparatif des comptes d'épargne et le comparatif des obligations de caisse de moneyland.ch. Certaines banques régionales rémunèrent également les avoirs sur les comptes privés, ce qui est plutôt inhabituel en Suisse.
• Succursales situées dans des zones moins densément peuplées: les banques régionales disposent souvent de succursales situées dans de petites communes qui ne sont pas desservies par les plus grandes banques. Cela peut être un avantage si vous habitez dans une région à caractère plutôt rurale et que vous aimez vous rendre auprès d’une succursale pour effectuer vos opérations bancaires, par exemple pour les opérations au guichet, les compartiments de coffres-forts bancaires ou un conseil personnalisé.
• Des services spécialisés: certaines banques régionales proposent des produits spéciaux qui ne sont pas disponibles dans la plupart des grandes banques. Par exemple, certaines banques régionales proposent des hypothèques inversées ou des prêts étudiants. Les banques régionales situées dans les régions à proximité de la frontière peuvent proposer des services bancaires spécifiquement destinés aux frontalières et frontaliers.
• Les relations personnelles: les banques régionales ont souvent une petite clientèle locale. Cela leur permet d'offrir un service plus personnalisé, qui prend en compte de nombreux aspects différents de votre situation financière. En fonction de vos préférences personnelles, cela peut constituer un avantage par rapport aux grandes banques et aux néobanques, où les relations avec la clientèle sont automatisées.
• Sentiment d'appartenance à une communauté: l'argent que vous placez dans une banque régionale est en grande partie utilisé pour financer des logements et des entreprises locales également situées dans votre région. Les banques régionales sponsorisent souvent des associations, des organisations et des événements locaux. Dans les banques organisées en coopératives, vous avez souvent la possibilité de devenir actionnaire. Vous pouvez ainsi participer à l'assemblée générale, voter sur des décisions importantes et recevoir des dividendes ou des conditions préférentielles, respectivement des taux d'intérêt préférentiels. De nombreuses banques régionales proposent des programmes de bonus qui vous permettent d'obtenir des réductions auprès d'entreprises ou de manifestations locales.
• Sécurité: la plupart des banques régionales investissent principalement dans des hypothèques garanties par des biens immobiliers. L'immobilier suisse est généralement considéré comme un placement prudent. En théorie, une petite banque avec un actif sous gestion relativement faible est en outre mieux protégée par la garantie des dépôts suisse. La raison en est que la garantie des dépôts totale est limitée à un montant maximal.

Quels sont les inconvénients des banques régionales?

• Restrictions sur le plan géographique: certaines banques régionales n'acceptent que les nouveaux clients de la région d'activité correspondante. Mais les banques qui acceptent des clientes et clients en dehors de leur région d’activité peuvent également limiter géographiquement certains services. Par exemple, l’octroi d’hypothèques peut être limité aux biens immobiliers situés dans une région donnée.
• Peu de succursales et de bancomats: le réseau d'agences des banques régionales ne s'étend en général que sur une petite zone d’activité. En cas de déménagement dans une autre région, cela peut poser problème si vous aimez effectuer vos opérations bancaires dans une agence. Et si vous retirez souvent de l'argent, l’absence d'un réseau national de bancomats peut vous obliger à payer des frais supplémentaires pour retirer de l'argent auprès de distributeurs d’argent qui ne sont pas ceux de la banque. Il convient toutefois aussi de noter que de nombreuses banques régionales ne facturent pas de frais supplémentaires pour les retraits d'espèces effectués en dehors de leur réseau en Suisse.
• Possibles risques de concentration: la forte concentration sur des biens immobiliers locaux dans une seule région peut entraîner un certain risque de concentration.
• Services limités: certains services bancaires, comme le trading en ligne, peuvent ne pas être disponibles.

En savoir davantage à ce sujet:
Comparatif des comptes privés suisses
Comparatif de comptes d'épargne suisses
Comparatif des hypothèques suisses
Comparatif des obligations de caisse suisses