La prévoyance via le pilier 3a est très prisée en Suisse. En effet, cette forme de prévoyance liée permet de réaliser des économies d'impôts et de combler les lacunes financières à la retraite.
Le nombre de comptes joue également un rôle important à cet égard. Il vous permet de réduire la charge fiscale lors du versement et d’augmenter ainsi l’avoir de prévoyance versé.
Combien de comptes pilier 3a sont autorisés?
Il n’existe en Suisse aucune limite légale quant au nombre de comptes du pilier 3a. Vous pouvez donc en avoir plusieurs.
La plupart des banques suisses et des applications de prévoyance limitent néanmoins le nombre de comptes pilier 3a à cinq au maximum par relation client. En faisant appel à plusieurs prestataires, vous avez toutefois la possibilité de disposer de plus de cinq comptes.
Combien de comptes pilier 3a est-il judicieux d’ouvrir?
En principe, plus vous avez de comptes, plus vous disposez de flexibilité. En effet, au moment du versement ordinaire des avoirs provenant du pilier 3a, l’intégralité du montant du compte est versée pour des raisons légales. Le compte est ensuite clôturé.
Le choix du nombre de comptes pilier 3a qui convient à votre situation relève donc d'une décision personnelle. Recommandation: ouvrez au moins les cinq comptes possibles auprès d'un même prestataire.
En ouvrant d’autres comptes du pilier 3a auprès d’autres prestataires, vous gagnez néanmoins en flexibilité. Gardez toutefois à l’esprit qu’un nombre trop élevé de prestataires différents peut rendre plus difficile de garder une vue d'ensemble de votre situation.
Le plus important à connaître sur le pilier 3a
Le pilier 3a vous permet de préparer votre retraite. Voici ses principales caractéristiques:
Montant maximal: vous ne pouvez verser chaque année qu'un montant maximal. Pour les salariés affiliés à une caisse de pension, ce montant s'élève à 7'258 francs (valeur de 2026); d'autres montants s'appliquent aux personnes non affiliées à une caisse de retraite.
Déduction fiscale: vous pouvez déduire intégralement de vos impôts les versements effectués dans le pilier 3a. L'économie d'impôts effective dépend du revenu et du lieu de résidence; en général, les salariés économisent entre 600 et 2'000 francs d'impôts par an.
Compte, titre ou assurance: le pilier 3a est proposé sous forme de compte, de solution de placement en titres ou d’assurance.
Disponibilité limitée: les avoirs du pilier 3a ne peuvent en principe être retirés qu'à partir de l'âge de 60 ans. Un retrait anticipé n'est possible que dans des cas précisément définis par la loi.
Sur combien de comptes du pilier 3a devrais-je verser des cotisations simultanément?
Conseil: répartissez vos versements dès le départ sur plusieurs comptes. Ainsi, tous les comptes se constitueront de manière régulière au fil des ans. À la retraite, les comptes auront alors à peu près la même valeur.
Les clientes et clients sous-estiment souvent l’effet des intérêts composés, en particulier dans le cas des solutions de placement incluant des titres. Avec un rendement net annuel moyen de 5 pour cent, l’avoir double au bout d’environ 14 ans.
Beaucoup d'épargnantes et épargnants alimentent d'abord un compte jusqu'à ce que celui-ci ait atteint un certain montant. Ce n'est qu'ensuite qu'ils ouvrent un nouveau compte. Cette stratégie, souvent adoptée, n'est toutefois pas idéale. La raison est simple: le premier compte sur lequel de l'argent est versé dispose de beaucoup plus de temps pour générer des rendements. Le solde de ce compte sera donc, au final, disproportionnellement élevé.
Pourquoi devrais-je utiliser plusieurs comptes pour le pilier 3a?
Il y a deux raisons principales:
Bon à savoir: lors du retrait du capital de la caisse de retraite et du pilier 3a, le montant retiré est soumis à un impôt sur les retraits en capital. Pour le calcul du taux d’imposition, tous les retraits en capital effectués au cours d’une même année civile sont alors additionnés. Dans la plupart des cantons suisses, le taux d’imposition augmente de manière disproportionnée en fonction du montant retiré.
Plus d’informations:
Comment trouver la solution de prévoyance du pilier 3a qui vous convient
Comparatif des comptes d'épargne 3a
Comparatif interactif des fonds de prévoyance
Aperçu des principaux guides consacrés au pilier 3a
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