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L’argent au quotidien

Argent liquide: avantages et inconvénients

14 mars 2024 - Benjamin Manz

L’argent liquide est un moyen de paiement qui reste encore très populaire en Suisse. Le service comparatif en ligne indépendant moneyland.ch a réuni pour vous les principaux avantages et inconvénients de l’argent en espèces.

La numérisation progresse toujours plus rapidement aussi dans le domaine des paiements – et la crise du coronavirus va encore accélérer cette tendance. En Suisse également, on paie toujours plus fréquemment à l’aide de cartes de crédit ou de débit, respectivement au moyen de son smartphone. La plus grande partie de l’argent qui circule n’est déjà disponible plus que sous forme numérique.

Des banques centrales, des banques commerciales et différents économistes réclacement toujours plus fréquemment la suppression de l’argent liquide.

Le service comparatif en ligne indépendant moneyland.ch rejette cette exigence. En effet, l’argent liquide présente, à l’instar d’autres moyens de paiement, aussi des avantages importants à côté de certains inconvénients. 

Aperçu des avantages de l’argent liquide:

1. L’anonymat

L’argent liquide est plus anonyme que les paiements par carte. Les transactions effectuées au moyen de cartes de crédit, à prépaiement ou de débit sont enregistrées par les sociétés financières qui sont impliquées dans celles-ci. Et lors de paiements effectués à l’aide d’un smartphone, il se peut de surcroît que les géants du Net comme Google ou Apple s’en mêlent aussi. Selon les pays, l’Etat peut également avoir accès aux données. L’anonymat de l’argent liquide est en effet un facteur qui dérange aussi beaucoup d’Etats.

2. L’indépendance vis-à-vis des banques

L’argent qui est déposé sur un compte d’épargne ou un compte privé représente seulement une créance envers la banque. En cas de faillite bancaire, il se peut dans le pire des cas que vous perdiez une partie de votre argent «numérique». Certes, la garantie des dépôts existe en Suisse. Celle-ci est toutefois limitée à 100'000 francs par banque et par client. En outre, pour l’ensemble de la Suisse, la limite maximale n’atteint que huit milliards de francs pour tous les clients bancaires.

En revanche, l’argent liquide peut être déposé dans un coffre de banque, dans un coffre privé d’un prestataire non bancaire ou encore dans un coffre-fort installé à son domicile.

3. Pas de taux négatifs

Ces dernières années, les taux négatifs ont également été appliqués aux comptes privés et d'épargne. Entre-temps, la situation s'est à nouveau détendue avec la hausse des taux d'intérêt. Toutefois, selon l'évolution des taux d'intérêt, il pourrait théoriquement arriver que les taux d'intérêt négatifs touchent à l'avenir également les dépôts des petits épargnants. En cas de taux d'intérêt négatifs étendus, on craint que de nombreux épargnants ne retirent simultanément leurs dépôts en espèces. Cette crainte est une raison avancée par de nombreuses banques centrales pour justifier la suppression de l’argent liquide. Toutefois, les États pourraient désavantager artificiellement l'argent liquide par rapport à l'argent numérique – dans ce cas, cet avantage disparaîtrait.

4. Pas de cyber-vols  

Avec le développement de la numérisation, les abus sur Internet tels que les cyber-attaques augmentent. Les banques suisses et les comptes des cartes de crédit sont toujours plus souvent victimes d’escroquerie. L’argent liquide peut certes être volé physiquement mais pas de manière virtuelle.

5. Un comportement plus économe en matière de consommation

Les conseillers en matière d’endettement recommandent que l’on emporte avec soi seulement l’argent liquide dont on a réellement besoin. L’argent liquide peut ainsi permettre d’éviter d’effectuer des achats impulsifs. Les cartes de crédit peuvent, elles, à l’inverse inciter les consommateurs à faire des achats au-delà de leurs moyens.

6. Moins de frais pour les commerçants

Les réseaux de cartes de crédit comme Visa et Mastercard, les prestataires actifs dans les services des paiements tels que Worldline ou des émetteurs de cartes de crédit gagnent de l’argent lors de chaque transaction effectuée à l’aide d’une carte de crédit. Leurs revenus proviennent des commerçants qui doivent s’acquitter de ce que l’on appelle les commissions d’interchange. Ces frais sont répercutés de différentes manières sur les prix facturés aux consommateurs. L’argent liquide n’est certes pas non plus exempt de frais pour les commerçants. Malgré tout, les coûts liés à l’argent liquide devraient être plus modestes que les commissions d’interchange, du moins pour les plus petits commerces.

7. Monnaie en temps de crise

Les billets et les pièces peuvent être utilisés pour des transactions même si des problèmes techniques, des cyberattaques et des interruptions de l'approvisionnement en électricité ou des réseaux de télécommunications rendent les autres moyens de paiement inutilisables. De nombreux gouvernements - dont le gouvernement suisse - recommandent de conserver une réserve d'urgence d'argent liquide à la maison, au cas où les services de paiement sans numéraire, les banques et les distributeurs automatiques de billets tomberaient en panne.

Aperçu des inconvénients de l’argent liquide

1. Manque d’hygiène

Les pièces de monnaie et les billets de banque passent entre de nombreuses mains. La crise du coronavirus l’a rappelé à notre bon souvenir: l’argent liquide peut abriter différents virus et bactéries. Un nombre croissant de personnes perçoivent l’argent liquide comme étant non hygiénique. Divers germes peuvent venir se nicher même sur la surface des cartes de paiement et des smartphones – ici, il est toutefois possible d’assurer soi-même son hygiène et l’on paie toujours plus fréquemment sans contact.

2. Risque de perte

L’argent liquide peut être facilement volé ou perdu. Certes, vous pouvez aussi perdre votre smartphone ou votre carte de crédit. Toutefois, même si vous perdez votre carte ou votre téléphone portable, cela ne veut pas nécessairement dire que votre argent a été perdu. Vous pouvez notamment faire bloquer votre carte.

3. Manque de confort

Les pièces de monnaie et les billets de banque nécessitent proportionnellement davantage de place que les cartes. Le téléphone portable ne permet certes pas non plus de gagner de la place mais il est désormais devenu un accompagnant dont une large partie de la population ne peut plus se passer. En outre, le paiement sans contact par smartphone ou à l’aide d’une carte est en général significativement plus rapide.

4. Les frais de change pour les devises étrangères

Changer de l’argent liquide contre une devise étrangère est relativement fastidieux. En outre, des frais élevés peuvent s’appliquer lorsque l’on veut se procurer des devises étrangères auprès de banques en Suisse ou dans des bureaux de change à l’étranger. Toutefois, les frais de conversion des devises prélevés par les banques sont souvent élevés aussi pour l’argent numérique, par exemple lors de paiements effectués avec une carte de crédit. Toujours est-il qu’il existe désormais des banques sur smartphone qui appliquent des frais de change nettement inférieurs pour de nombreuses devises.

5. Argent au noir et fausse monnaie

Autre argument en faveur de la suppression de l’argent liquide souvent entendu: les criminels conserveraient leur argent en espèces – sous la forme de billets de 1000 francs par exemple. Et même des citoyens qui sont, sinon, irréprochables pourraient utiliser l’argent en espèces pour dissimuler au fisc de l’argent au noir. En outre, l’argent liquide peut aussi être falsifié. Il est toutefois également vrai que des groupes criminels se tournent toujours davantage vers des monnaies numériques, comme le bitcoin, ou vers d’autres objets de valeur pour poursuivre leurs activités.

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Benjamin Manz est le directeur de moneyland.ch et il est expert indépendant des domaines bancaires et financiers.
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