Puis-je conserver mes fonds de prévoyance 3a après la retraite?  

Le principe général suivant s’applique: toute personne qui investit dans des fonds de prévoyance dans le cadre du pilier 3a doit retirer ces montants au plus tard cinq ans après avoir atteint l'âge de la retraite. Est-il toutefois possible de continuer à investir dans le fonds de prévoyance que l’on détient, simplement en dehors du pilier 3a ? moneyland.ch répond à cette question et fait le point sur d’autres aspects dans le guide ci-après. 

Quelles sont les possibilités qui existent si je souhaite conserver mon fonds de prévoyance? 

Même si vous êtes en principe tenu de retirer vos fonds de prévoyance 3a, vous pouvez continuer à investir cet argent chez de nombreuses banques. Quatre scénarios différents se présentent selon le prestataire et le fonds. 

Avec ces deux variantes, vous pouvez conserver vos fonds de prévoyance: 

• Variante 1: ce fonds est également autorisé pour les placements effectués hors du pilier 3a. Le fonds de prévoyance est donc transféré directement dans votre dépôt de titres privé. 
• Variante 2: ce fonds est proposé non seulement dans une variante («classe de parts») pour le pilier 3a, mais aussi dans une variante pour la fortune libre. Dans ce cas, lafondation de prévoyance vend la variante pilier 3a et vous recevez en échange des parts de fonds de l'autre classe de parts qui sont transférées dans votre dépôt de titres. 

Avec ces variantes, vous ne pouvez pas conserver le fonds de prévoyance et vous devez investir l'argent dans un autre produit:  

• Variante 3: le fonds de prévoyance est vendu au moment de la retraite. Vous avez néanmoins la possibilité d'investir dans d'autres produits auprès de votre prestataire actuel.  
• Variante 4: le fonds de prévoyance est vendu au moment de la retraite et l'argent doit être versé sur un compte privé auprès d'une banque de votre choix. Le prestataire ne propose pas de solution correspondante pour la fortune libre. 

En principe, quel que soit le cas de figure, les prestataires n'effectuent des modifications qu'à la demande des clients, et non pas de façon automatique. Tous les prestataires offrent la possibilité de verser l'avoir sur un compte privé de votre choix lors du retrait. 

Quels sont les frais qui peuvent s’appliquer? 

De nombreuses banques ne facturent pas de frais en cas de vente des fonds de prévoyance si l’argent est réinvesti dans d’autres fonds. Il s'agit notamment de la Banque Cler, de la Banque cantonale de Bâle, de la Banque Migros, de Valiant et de Viac. 

Certains prestataires facturent toutefois des frais de courtage pour l'achat de nouvelles parts de fonds, notamment Raiffeisen, Tellco et la Banque Cantonale Vaudoise. Si vous restez chez le même prestataire, Tellco et la Banque Cantonale Vaudoise accordent une réduction sur les frais. Chez Raiffeisen, la possibilité d’obtenir une éventuelle réduction dépend de la banque Raiffeisen locale. 

Comment les prestataires gèrent-ils la possibilité de garder les fonds de prévoyance? 

Le tableau suivant vous indique chez quels prestataires vous pouvez conserver vos fonds de prévoyance. 

Quels sont les arguments en faveur du maintien des fonds de prévoyance? 

Avant de décider de conserver vos fonds de prévoyance, il est conseillé de procéder à une analyse globale de votre situation personnelle. Celle-ci comprend les avoirs de la caisse de pension, les biens immobiliers et la fortune libre.  

Les investissements dans des titres sont particulièrement intéressants à long terme. Si vous n'avez pas besoin de pouvoir disposer de vos avoirs de prévoyance 3a au moment de la retraite, vous pouvez profiter de possibles augmentations supplémentaires de leur valeur. De cette façon, vous prolongez votre horizon de placement. Les investissements en titres ne sont généralement recommandés qu'à partir d'une durée de placement d'au moins dix ans. 

Soyez toutefois attentif à l’aspect suivant: l'évolution positive des fonds de prévoyance n'est garantie ni avant, ni après l'âge de la retraite. Compte tenu des fluctuations constantes de valeur qui peuvent survenir sur les marchés, il se peut que votre fonds perde de la valeur par rapport au moment de votre départ à la retraite. Vous devez toujours être conscient de ce risque. 

Informations complémentaires: 
Comparatif des fonds de prévoyance
Comparatif des comptes du pilier 3a
Comment fonctionne le système des trois piliers de la prévoyance vieillesse?