Comment choisir la bonne franchise

En optant pour la bonne franchise, vous pouvez économiser beaucoup d'argent. C’est pourquoi il est important de choisir le montant qui vous convient: plus la franchise est élevée, plus la prime d'assurance maladie est basse. Cependant, vous devez garder à l'esprit que plus la franchise est élevée, plus vous devrez prendre en charge vous-même les frais en cas de maladie.

Qu'est-ce qu'une franchise?

La franchise est le montant des frais médicaux que vous devez payer vous-même au cours d'une année civile avant que la caisse d'assurance maladie ne prenne en charge ces coûts. C’est seulement lorsque vos dépenses pour les prestations prises en charge par la caisse d'assurance maladie – telles que les consultations médicales, les médicaments et les séjours à l'hôpital – dépassent le montant de la franchise que la caisse maladie prendra en charge une partie des frais.

La franchise dans l'assurance de base est au moins de 300 francs pour les personnes âgées de plus de 18 ans. Pour les enfants, en revanche, les assurances maladie sans franchise sont usuelles. Le terme « franchise » n'est en revanche pas utilisé lorsqu’il s'agit d'assurances complémentaires.

La franchise est souvent confondue ou mise sur le même plan que la quote-part. Aussi bien la franchise que la quote-part correspondent à une participation de l'assuré aux frais de traitement. C’est toutefois la franchise qui s’applique en premier lieu. Ce n'est qu'une fois que celle-ci est épusée que la quote-part entre en ligne de compte. La quote-part s'élève à 10 pour cent des coûts qui dépassent la franchise et elle est limitée à 700 francs par année civile.

L’exemple permet d’illustrer le fonctionnement de la franchise: une personne adulte ayant choisi une franchise de 2500 francs a des frais de traitement assurés de 5500 francs au cours d'une année civile. Cette personne doit payer elle-même la franchise de 2500 francs. Sur les 3000 francs restants, la caisse maladie prend en charge 90 pour cent de ce montant, tandis que l'assuré paie 10 pour cent à titre de quote-part, à savoir 300 francs. Au total, l'assuré paiera ainsi 2800 francs de sa propre poche, tandis que la caisse maladie prend en charge 2700 francs. Ces coûts s'ajoutent aux primes d'assurance maladie.

Quelles franchises puis-je choisir?

Chaque caisse maladie suisse est tenue de proposer une assurance maladie avec une franchise de base. Celle-ci s'élève à 300 francs pour les adultes et à 0 franc pour les enfants. En outre, les caisses maladie peuvent proposer ce que l’on appelle des franchises « à option ». Les assureurs décident eux-mêmes s'ils proposent différents niveaux de franchise et lesquels.

Les prestataires doivent fixer la prime des assurances maladie dotées de franchises à option « en se fondant sur les besoins de l’assurance ». Cela signifie que les personnes assurées qui le sont dans un niveau de franchise donné doivent couvrir leurs frais – les subventions croisées ne sont pas autorisées dans ce cas. La Confédération a également stipulé que la réduction ne doit pas dépasser 70 pour cent du risque pris en charge par rapport à la franchise de base. Pour une franchise de 2500 francs, la réduction maximale accordée s’élève donc à 1540 francs par an.

Le tableau suivant présente les différents niveaux de franchise à choix:

Comme le montrent les données de l'Office fédéral de la santé publique (OFSP), environ une personne sur cinq opte pour une franchise autre que celles de 300 ou 2500 francs. Et ce, même si celles-ci ne sont pas avantageuses pour ces personnes.

Les franchises les plus populaires sont celles situées à 300 francs, avec une part de 45 pour cent, et celles de 2500 francs, avec une part de 36 pour cent.

Chez les enfants, le résultat est très clair: 94 pour cent d'entre eux ont une assurance de base sans franchise.

Quelle franchise choisir?

Pour les adultes, seuls deux niveaux de franchise en valent la peine: il faut opter soit pour la franchise la plus basse de 300 francs, soit pour la plus élevée de 2500 francs. Les analyses de moneyland.ch montrent que les niveaux intermédiaires ne sont pas intéressants, en dépit de la réduction de prime accordée.

Les critères suivants sont pertinents lors du choix du montant de la franchise:

• État de santé: le critère le plus important est le montant annuel des frais de traitement pris en charge par l'assurance de base. Plus les coûts sont élevés, plus la franchise de 300 francs s’avère être avantageuse.
• Réserve financière de secours: si vous avez opté pour une assurance maladie avec une franchise élevée, vous devez être en mesure de payer l'intégralité des frais de traitement jusqu'à concurrence du montant de la franchise choisie. Il faut donc avoir assez d’argent de côté.
• Prise de risque: êtes-vous prêt à assumer le risque supplémentaire et à prendre en charge les frais en cas d'urgence?

Si vous êtes en bonne santé et que vos frais de traitement sont peu élevés, il peut être judicieux de mettre de côté les primes économisées sur un compte d'épargne séparé en prévision des coûts correspondant au montant de votre franchise. Si vous tombez malade de manière inattendue et que vous devez payer vous-même le montant de la franchise, vous aurez alors cet argent sous la main.

Pour les enfants, il est recommandé de souscrire une assurance maladie sans franchise, même s’il existe également des franchises à option allant jusqu'à 600 francs pour les enfants. Étant donné que les enfants sont plus souvent malades et que les primes pour enfants sont relativement faibles, les franchises à option n’en valent généralement pas la peine.

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