Vue d'ensemble des plans d'épargne en ETF et en fonds en Suisse

Pendant longtemps, les plans d'épargne ont occupé un segment de niche en Suisse. Il y avait relativement peu d’offres et celles-ci étaient souvent relativement chères. En plus des banques, d’autres entreprises proposent aujourd’hui des plans dépargne en ETF et en fonds. Certaines d’entre elles bousculent le marché suisse avec des plans d’épargne en ETF bon marché.

Dans ce guide, moneyland.ch vous indique les éléments à prendre en compte lors du choix d'un plan d'épargne. Vous trouverez également un aperçu complet des offres de plans d'épargne proposées par les prestataires suisses.

1. Qu’est-ce qu’un plan d’épargne?

Les principales caractéristiques d'un plan d'épargne sont: 

• Versement régulier: vous versez par exemple chaque mois un montant fixe dans le plan d'épargne.
• Stratégie définie: dès le départ, vous choisissez dans quels fonds ou ETF l'argent doit être investi. Certains prestataires vous permettent de définir des stratégies au lieu de fonds et d'ETF concrets.
• Investissement automatique: l'argent est automatiquement investi dans les placements que vous avez choisis.
• Flexibilité: vous pouvez adapter le montant versé à tout moment. Vous pouvez également suspendre temporairement les versements. Chez la plupart des prestataires suisses, vous avez également la possibilité, si vous le souhaitez, d’effectuer des versements supplémentaires.

Un plan d’épargne helvétique se compose généralement des éléments suivants:

• Compte avec un propre numéro IBAN: après que le versement a été effectué sur ce compte, le prestataire investit automatiquement l'argent dans le fonds ou l'ETF qui avait été défini au départ.
• Dépôt: les fonds et ETF achetés sont conservés dans le dépôt. Le dépôt fait souvent partie intégrante d’un plan d’épargne et il ne doit pas être ouvert séparément chez de nombreux prestataires.
• ETF ou fonds: l'argent est investi dans un ou plusieurs ETF.

Les plans d'épargne ne fonctionnent pas de la même manière chez tous les prestataires. Il existe de grandes différences en fonction des différents prestataires.

 

2. Quelles sont les différentes formes de plans d'épargne?

Les plans d'épargne peuvent être grossièrement divisés en trois types différents:

• Plans d’épargne classiques: un plan d’épargne classique est un produit qui est constitué de manière autonome. Un tel plan d'épargne ne contient généralement qu'un seul fonds ou ETF, que vous pouvez choisir vous-même parmi un choix plutôt limité. Avec plusieurs plans d'épargne, vous pouvez investir dans plusieurs fonds ou ETF. Ce sont en particulier les banques traditionnelles qui proposent des plans d'épargne classiques. La caractéristique typique des plans d'épargne classiques est que vous recevez un numéro IBAN séparé et que vous pouvez ainsi alimenter le plan d'épargne à partir d'un compte dans n’importe quelle banque.
• Courtiers en ligne: chez certains courtiers en ligne, le plan d'épargne n’est pas un produit à part entière. Chez la plupart d'entre eux, vous utilisez plutôt le service de trading en ligne normal. Chez certains prestataires, vous pouvez indiquer lors de l’ordre d'achat à quel intervalle vous souhaitez exécuter un ordre. Outre les fonds et les ETF, cela est également possible pour d'autres produits, comme les actions par exemple. Outre les courtiers en ligne, la Neobank Yuh propose également cette variante.
• Robo advisor: avec les robo advisors, aussi appelés ou robots conseillers, un plan d'épargne n'est pas un produit à part entière. En règle générale, vous pouvez effectuer des versements aussi souvent et autant que vous le souhaitez. Si vous saisissez un ordre permanent dans l’e-banking de votre banque, vous pouvez effectuer des versements réguliers. Le fonctionnement est comparable à celui d’un plan d’épargne classique. Avec les robo advisors, vous ne devez pas choisir vous-même parmi les fonds et les ETF. Le robo advisor établit une stratégie d'investissement individuelle, généralement basée sur plusieurs ETF sélectionnés par le prestataire. Un rééquilibrage est effectué régulièrement. Alpian et Radicant proposent également un service comparable.

 

3. Comment fonctionnent les versements dans le cadre des plans d'épargne?

La plupart des plans d'épargne suisses fonctionnent de la manière suivante:

• Transférer un montant: vous créez un virement dans l’e-banking. Comme la plupart des prestataires suisses vous attribuent un numéro IBAN indépendant pour chaque plan d'épargne, vous pouvez effectuer le virement depuis n’importe quelle banque suisse.
• Établir un ordre permanent: pour un versement régulier, l’ordre permanent est le plus pratique et le plus simple. Vous pouvez établir l'ordre permanent dans l'e-banking. Ainsi, le montant est automatiquement débité du compte privé et crédité sur le plan d'épargne à l'intervalle souhaité - typiquement chaque mois.
• L’argent est investi: une fois que l'argent a été versé sur le plan d’épargne, il est automatiquement investi dans les placements. Chez certains prestataires, les titres ne sont achetés que lorsqu’un certain montant (par exemple 100 francs) est atteint sur le compte du plan d'épargne. En fonction du prestataire, l'argent est investi chaque jour, chaque semaine, chaque quinzaine ou chaque mois (vous trouverez des informations précises dans le PDF que vous pouvez demander gratuitement par e-mail ci-dessous).

Chez certains prestataires, les plans d'épargne fonctionnent différemment. Voici quelques exemples:

• Neon: avec la banque sur smartphone Neon, vous créez un plan d'épargne directement dans l'application. Le montant est ensuite automatiquement débité du compte privé Neon et l'ETF est acheté.
• Postfinance (plan d'épargne en ETF): Vous devez transférer manuellement l'argent de votre compte privé Postfinance vers votre compte E-Trading. Un transfert de compte à compte via un ordre permanent n’est pas possible. Dans le compte E-Trading, vous pouvez ensuite définir, lors de la création de l'ordre d'achat, à quel intervalle vous souhaitez acheter automatiquement l’ETF.
• Swissquote et Yuh: lorsque vous créez un ordre d'achat pour un titre, vous pouvez indiquer que l'ordre doit être exécuté régulièrement. Vous pouvez choisir l'intervalle et le montant.

4. Quand un plan d'épargne est-il adapté à mes besoins?

Un plan d'épargne peut faire sens pour vous si

• vous souhaitez investir un certain montant chaque mois.
• vous souhaitez vous constituer un patrimoine à long terme
• vous souhaitez que les investissements soient chaque fois effectués automatiquement
• vous ne voulez pas penser constamment à investir manuellement de l'argent.
• vous souhaitez investir dans des actions sans avoir besoin de vous pencher sur des actions individuelles
• vous ne souhaitez pas vous préoccuper de l'évolution des marchés boursiers
• vous souhaitez profiter du meilleur rendement à long terme des ETF et des fonds.
• vous savez gérer les fluctuations de valeur

Vous devez tenir compte des points suivants dans le cadre d'un plan d'épargne:

• vous devriez conserver un fonds de secours sur un compte d'épargne afin de disposer d'argent en cas d'urgence, par exemple pour une facture médicale, un paiement d'un rappel d'impôt ou une réparation automobile. En théorie, vous pourriez certes vendre des placements du plan d'épargne mais vous risqueriez de perdre de l'argent en fonction de l’évolution de la situation boursière.
• vous devez avoir un horizon de placement à long terme. Partez du principe que vous n'aurez pas besoin de l'argent versé au cours des dix prochaines années.
• avec des ETF et des fonds bien diversifiés, vous réduisez les risques que vous encourrez.
• lors d’investissements dans des ETF et des fonds, des pertes sont possibles. Les gains ne sont jamais garantis.

5. Comment trouver le meilleur prestataire suisse pour mon plan d'épargne?

Un aspect important des plans d'épargne est le coût des prestataires. Il existe de grandes différences entre les différents prestataires. Le tableau (que vous pouvez recevoir gratuitement en indiquant votre adresse e-mail dans le champ figurant en bas du texte) et les informations contenues dans ce guide vous aideront à comparer les frais.

Vous devriez également garder un œil sur les coûts des fonds ou ETF utilisés - faites attention à ce que l'on appelle le ratio du total des frais sur encours ou Total Expense Ratio (TER). Il est également important que vous choisissiez un placement qui vous convient. C'est pourquoi vous devriez opter pour un prestataire qui propose des produits qui répondent à vos besoins.

D'autres aspects peuvent jouer un rôle important dans le choix du plan d'épargne:

• montant minimum lors du versement initial
• facilité d’utilisation de l'application ou du site Internet
• transparence concernant les frais
• relevé fiscal ou relevé fiscal électronique (e-relevé fiscal)

6. Comment choisir les fonds ou ETF appropriés pour le plan d'épargne?

Lorsque l’on opte pour un plan d’épargne, il est judicieux d'opter pour une diversification aussi large que possible. En d'autres termes, les fonds, ETF ou stratégies que vous choisissez doivent investir dans de nombreuses actions différentes, réparties entre de nombreux secteurs, dans plusieurs devises et dans de nombreux pays.

Il existe différentes approches:

• Indices mondiaux: en plaçant de l’argent dans un indice mondial, vous investissez à moindre coût dans des milliers d'actions du monde entier. De nombreux petits investisseurs disposant d'un plan d'épargne placent leur argent dans un indice mondial. Les coûts des ETF sont faibles.
• Autres ETF ou fonds indiciels: vous pouvez également investir dans des ETF ou des fonds indiciels qui couvrent des pays individuels comme la Suisse ou des continents comme l’Europe.
• Stratégies d'investissement avec des produits passifs: ces stratégies d'investissement composées individuellement ne contiennent pas seulement des actions, mais aussi d'autres formes de placement comme les obligations, l'immobilier ou les matières premières. Typiquement, ces stratégies sont proposées par des robo advisors.
• Fonds actifs: de nombreux prestataires ont des fonds gérés activement. Ces fonds tentent de battre le marché en choisissant habilement les titres qu'ils contiennent. Toutefois, compte tenu des coûts, ils n'y parviennent généralement pas à long terme. Les fonds actifs - souvent aussi des fonds stratégiques - sont relativement chers.

Il est bien sûr possible de combiner ces approches, par exemple en ouvrant plusieurs plans d'épargne. Il est également possible de mettre en œuvre des stratégies telles que celles basées sur l’approche dite core-satellite ou le portefeuille 70-30 au moyen d’un plan d'épargne.

En règle générale, les fonds passifs - fonds indiciels et ETF négociés en bourse - sont préférables aux fonds actifs. Cela pour deux raisons: premièrement, les fonds passifs tels que les fonds indiciels et les ETF sont généralement nettement moins chers. Deuxièmement, la grande majorité des gestionnaires de fonds ne parviennent pas à battre le marché à long terme même lorsqu’ils utilisent des stratégies actives.

7. Quel rendement puis-je espérer obtenir avec un plan d'épargne?

Le rendement peut varier considérablement d’un fonds ou d’un ETF à l’autre. Il n’est jamais possible de dire à l'avance quelle sera la performance d'un fonds ou d'un ETF.

Pour un fonds ou un ETF largement diversifié, comme un indice mondial, vous pouvez espérer un rendement moyen d'environ 5 à 9 pour cent par an. Certaines années, le rendement obtenu est beaucoup plus élevé, alors qu’il est beaucoup plus bas d’autres années. Il peut aussi y avoir des années où les fonds ou les ETF perdent même de la valeur.

Point important que vous devez garder à l’esprit: les investissements sur le marché des actions comportent des risques. Même à long terme, les bénéfices ne sont jamais garantis et les pertes ne sont jamais exclues.

8. Existe-t-il des plans d'épargne pour les enfants et les jeunes?

Oui, de nombreuses banques et autres prestataires proposent des plans d'épargne pour les enfants et les jeunes.

Pour un parrain ou une marraine en particulier, il peut être intéressant de verser de l’argent sur un plan d’épargne-cadeau plutôt que sur un compte d'épargne.

Pour les enfants et les jeunes, de nombreux prestataires ont leurs propres offres avec des conditions souvent plus avantageuses que les offres standard destinées aux clientes et clients adultes.

Conseil: soyez attentifs aux coûts totaux. Ce qui est déterminant, ce sont les coûts totaux, non le rabais accordé. Un prestataire bon marché sans rabais pour les enfants peut être moins cher qu’une offre spéciale destinée aux enfants.

Dans le PDF comparatif (que vous pouvez recevoir gratuitement par courriel en remplissant le champ ci-dessous), vous pouvez voir quels sont les prestataires qui proposent des plans d'épargne-cadeau.

9. Quel est le montant minimum que je dois verser dans un plan d'épargne?

Chez certains prestataires, vous devez verser un montant minimum lors de votre premier versement. C'est chez True Wealth que le montant minimum est le plus élevé, avec 8500 francs. Chez Digifolio, il s’élève à 5000 francs, chez Alpian et Selma il atteint 2000 francs tandis qu’il se monte à 1000 francs chez True Wealth (portefeuille pour enfants et adolescents) et Cornèrtrader.

Chez la plupart des prestataires, vous pouvez déposer autant d’argent que vous le souhaitez. Il n’y a généralement pas de montant minimum qui est prévu. Toutefois, certains prestataires n’investissent l’argent que lorsqu'un montant minimum est dépassé, par exemple à partir de 100 francs.

La plupart des prestataires achètent des parts entières du fonds ou de l'ETF sélectionné. Le cours du fonds ou de l'ETF détermine donc le minimum. En outre, il reste à chaque fois un montant qui ne peut être investi qu’à partir du moment où un montant pour une autre part entière a été atteint.

Chez Swissquote et Yuh, il est possible d'acheter des fractions d’actions – ce que l’on appelle fractional trading. Cela permet d'acheter des actions pour la totalité du montant.

10. Y a-t-il des rétrocessions dans le cadre des plans d'épargne?

Certains fonds versent aux banques des kick-backs - appelés rétrocessions - en guise de récompense pour les avoirs transmis par les clientes et les clients. Certaines banques utilisent des fonds sans rétrocession ou transmettent les kick-backs aux clientes et clients. D'autres conservent les rétrocessions.

11. Quels sont les frais liés aux plans d'épargne en fonds?

Les frais suivants, qui sont directement facturés aux clientes et clients, sont très répandus:

• Courtage: frais de la banque pour l'achat ou la vente de l'ETF ou du fonds. Selon le prestataire, la courtage peut atteindre jusqu'à 1,5 pour cent.
• Droits de garde: ces frais sont perçus régulièrement. Selon la banque, les droits de garde sont facturés mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Les droits de garde peuvent atteindre jusqu'à 1 pour cent selon le prestataire. Dans certains cas, un montant minimum annuel est facturé, par exemple 80 francs. 
• Frais forfaitaires: certains prestataires qui fournissent des plans d'épargne facturent des frais forfaitaires. Selon le fournisseur, les frais forfaitaires peuvent atteindre 0,9 pour cent. Ces coûts comprennent des coûts tels que les courtages et les droits de garde.
• Frais pour le relevé fiscal: chez tous les prestataires, vous recevez une attestation fiscale gratuite. Toutefois, remplir la déclaration d'impôts avec une attestation fiscale est plus fastidieux, d’autant plus que lorsqu’il s’agit d’un plan d'épargne, de nouveaux titres ont généralement été achetés chaque mois. Il est plus simple de remplir sa déclaration d’impôts avec le relevé fiscal ou le relevé fiscal électronique. Entre-temps, de nombreuses banques proposent ce service gratuitement, tandis que d’autres prestataires facturent des frais.
• Frais de résiliation: chez la plupart des prestataires, vous pouvez résilier un plan d'épargne sans frais. Il existe toutefois des prestataires qui facturent des frais de résiliation de 100 francs pour la dissolution d’un plan d'épargne.

Outre les frais facturés directement aux clients, d'autres frais sont imputés à la fortune du fonds. Le rendement s’en trouve donc réduit.

• Frais de produit: il s’agit des coûts de gestion du fonds par la direction du fonds. Cela inclut notamment des frais de la banque dépositaire, des frais d’achat et de vente d’actions ou des frais de change. Ces frais sont présentés sous forme de TER. Il existe de très grandes différences entre les différents ETF et fonds. Le TER varie entre 0,03 et 2,55 pour cent.
• Frais d’émission et de rachat: frais d’émission de nouvelles parts de fonds ou de rachat de parts de fonds.

12. A combien s’élèvent les frais des prestataires pour les plans d'épargne?

Le tableau ci-dessous vous indique les frais de courtage, les droits de garde et les frais forfaitaires typiques chez les prestataires suisses.

Vous trouverez un aperçu complet de tous les frais par prestataire dans le PDF du comparatif des plans d'épargne.

13. Quel est le coût total des plans d'épargne en fonds suisses?

Il existe de grandes différences en fonction des différentes offres. C'est pourquoi il vaut la peine d’effectuer une comparaison.

moneyland.ch a simulé les coûts des différents plans d'épargne en fonds. Pour ce calcul simplifié, on suppose que l'investisseur verse chaque mois 200 francs dans le plan d'épargne pendant dix ans. Pour chaque offre, la variante la moins chère tout comme la plus chère ont été calculées.

Selon la simulation des coûts, les plans d'épargne suisses les moins chers coûtent moins de 200 francs, les plus chers près de 4000 francs.

La simulation des coûts vous donne une première indication des coûts totaux auxquels vous devez vous attendre. Les coûts peuvent varier fortement en fonction de vos besoins et notamment des fonds et ETF utilisés.

Le graphique suivant présente un aperçu des coûts totaux des prestataires.

14. Quelle est la taille de l'offre de fonds pour les plans d'épargne en fonds suisses?

L'offre de fonds dans pour les plans d'épargne varie considérablement d'un prestataire à l'autre : alors que certains ne proposent que quelques fonds, d'autres offrent un choix beaucoup plus large. 

Certaines banques proposent surtout des fonds stratégiques dites «maison».

Le PDF vous fournit des informations détaillées sur les offres des différents prestataires.

15. Quels sont les plans d'épargne suisses en ETF?

De nombreuses banques proposent aussi des fonds gérés activement pour leurs plans d'épargne. Toutefois, il y a de plus en plus de fonds indiciels, de fonds proches de l'indice et d'ETF qui sont également proposés. Les différences sont importantes: certains prestataires renoncent complètement aux plans d'épargne en ETF, tandis que d'autres proposent une large gamme de produits d'investissement passifs, avec parfois plus de 100 ETF différents.

L'avantage des ETF et autres produits passifs est que les coûts sont bas. Le TER est généralement inférieur à 0,5 pour cent.

Vous trouverez plus de détails sur les plans d'épargne ETF des différents prestataires dans le PDF.

16. Existe-t-il des plans de retrait?

De nombreux plans d’épargne suisses incluent également un plan de retrait. Vous pouvez ainsi déterminer comment l'argent épargné vous sera versé régulièrement sur une longue période. Ainsi, vous pouvez par exemple demander que 500 francs soient versés chaque mois sur votre compte privé après votre départ à la retraite.

Vous êtes cependant toujours flexible avec le plan d'épargne et pouvez retirer le montant de votre choix à tout moment.

17. Combien de fonds puis-je choisir par plan d'épargne?

Chez de nombreux prestataires, vous ne pouvez investir que dans un seul fonds par plan d'épargne. Toutefois, dans la pratique, cela n’est pas vraiment une restriction car vous pouvez généralement avoir plusieurs plans d’épargne chez le même prestataire.

Il existe aussi des prestataires avec lesquels vous pouvez investir dans plusieurs dizaines, voire un nombre illimité de fonds et d'ETF différents par plan d'épargne.

Toutefois, pour la plupart des petits investisseurs, il ne devrait pas être très utile d'investir dans plus d'une poignée de fonds ou d'ETF différents.

18. Existe-t-il des plans d'épargne qui investissent dans les métaux précieux?

Oui, le prestataire Philoro propose également une sorte de plan d'épargne pour l'or, l'argent, le platine et le palladium avec l'abonnement dédié aux métaux précieux. Les clientes et les clients ont la possibilité d'investir chaque mois dans les métaux précieux. Ceux-ci sont déposés physiquement.

19. Quels sont les avantages des plans d'épargne?

Un avantage essentiel est certainement la réduction de la charge de travail: vous n’avez pas besoin d’effectuer vous-même tous les investissements individuellement. Le prestataire s'en charge régulièrement et automatiquement.

Les autres avantages sont

• pas besoin d’autodiscipline: les investissements ne sont pas oubliés, même sans autodiscipline. Vous n'avez pas besoin de vous motiver sans cesse pour investir.
• petits versements possibles: les plans d'épargne sont également possibles avec de petites contributions. Ils sont donc ouverts aux personnes à faibles revenus.
• constitution d’un patrimoine à long terme: avec un plan d'épargne, le patrimoine peut être constitué petit à petit. Par rapport à un compte d'épargne, le rendement escompté est plus important.
• flexibilité: vous pouvez facilement adapter les plans d’épargne à vos besoins.

20. Quels sont les inconvénients des plans d’épargne en fonds?

Les inconvénients des plans d'épargne sont

• fluctuations de valeur et risque de perte: contrairement à un compte d’épargne par exemple, la valeur d'un investissement dans un plan d’épargne fluctue constamment. Des pertes ne peuvent jamais être exclues.
• frais élevés: selon le fournisseur, le coût total (y compris le TER pour les produits) d’un plan d'épargne peut être élevé.
• sélection des fonds: de nombreux fournisseurs de plans d'épargne en fonds misent sur quelques fonds stratégiques maison avec une stratégie d'investissement active et des frais élevés.

Vous pouvez contourner les inconvénients des frais élevés et de la sélection des fonds en choisissant un fournisseur de plan d'épargne adapté avec les ETF ou les fonds appropriés.

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