Vol simple hors du domicile: comment s’assurer?

Dans le meilleur des cas, l’assurance inventaire du ménage prend en charge les dégâts causés par un vol. Ici, l’assurance différencie habituellement entre trois différentes variantes de vol: le détroussement, le vol par effraction et le vol simple.

Sous le terme «Vol par effraction», l’assurance comprend l’usage de la violence pour pénétrer dans un bâtiment pour s’emparer de biens. Sous le terme «Détroussement», elle comprend un vol en faisant usage de la violence ou sous la menace de la force.

Vol simple hors du domicile: de quoi s’agit-il?

Un «vol simple» a lieu dans le cas de vols ne se réalisant ni par effraction ni par détroussement. La notion de «vol simple à l’extérieur» ou «vol simple hors du domicile» est la désignation spécialisée d’un vol simple se produisant en déplacement, c’est-à-dire hors du lieu de domicile propre ou de la maison individuelle. Un vol simple au domicile est couvert dans le cadre de la couverture de base de l’assurance inventaire du ménage.

Vol simple hors du domicile: quels sont les risques couverts?

Les téléphones portables, les caméras, les sacs à main, les portables, les bagages, les skis ou les vélos sont les biens typiquement volés lors de crimes opportunistes, réalisés par des escrocs ou par des pickpockets. Le vol peut cependant aussi avoir lieu dans son propre véhicule ou dans un appartement de vacances en location. Important: l’argent en espèces n’est pas assuré. Les motos ou les vélos électriques particulièrement puissants ne sont pas non plus assurés.

Assurance vol: valable dans le monde entier

L’assurance est valable aussi bien dans la vie quotidienne que lors de voyage. La couverture est valable dans le monde entier. Il est important que vous annonciez immédiatement le dommage à la police. Celle-ci doit soumettre un rapport relatif au dommage, de manière à ce que l’assurance paie. S’adresser à la police est également nécessaire à l’étranger.

Important: l’endommagement ou la perte des bagages n’est pas uniquement couvert par l’assurance inventaire du ménage. Pour cela, la conclusion d’assurances bagage séparées est nécessaire.

Cela peut être judicieux pour des voyageurs possédant des bagages de grande valeur, puisque les compagnies aériennes ne remboursent que la valeur vénale lors de perte de bagages et non la valeur à neuf de ceux-ci. Selon le prestataire, les assurances voyage n’assurent en revanche que lors de voyages de plusieurs jours et à une distance définie par rapport au domicile.

Vol simple à l’extérieur: franchise et montant couvert

L’assurance inventaire du ménage ne prend jamais en compte tous les coûts lors d’un vol simple à l’extérieur, en raison de la franchise que vous devez payer de votre propre poche en tant que preneur d’assurance. Celle-ci s’élève la plupart du temps à 200 francs pour un vol simple à l’extérieur.

Le dommage causé qui dépasse 200 francs est pris en charge par l’assurance. Il n’est pourtant pas non plus pris en charge indéfiniment: la couverture d’assurance est limitée. Celle-ci s’élève le plus souvent entre 2000 et 10'000 francs au maximum selon l’assurance. Différentes variantes de couverture sont possibles pour de nombreuses assurances inventaire du ménage.

Assuré à la valeur à neuf

Vos biens sont généralement assurés à la valeur à neuf. En cas de dommages, l’assurance vous paie donc le prix pour une nouvelle acquisition de l’objet volé. Par exemple, si votre smartphone datant de trois ans vous est volé, vous recevez de l’assurance un dédommagement pour l’achat d’un modèle neuf de la même valeur (déduction faite d’une franchise de 200 francs). Important: dans certains cas, les vélos sont assurés uniquement à la valeur vénale chez certains prestataires.

Vol simple hors du domicile: coûts

Vous pouvez conclure facultativement le supplément «Vol simple à l’extérieur» dans le cadre de l’assurance inventaire du ménage. Le supplément n’est généralement pas intégré dans la variante standard de l’assurance inventaire du ménage; il est très coûteux en comparaison de l’assurance inventaire du ménage restante. Ce coût élevé est dû entre autres à la fréquence des vols et à l’ampleur des dommages.

Le vol n’est malheureusement pas rare en Suisse et lors de voyage à l’étranger. Vos finances en prennent un coup: un smartphone ou une tablette coûtent actuellement généralement plusieurs centaines de francs, voire jusqu’à plus de 1000 francs. Les bagages, le portable ou le vélo peuvent même valoir rapidement plusieurs milliers de francs.

Selon le prestataire et le montant couvert, les primes supplémentaires varient entre 20 à près de 300 francs par année.

La règle suivante est valable: plus la somme maximale d’assurance est élevée, plus les primes le sont également. Celles-ci augmentent habituellement linéairement par rapport à la somme de couverture. Un comparatif individuel des assurances inventaire du ménage en vaut la peine lorsque vous désirez connaître les primes exactes pour votre profil personnel.

Est-ce que le supplément en vaut la peine?

La règle d’or suivante est valable: la couverture supplémentaire «Vol simple à l’extérieur» en vaut d’autant plus la peine que l’on est souvent en déplacement et que les objets emportés ont de la valeur. Des voyages fréquents à l’étranger augmentent en plus les prestations en assurance.

La situation individuelle est naturellement décisive. L’assurance peut en valoir la peine par exemple lorsque vous êtes souvent en déplacement avec un vélo coûteux ou que vous voyagez régulièrement à l’étranger. De plus, l’assurance peut vous «réconforter» plus rapidement en cas de dommage.

Rétrospectivement, une assurance complémentaire en vaut donc la peine lorsque le dédommagement a dépassé la somme des primes payées pendant la période assurée. Par exemple: vous payez au total 300 francs pendant cinq ans pour l’assurance complémentaire. Votre iPhone d’une valeur de près de 750 francs vous est volé durant ces cinq ans. Vous recevez de l’assurance la valeur à neuf déduite de la franchise de 200 francs, c’est-à-dire 550 francs. En conclusion, vous avez «profité» d’une différence de 250 francs.

Il est naturellement impossible de savoir à l’avance si une assurance en vaudra la peine à l’avenir. L’exemple suivant montre pourtant qu’ une assurance complémentaire peut être un investissement utile lorsque vous prenez régulièrement avec vous quelques objets d’une certaine valeur.

Pour accroître l’intérêt d’une assurance complémentaire, il vaut la peine de maintenir les coûts d’assurance les plus bas possibles. Un comparatif de primes est donc indiqué avant la conclusion de l’assurance, d’autant plus que les différences de primes entre les prestataires sont prononcées.