Assurance décès ou assurance-vie mixte?

Quels sont les avantages de l’assurance décès risque?

• Primes moins élevées

Le principal avantage réside dans le fait qu’une assurance décès pure est généralement moins chère qu’une assurance-vie mixte. C’est généralement le moyen le plus économique de protéger vos proches contre les risques financiers en cas de décès inattendu.

• Transparence

En principe, le système d’une assurance décès pure est assez simple et transparent.

• Déductions fiscales

Si vous souscrivez une assurance dans le cadre du pilier 3a (prévoyance privée fiscalement privilégiée), vous pouvez déduire les primes de votre revenu imposable.

Les primes versées pour l'assurance vie risque du pilier 3b sont également déductibles fiscalement, mais uniquement dans le cadre de la déduction fiscale pour les primes d'assurance et les rendements d'intérêts, qui est généralement entièrement absorbée par les primes d'assurance maladie obligatoire.

Quels sont les inconvénients de l’assurance décès risque?

• Les primes sont perdues si aucune demande d'indemnisation n'est effectuée

L'assurance vie temporaire est un produit d'assurance pur. Cela signifie qu'en cas de survie à l'échéance du contrat, vous ne récupérerez aucune partie des primes d'assurance que vous aurez payées. Cet argent est perdu à jamais.

• Les prestations d'assurance sont imposables

Les prestations que vos bénéficiaires désignés recevront en cas de décès sont soumises à un impôt spécial au moment du versement. Vous devez tenir compte de ces impôts lorsque vous calculez le montant de la couverture dont vous avez besoin.

Quels sont les avantages de l’assurance-vie mixte?

• Les coûts finaux peuvent être inférieurs

L'un des avantages potentiels d'une assurance vie mixte est que la valeur de rachat de votre police à l'échéance peut être égale, voire supérieure, au montant total des primes que vous avez versées, à condition de conserver la police pendant toute la durée de l'assurance et de payer vos primes à temps. Dans ce cas, une assurance vie mixte peut s'avérer plus avantageuse qu'une assurance vie temporaire.

Toutefois, pour que la valeur de rachat couvre les coûts, plusieurs facteurs sont à prendre en compte: le montant de la valeur de rachat garantie, les taux d'intérêt ou les rendements des placements pendant la durée de l'assurance, ainsi que le versement d'excédents par l'assureur.

• Déductions fiscales

Si vous souscrivez cette assurance via le pilier 3a, vous pouvez déduire les primes de vos impôts dans le cadre de la déduction du pilier 3a. Les primes d'une assurance vie mixte souscrite dans le cadre du pilier 3b peuvent également être déduites fiscalement dans le cadre de la déduction fiscale pour les primes d'assurance et les intérêts sur les capitaux d'épargne. En règle générale, cette déduction est toutefois entièrement utilisée par les primes de l'assurance maladie obligatoire.

Si vous avez souscrit une assurance vie mixte dans le pilier 3b et que vous payez les primes périodiquement pendant toute la durée du contrat, les prestations d'assurance sont exonérées d'impôt. Cette exonération s'applique aux prestations en cas de décès ou d'invalidité, ainsi qu'au versement de la valeur de rachat à l'échéance du contrat.

Important: la valeur de rachat d'une assurance vie mixte du pilier 3b doit être déclarée comme patrimoine dans vos déclarations fiscales.

Quels sont les inconvénients de l’assurance-vie mixte?

• Primes d'assurance plus élevées

Par comparaison aux prestations versées en cas de décès, le niveau des primes est assez élevé. En effet, seule une partie des primes est consacrée à l’assurance décès. Le reste est utilisé pour la constitution du capital et pour les frais administratifs.

• Les assurances vie mixtes sont rigides

Les assurances-vie mixtes sont généralement des produits qui n’offrent que peu de flexibilité. En tant qu’assuré, vous devez verser régulièrement des primes d’assurance. Une fois que vous avez souscrit une police d’assurance, vous y êtes lié jusqu’à la fin de la durée de la police. Une résiliation anticipée entraîne presque toujours une perte financière. Bien souvent, vous perdez tout le capital accumulé si vous résiliez la police au cours des premières années.

• Rendements sous-optimaux

En tant que solution d’épargne, l’assurance-vie mixte est un produit relativement sûr, mais les comptes d’épargne et du pilier 3a offrent la même sécurité et sont beaucoup plus flexibles. De plus, ils permettent, contrairement à l’assurance-vie mixte classique, de changer de compte d’épargne à tout moment sans perdre ses avoirs.

Compte tenu des coûts élevés, l’assurance-vie mixte est par ailleurs une alternative assez onéreuse par rapport à un investissement direct (dans des ETFs, par exemple) avec des courtiers en ligne bon marché. Les personnes novices en matière d’investissement ont généralement intérêt à faire appel à un gestionnaire de fortune ou un robot conseiller dont les coûts sont plus faibles. Un plan d'épargne en fonds est encore plus simple.

Pour ce qui est de la planification de la retraite, les applications ou fonds de prévoyance constituent des solutions beaucoup plus souples qu’une assurance-vie mixte.

Même si les assureurs déclarent que, suivant les rendements et la participation aux excédents en fin de période d’assurance, les prestations versées peuvent être aussi élevées ou même plus élevées que les primes payées: les comparaisons montrent que les rendements relatifs aux solutions d’investissement économiques proposés par les banques sont généralement bien meilleurs que ceux réalisés dans le cadre d’une assurance-vie mixte.

Méfiez-vous des courtiers en assurance qui cherchent à vous vendre une assurance vie mixte

Soyez donc prudent: ne tombez pas dans le piège des courtiers en assurances! Ils touchent souvent plusieurs milliers de francs de commissions de courtage pour la vente d'assurances-vie mixtes. Cela peut donner lieu à un conflit d'intérêts.