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Comptes & cartes

Payer et retirer de l’argent à l’étranger

16 mai 2024 - Ralf Beyeler

Dans l’article de conseil ci-après de moneyland.ch, vous découvrez des conseils utiles au sujet de l’utilisation des cartes de débit et de crédit à l’étranger.

Quel est le meilleur moyen de paiement à utiliser lorsque je me trouve à l’étranger? moneyland.ch a passé à la loupe différentes méthodes de paiement et vous révèle lesquelles sont les plus appropriées ainsi que les aspects auxquels il vous faut être attentif.

Comment puis-je payer à l'étranger?

Les cartes de débit, les cartes de crédit et l’utilisation d’argent liquide dans la monnaie étrangère sont les moyens de paiement les plus répandues lorsque l’on se trouve à l’étranger. Il est également possible de payer à l’aide de son smartphone. Les systèmes de paiement mobile comme Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay fonctionnent dans presque tous les pays. Lorsque vous payez à l’aide de votre smartphone, les frais qui s’appliquent sont les mêmes que si vous utilisiez la carte enregistrée en arrière-plan dans le système de paiement mobile. En fonction des pays où vous vous rendez, vous pouvez également utiliser un système de paiement mobile populaire au niveau local.

Pour payer leurs achats en ligne en Suisse et à l'étranger, les consommatrices et les consommateurs helvétiques utilisent généralement une carte de crédit. Avec les nouvelles cartes de débit «Debit Mastercard» et «Visa Debit», vous pouvez également faire des paiements en ligne.

Quelles cartes sont disponibles?

Certes, toutes les cartes ont la même taille, elles sont généralement en plastique et elles présentent un aspect similaire. Néanmoins, il y a tout de même des différences considérables entre les différentes cartes, en particulier en ce qui concerne leur utilisation à l’étranger. Cela vaut même pour des cartes provenant de la même banque. C'est pourquoi, il vaut la peine de connaître les cartes et leurs caractéristiques.

Les cartes utilisées pour des paiements peuvent en principe être divisées en deux catégories principales: d’un côté, les cartes de débit, de l’autre, les cartes de crédit.

Les transactions effectuées à l’aide de cartes de débit sont débitées du compte bancaire immédiatement après l’achat. Les cartes de débit suivantes sont parmi les plus répandues en Suisse:

  • Debit Mastercard: à l’aide de la nouvelle carte de débit de Mastercard, vous pouvez également payer en ligne.
  • Visa Debit: la nouvelle carte de débit proposée par Visa convient également pour faire des paiements dans des magasins en ligne.
  • Postfinance Card: la carte de débit pour les clientes et les clients de Postfinance.
  • Carte Maestro: Pendant une vingtaine d'années, elle a été la carte de débit la plus répandue en Suisse. Récemment, de nombreuses banques ont remplacé la carte Maestro par les nouvelles cartes Debit Mastercard et Visa Debit. 

 

Lorsque vous effectuez des transactions à l’aide d’une carte de crédit, le compte bancaire n’est pas directement débité. Les cartes de crédit suivantes comptent parmi les plus répandues en Suisse:

  • Mastercard: la majorité des cartes de crédit helvétiques sont des cartes Mastercard.
  • Visa: les cartes de crédit de la concurrente Visa sont également très répandues en Suisse.
  • American Express: en Suisse, les cartes de crédit d'American Express (Amex) sont utilisées par un nombre relativement restreint de clients.

Mastercard et Visa proposent également des cartes de crédit prépayées. La différence entre celles-ci et une carte de crédit normale est que les clientes et les clients doivent verser l’argent à l’avance et qu’ils ne peuvent ainsi dépenser que la somme qui correspond au crédit qui figure sur le compte de la carte de crédit prépayée.

Puis-je aussi payer avec des cartes dans les magasins, les restaurants et les hôtels à l'étranger?

Vous pouvez utiliser les cartes de débit et les cartes de crédit de Mastercard et Visa pratiquement partout dans le monde. En fonction du pays où vous trouvez, il existe toutefois des différences considérables quant au nombre de magasins et de restaurants dans lesquels vous pouvez payer avec une carte.

Ainsi, dans les pays scandinaves, il est pour l’essentiel possible de payer partout avec une carte ou à l’aide d’un smartphone. Même quelqu’un qui voudrait payer un simple café avec de l’argent liquide est regardé de travers dans ces pays. En Allemagne, en revanche, il est souvent impossible de payer avec une carte de crédit ou à l’aide d’une carte de débit non allemande dans les restaurants et les petits commerces.

Avec la Postfinance Card, les clients peuvent également payer dans le monde entier là où la Debit Mastercard fonctionne. Cela s'applique à toutes les cartes envoyées après avril 2022.

Avec quelles cartes puis-je retirer de l’argent liquide à l'étranger?

En principe, toutes les cartes de débit et de crédit fonctionnent pour faire des retraits d’espèces. En fonction de la carte et du distributeur, il peut toutefois arriver qu’il ne soit pas possible d’effectuer un retrait d'argent liquide - la raison exacte de cette absence de fonctionnement est souvent difficile à identifier. C'est pourquoi, il fait sens d’avoir sur soi plusieurs cartes différentes par mesure de sécurité.

A quels pièges faut-il être attentif lorsque l’on retire de l’argent aux bancomats?

Il n'est pas recommandé de retirer des espèces avec une carte de crédit. En effet, avec la plupart des cartes de crédit, les frais qui s’appliquent lors de retraits d'argent sont très élevés. La plupart du temps, les frais minimaux atteignent déjà 10 francs par retrait. Et pour des montants plus importants, ces frais s’élèvent en général à environ 4%. Conseil: utilisez des cartes de débit. Celles-ci sont en effet nettement moins chères pour effectuer des retraits d’espèces. Néanmoins, même avec une carte de débit, vous devez compter avec des frais d'environ 5 francs par retrait.

Et n’est pas encore tout: de nombreux exploitants de bancomats à l'étranger facturent une taxe supplémentaire pour leur utilisation. Il se peut, par exemple, que l’on débite 103 euros de votre compte alors que vous n’avez retiré que 100 euros. L'automate indique qu’il y a une taxe supplémentaire avant le retrait.

En Europe, vous feriez surtout bien de ne pas utiliser les bancomats des prestataires Travelex et Euronet. Leurs bancomats se trouvent souvent dans les magasins et les stations-service. Aussi bien Travelex qu’Euronet se font régulièrement remarquer en raison des frais largement excessifs que ces prestataires appliquent Il est ainsi préférable d’utiliser des bancomats qui sont gérés par les banques elles-mêmes.

Dans de nombreux pays, le prélèvement de frais supplémentaires lors de l’utilisation de bancomats est très répandu. Renseignez-vous pour savoir quelle banque facture les frais les plus bas. Une fois que vous êtes sur place, vous pouvez vous rendre vous-même auprès des différents bancomats et comparer le montant de ces frais. Avant votre voyage, vous pouvez également trouver sur Google des forums de discussion et des blogs où les voyageurs partagent leurs expériences.

Il faut être encore attentif à un autre piège en termes de coûts: des bancomats proposent de convertir directement le montant retiré en francs. Dans de nombreux cas, le taux de change proposé est très défavorable. Refusez donc l’offre faite par les bancomats de convertir directement le montant en francs suisses. Vous trouverez de plus amples informations au sujet de la conversion dynamique de devises ici.

Quels sont les frais des cartes de débit qui s’appliquent à l'étranger?

Le tableau ci-dessous fournit un aperçu des frais qui s’appliquent lors de paiements pour des achats et des services à l'étranger ainsi que lors de retraits d’argent liquide. Les coûts des transactions effectuées à l’aide d’une carte de débit sont indiqués dans le cadre du compte privé ou du paquet bancaire auquel appartient votre carte bancaire.

Banque Frais lors de paiements Frais lors de retraits d’espèces aux bancomats
Banque cantonale de Bâle CHF 1.50 EUR 3.50 or CHF 5.00
Banque Cantonale Bernoise Aucune CHF 5.00*
Banque Cantonale de Genève 0.5%, mais au moins CHF 0.50 CHF 5.00
Banque cantonale de Lucerne Aucune CHF 5.00*
Banque cantonale de St-Gall CHF 1.50 CHF 5.00
Banque Cantonale Vaudoise CHF 2.00 plus 0.5% CHF 5.00 plus 0.5%
Banque cantonale de Zurich 1.25%, au maximum CHF 1.50 CHF 5.00 plus 0.5%
Banque Cler CHF 1.50 CHF 5.00
Banque Migros CHF 1.50 CHF 5.00
Credit Suisse Aucune CHF 4.75 plus 0.25%
CSX (Credit Suisse) Aucune CHF 4.75 plus 0.25%
Postfinance 1.5% ** CHF 5.00*
Raiffeisen 1.25%, mais au moins CHF 1.50 CHF 4.50
Swissquote Aucune** CHF 4.90
UBS 2%, mais au moins CHF 1.00 CHF 5.00
Valiant 1.5% CHF 5.00*
Yuh Aucune** CHF 4.90
Zak (Banque Cler) Aucune CHF 5.00*

* Certains paquets bancaires et options incluent la possibilité d’effectuer des retraits d’argent liquide sans frais auprès de bancomats situés à l’étranger. En fonction des produits, le nombre de retraits d’espèces sans frais peut être limité ou illimitéy.
** Cela vaut pour les transactions effectuées avec 12 monnaies couramment utilisées.

A côté des frais présentés ci-dessus, il peut aussi y avoir des coûts cachés qui sont facturés via les taux de change qui s’appliquent.

Quels sont les frais des cartes de crédit qui s’appliquent lorsque l’on est à l'étranger?

Le tableau ci-dessous fournit une vue d’ensemble des frais qui s’appliquent à différentes cartes de crédit lorsqu’on les utilise à l’étranger. Indépendamment de la forme avec laquelle ces cartes sont commercialisées, les émetteurs de cartes appliquent en général les mêmes frais pour toutes les cartes. Seuls quelques prestataires appliquent des conditions différentes s’agissant de certaines cartes.

Banque / carte Emetteur Frais de change Supplément de taux de change Frais supplémentaires pour les retraits
d’argent liquide aux bancomats
Bank Cler Viseca 1.75% 1.75% 4%, mais au moins CHF 10.00
Cashback Swisscard 2.5% 1.72% 3.75%, mais au moins CHF 10.00
Certo Cembra Money Bank 1.5% 2.12% 3.75%, mais au moins CHF 10.00
Coop Supercard TopCard 1.5% 1.66% 3.75%, mais au moins CHF 10.00
Cornèrcard Cornèrcard 1.2% 2.65% 3.75%, mais au moins CHF 10.00
IKEA Family Cembra Money Bank 1.5% 2.12% 3.75%, mais au moins CHF 10.00
Banques cantonales Viseca 1.75% 1.75% 4%, mais au moins CHF 10.00
Manor Viseca 1.5% 1.75% 4%, mais au moins CHF 10.00
Migros Bank Migros Bank 1.75% 2.00% 4%, mais au moins CHF 10.00
Migros Cumulus Visa Migros Bank Aucune 2.00% 2.5%, mais au moins CHF 10.00
Neon* Hypothekarbank Lenzburg Aucun Non spécifié 1.5%
Postfinance Postfinance 1.7% 1.66% 3.5%, mais au moins CHF 10.00
Raiffeisen Raiffeisen 1.75% 1.82% 4%, mais au moins CHF 10.00
Swiss Miles & More Swisscard 2.5% 1.72% 3.75%, mais au moins CHF 10.00
UBS UBS 1.75% 1.66% 4%, mais au moins CHF 10.00
Valiant Viseca 1.75% 1.75% 4%, mais au moins CHF 10.00

* Concernant la carte de Neon, il s’agit d’une carte de crédit prépayée.
** Cela vaut pour les transactions effectuées avec 12 monnaies couramment utilisées.

Chez les prestataires qui proposent plusieurs cartes, ce sont chaque les conditions valant pour la carte standard qui ont été prises en compte. Les frais s'appliquent indépendamment du fait qu’il s'agisse d’une carte de crédit Mastercard ou Visa.

Les frais de change – qui sont souvent appelés simplement aussi frais de traitement - s'appliquent aussi bien lors du paiement d’un achat ou d’un service à l'étranger que pour un retrait d’espèces. Lors d’un retrait d’argent liquide, vous payez en plus les frais correspondants prélevés.

De même, le taux de change qui est appliqué a également une influence sur les coûts. Dans le comparatif des cartes de crédit de moneyland.ch, les coûts cachés liés aux taux de change sont également pris en compte sur la base de dates de référence portant sur le taux de change euro-franc suisse. La majoration du taux de change est la majoration moyenne du taux de change euro-franc par rapport au taux interbancaire selon les dernières dates de référence de moneyland.ch. La majoration réelle peut varier quotidiennement.

Comment puis-je obtenir le meilleur taux de change?

On oublie souvent qu’à côté des frais de change, les taux de change qui sont utilisés jouent souvent un rôle encore plus important pour les coûts. Plus les taux de change que la banque vous facture sont défavorables, plus cela vous reviendra cher et plus la transaction sera lucrative pour la banque.

Les taux de change peuvent fortement varier en fonction de la banque et de la devise étrangère. La règle qui prévaut est que les surcoûts sont encore nettement plus élevés lorsqu’il s’agit de monnaies plus exotiques. Même pour les monnaies principales, telles que l’euro et le dollar américain, les banques suisses appliquent souvent des majorations de plus de 2% par rapport au taux interbancaire. Et s’agissant des monnaies plus exotiques, ces majorations peuvent rapidement dépasser les 5%.

Les taux de change sont d’ailleurs significativement plus favorables chez de nombreuses néo-banques comme Neon, Yuh, Revolut et Wise.

Vaut-il la peine de retirer de l'argent liquide en Suisse?

Si vous retirez des billets d’euros auprès de bancomats de votre banque habituelle en Suisse, vous pouvez généralement le faire sans frais. Toutefois, de nombreuses banques appliquent un cours des billets défavorable. Selon une étude de moneyland.ch, il est souvent meilleur marché de retirer des devises principales, telles que l’euro et le dollar américain, auprès de sa banque habituelle lorsqu’il s’agit de petits montants allant jusqu'à 100 francs. Pour montants plus importants libellés en euros et en dollars, atteignant quelques centaines de francs, il est toutefois un peu plus avantageux d’effectuer un retrait d’argent liquide auprès d’un bancomat étranger à l’aide d’une carte de débit.

En revanche, pour des monnaies plus exotiques telles que le baht thaïlandais, il n'est pratiquement jamais attrayant de retirer de l’argent liquide lorsqu’on est encore en Suisse. Il est généralement plus avantageux de retirer de l’argent liquide à l’aide d’une carte de débit auprès d’un bancomat situé dans le pays de destination. Dans ce cas, il vous faut toutefois faire attention aux frais liés aux bancomats (voir ci-dessus) qui peuvent constituer un piège sur le plan financier.

Si vous utilisez dans le pays de destination une carte qui offrent les conditions les plus avantageuses, il peut être intéressant de payer le plus souvent possible directement avec cette carte plutôt que de faire le détour par de l’argent liquide.

Puis-je retirer de l'argent liquide auprès d’un guichet à l'étranger?

Il est possible de retirer de l'argent liquide au guichet dans le pays de destination, par exemple dans les bureaux de change et les banques. Toutefois, les frais prélevés par ces prestataires sont généralement très élevés. C'est pourquoi, vous ne devriez retirer de l'argent au guichet dans le pays de destination qu’en cas d'urgence ou si vous n’avez d’autres possibilités.

Voici les principaux conseils pour l’utilisation des cartes à l'étranger:

  • Les banques pour smartphones, telles que Neon, Yuh et Yapeal, ne facturent souvent pas de frais pour les paiements effectués pour des achats et des services et elles appliquent en outre un taux de change favorable pour les clients.
  • Si vous payez des achats et des services directement avec la carte d’une banque pour smartphone plutôt qu’avec de l'argent liquide, c’est souvent plus avantageux que de retirer des espèces.
  • Certaines banques permettent, dans le cadre de certaines offres telles que des paquets bancaires, de retirer de l’argent liquide sans devoir payer des frais à l'étranger. Si vous retirez souvent des espèces à l'étranger, vous pouvez ainsi économiser les frais prélevés lors de retraits d’espèces.
  • Il arrive souvent que les frais soient moins élevés si l’on utilise une carte de crédit qu’en employant une carte de débit lorsqu’il s’agit de petits montants. A l’inverse, il est souvent moins cher d’utiliser une carte de débit pour des montants plus importants. Cette règle générale ne s'applique toutefois généralement pas pour les cartes des néo-banques.
  • Ne retirez jamais d'argent liquide à l’aide de votre carte de crédit. Utilisez une carte de débit pour faire des retraits d’argent auprès des bancomats.
  • Renoncez à la conversion dynamique des devises. Ne payez donc jamais en francs suisses auprès d’un magasin qui se trouve dans le pays de destination mais faites votre paiement directement dans la monnaie locale. Cela vaut également pour les retraits d'espèces effectués à l'étranger.
  • Avant de partir, renseignez-vous auprès de votre banque à propos des frais appliqués. Vous trouverez également de nombreuses informations sur Internet, par exemple au sujet des frais supplémentaires qui s’appliquent lors de retraits dans de nombreux pays.

Informations supplémentaires:
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Ralf Beyeler est expert des télécoms et des questions d’argent chez moneyland.ch.
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