Comment trouver la banque adéquate en Suisse

Les clientes et les clients des banques helvétiques sont actuellement de plus en plus souvent à la recherche d’un nouvel établissement. Mais qu’est-ce qui caractérise une banque qui convient à vos besoins? moneyland.ch a réuni pour vous ci-après les conseils les plus importants qui vous aideront à choisir le bon établissement bancaire. Voici les principaux conseils.

1. Examiner l'offre en détail

Il n'existe pas une banque qui soit à même de satisfaire tous les clients et clientes. Il existe des établissements bancaires suisses qui se sont spécialisés dans certains domaines, comme les comptes privés, les solutions de prévoyance, les crédits privés, les cartes de crédit ou le trading en ligne. Par ailleurs, il existe des banques universelles qui proposent toute la gamme de services, qui vont des crédits privés aux hypothèques, en passant par la gestion de fortune, les comptes d'épargne et les fonds de prévoyance.

Choisissez une banque qui se distingue en particulier dans le domaine des prestations et des produits bancaires qui sont importants pour vous. Cela peut inclure des services bancaires en ligne ou mobiles faciles à utiliser. Vous trouverez dans ce guide de moneyland.ch consacré aux comptes privés, vous trouverez un récapitulatif détaillé des éléments à prendre en compte pour choisir le bon compte privé.

2. Comparer les coûts

Une bonne banque n’est pas seulement sûre et emploie des conseillers à la clientèle aimables mais elle applique également des frais qui sont aussi bas que possible. Après tout, il s'agit de votre argent.

Les coûts d’une relation bancaire sont souvent sous-estimés par les clientes et les clients des banques suisses. L’une des raisons qui l’explique est que les frais sont souvent un peu cachés et qu'aucun prestataire ne fournit une liste claire de tous les frais.

Les banques suisses facturent de nombreux frais différents. Il est donc difficile pour les non-spécialistes de s'y retrouver. Afin que vous puissiez malgré tout comparer ces différents frais sans trop d’efforts, moneyland.ch a programmé des comparatifs bancaires pratiques. Malgré des calculs complexes qui sont effectués en arrière-plan, ces comparatifs vous permettent de voir immédiatement combien vous coûtent les différentes banques pour telle ou telle prestation.

Le mieux est de comparer régulièrement les coûts actuels - par exemple, en le faisant une fois par an, du moins pour les domaines bancaires qui sont importants à vos yeux. L'expérience montre qu'il vaut en particulier la peine de comparer les produits bancaires suivants:

• Compte privé et carte de débit
• Cartes de crédit
• Paquets bancaires
• Hypothèques
• Prêts personnels
• Fonds de prévoyance
• Trading en ligne
• Gestion de fortune

3. Tenir compte des cartes de crédit et comptes gratuits

Outre les cartes de crédit qui facturent des frais annuels ou qui sont proposées dans le cadre de forfaits bancaires, les émetteurs suisses de cartes de crédit proposent également ce que l’on appelle des cartes de crédit gratuites. Les cartes de crédit gratuites n’exigent aucune cotisation mensuelle ou annuelle. Néanmoins, des frais élevés peuvent être facturés, en particulier pour les transactions à l'étranger, les retraits d'espèces ou les paiements en retard. 

Dans de nombreuses banques suisses, vous payez des frais mensuels ou annuels si vous avez un compte privé ou un forfait bancaire. Cependant, certaines banques proposent aussi des comptes gratuits sans frais supplémentaires. Certains comptes gratuits incluent également une carte de débit sans frais.

4. Les néo-banques, une alternative à considérer

En Suisse également, il existe un nombre croissant de néo-banques qui proposent des prestations bancaires via smartphone. Leurs applications sont aisées à l’utilisation et les services bancaires proposés reviennent généralement bien moins cher que ceux offerts par les banques classiques.

Certes, les banques sur smartphone ne peuvent généralement pas encore remplacer les banques suisses classiques pour tous les services mais elles conviennent tout à fait en tant qu’alternative pour certains produits bancaires ou comme solution complémentaire. Il existe ainsi des néo-banques helvétiques qui proposent des conditions avantageuses dans les domaines des comptes privés et des cartes de débit, du pilier 3a (applications de prévoyance) et de la gestion de fortune numérique.

5. Réduire les frais à l'étranger

Si vous payez ou retirez de l'argent liquide à l'étranger à l’aide de votre carte de débit ou de crédit, cela peut vous coûter très cher.

De nombreuses banques suisses facturent les achats en devises étrangères à un taux de change considéré comme défavorable. Des enquêtes effectuées par moneyland.ch montrent que la majoration appliquée par rapport au taux interbancaire pour l'euro n’atteint qu’environ 0,1 pour cent chez les meilleurs prestataires suisses. Chez certaines banques, ce surcoût s’élève en revanche à 2 pour cent ou davantage.

Hormis le taux de change, de nombreuses banques facturent également des frais de base pour chaque achat effectué à l'étranger ou des frais de traitement calculés de manière proportionnelle. 

Voici deux pièges typiques à éviter: premièrement, les retraits d'espèces effectués à l’aide d’une carte de crédit sont beaucoup plus chers que ceux qui le sont avec une carte de débit. Deuxièmement, vous devriez toujours refuser que le montant soit débité en francs suisses lorsque cette variante est proposée par le terminal ou le distributeur automatique. 

Vous trouverez de plus amples informations à ce sujet dans le guide consacré aux paiements et aux retraits d'argent à l'étranger.  

6. Envisager de recourir à plusieurs prestataires

Il existe différentes approches en matière de services bancaires : certaines clientes et certains clients préfèrent obtenir l’ensemble de leurs services auprès d'un seul prestataire. D'autres font appel à des prestataires spécialisés pour certains domaines. D'autres encore préfèrent détenir des comptes dans plusieurs banques.

Les personnes qui utilisent un seul prestataire n'ont qu'un seul interlocuteur. C'est pratique mais c’est une solution qui coûte souvent aussi plus cher. En revanche, si vous choisissez des prestataires spécialisés, vous bénéficiez fréquemment de meilleures conditions et de solutions modernes pour les différents services que vous utilisez. Si vous avez des comptes et des cartes auprès de plusieurs prestataires, vous pouvez aussi minimiser les risques.

Il existe des prestataires spécialisés notamment dans les cartes de crédit, les cartes de débit, la prévoyance (pilier 3a) et la gestion de fortune numérique.

7. Choisir les services de manière réfléchie

Réfléchissez aux services bancaires dont vous avez réellement besoin. Il arrive souvent que des clientes ou des clients paient pour des services qu'ils n'utilisent pas.

Renseignez-vous auprès de la banque potentielle pour savoir quels services sont proposés par celle-ci. Tous les services bancaires suisses et les banques en ligne proposent des services tels que les virements et les factures QR, mais il existe des différences en fonction des différentes banques pour d'autres services. Les prélèvements automatiques, les factures en ligne (e-Bill), les paiements instantanés ou le multibanking sont des exemples de services qui peuvent présenter d’importantes différences. 

Si vous souhaitez avoir une agence à proximité ou retirer de l'argent aux distributeurs automatiques, renseignez-vous pour savoir où se trouvent les agences et les distributeurs automatiques de la banque que vous envisagez de rejoindre. A noter que de nombreuses banques facturent des frais pour les retraits effectués aux distributeurs automatiques d’établissements tiers.

8. Evaluer l'offre numérique proposée par les prestataires

La plupart des consommatrices et des consommateurs effectuent leurs opérations bancaires via un smartphone, une tablette ou un ordinateur. Pratiquement plus personne ne remplit encore des formulaires sous forme papier et ne se rend dans une agence bancaire. Il est donc important que l'offre numérique proposée réponde à vos besoins.

Les différences entre les banques sont ici importantes: certaines proposent des applications et des services bancaires en ligne très aisées à utiliser, d'autres moins. La procédure pour se connecter est également plus ou moins pratique selon le prestataire.

La facilité d'utilisation varie d'une personne à l'autre. C'est pourquoi il est judicieux de tester l'application au préalable. Malheureusement, la plupart des prestataires ne proposent pas de version d'essai, vous devez donc ouvrir un compte auprès de nombreux prestataires afin de pouvoir tester le fonctionnement de l'application et de l'e-banking. Si le prestataire propose le service souhaité sans frais de base, vous pouvez essayer l'application proposée sans frais fixes. Si ce n'est pas le cas, demandez au prestataire s’il propose la possibilité d’effectuer un essai gratuit.

9. Choisir une banque qui offre un bon service clientèle

Un bon service clientèle peut vous éviter bien des ennuis. Il ne s’agit ici pas seulement de l'amabilité des collaboratrices et des collaborateurs. Ce qui compte avant tout, c'est la capacité des employées et des employés de la banque à vous aider en cas de questions ou de problèmes. Le principe suivant s'applique: plus les services sont complexes, plus il est important de pouvoir compter sur de bons collaborateurs ou conseillers bancaires.

Il est évidemment plus important de pouvoir compter sur un bon service à la clientèle quand il s’agit de votre établissement bancaire principal que pour une banque où vous n’avez qu’un compte d'épargne 3a.

Parfois, vous devez aussi accepter de faire des compromis. Ainsi, les petites banques régionales ne proposent pas toujours les conditions les plus avantageuses mais elles offrent souvent un bon service clientèle avec un suivi personnalisé.

Informations supplémentaires:
Conseils pour changer de banque
Comparatif des comptes et des cartes
Comparatifs en matière de placements et de prévoyance
Comparatifs au sujet des crédits et des hypothèques