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Avantages et inconvénients des différents moyens de paiement en Suisse

16 octobre 2023 - Ralf Beyeler

Quels sont les avantages et les inconvénients des cartes de crédit, des cartes de débit, de l’argent liquide et des applications de paiement mobiles? Découvrez dès à présent tout ce qu’il faut savoir au sujet des moyens de paiement utilisés à l’intérieur et à l’extérieur de la Suisse.

Le choix des moyens de paiement ne cesse de se diversifier grâce aux nouveaux prestataires qui permettent de payer en ligne ou avec des téléphones portables. En parallèle, il est aussi de plus en plus difficile pour les consommatrices et consommateurs de garder une vue d'ensemble des différents moyens de paiement. Dans l’article de conseil suivant, moneyland.ch explique quelles sont les caractéristiques ainsi que les avantages et les inconvénients des principaux moyens de paiement disponibles actuellement.

Chaque moyen de paiement présente de légères différences en ce qui concerne son degré d’acceptation. Même lorsque leur niveau d’acceptation est très élevé, certains moyens de paiement ne vous permettent pas dans certains cas de pouvoir payer à un endroit donné. Certains commerces et restaurants n’acceptent par exemple pas les cartes de crédit. Et il n’est souvent pas possible de louer une voiture avec une carte de débit ou une carte de crédit prépayée. Tandis qu'il est généralement possible de réserver une chambre d'hôtel via Internet, il est souvent difficile de s’enregistrer à l’hôtel avec une carte de débit ou une carte de crédit prépayée. Par ailleurs, il y a également certains commerçants qui acceptent les cartes de débit mais pas les cartes de crédit. Enfin, chez de nombreux magasins à la ferme, auprès de stands de marché et refuges de montagne, vous pouvez payer sans argent liquide seulement avec le système Twint.

Conseil: la meilleure solution consiste à combiner différents moyens de paiement. Emportez avec vous aussi bien une carte de débit qu'une carte de crédit, idéalement une de Visa et une de Mastercard. Si l’un de ces moyens de paiement ne fonctionne pas, vous pouvez alors vous rabattre sur un autre moyen de paiement.

Avantages et inconvénients de l’argent liquide

«Le cash est roi»: l'argent liquide est toujours l'un des moyens de paiement les plus appréciés en Suisse. Selon l'enquête sur les moyens de paiement de moneyland.ch, 67% des personnes interrogées considèrent l'argent liquide comme étant plutôt à entièrement indispensable et 96% des sondés paient en espèces.

Les principaux avantages des paiements en espèces:

Anonymat: contrairement aux paiements par carte ou avec une application, lorsque vous payez en espèces, votre achat n'est enregistré nulle part de manière à ce qu’il soit possible de remonter jusqu’à votre personne.
Maîtrise des dépenses: du fait que vous devez d’abord retirer de l’argent liquide, vous ne pouvez pas dépenser davantage que ce que vous avez sur vous. Avec de l’argent liquide, il est ainsi plus facile d'éviter les achats impulsifs et inutiles.

Les principaux inconvénients des paiements en espèces:

Hygiène: en termes d’hygiène, utiliser de l’argent liquide sous forme de pièces et de billets n'est pas optimal.
Perte: il est relativement facile de se faire voler ou de perdre de l'argent liquide.
Achats en ligne: l’argent liquide ne permet généralement pas d’effectuer des achats auprès de commerçants en ligne.

Sur moneyland.ch, vous en apprendrez davantage sur les avantages et les inconvénients de l’argent liquide.

Comment puis-je reconnaître le type de carte que j’ai?

Pour les non-spécialistes, il n’est pas facile de savoir quel est le type de carte dont ils disposent. Si le logo Mastercard ou Visa figure sur la carte, il peut s'agir aussi bien d’une carte de crédit, d’une carte prépayée que d’une carte de débit. Un petit mot imprimé sur la carte constitue ici l’aspect décisif: si celle-ci porte l’inscription «debit», c’est qu’il agit d’une carte de débit. Si le mot «prepaid» est mentionné, c’est qu’il s’agit en revanche d’une carte de crédit prépayée. Si la carte porte la mention «credit» ou qu’aucune indication particulière n’y figure, c’est qu’il s’agit d’une carte de crédit.

Avantages et inconvénients des cartes de débit

Les achats effectués à l’aide d’une carte de débit sont directement débités à partir du compte. Les cartes de débit constituent un moyen de paiement très apprécié des Suissesses et des Suisses. Un sondage de moneyland.ch indique que 71% des personnes interrogées considèrent qu’une carte de débit est soit plutôt indispensable à entièrement indispensable – à savoir un peu moins qu’en ce qui concerne l'argent liquide. Par ailleurs, 91% des personnes interrogées indiquent payer à l’aide d’une carte de débit dans les magasins et 50% l’utilisent pour faire des achats en ligne.

Les principaux avantages:

Débit direct: le montant est directement débité du compte lors de l'achat. Il n'y a donc pas de possibilité de s’endetter.
Paiement sans contact: jusqu’à hauteur de 80 francs - parfois 100 francs avec la Postfinance Card -, il est possible de payer sans contact et sans devoir indiquer un code NIP avec une carte de débit en Suisse.
Retrait d'argent liquide à des conditions avantageuses: la carte de débit est généralement une façon avantageuse pour retirer de l’argent liquide. La plupart du temps, il est même possible de retirer des espèces en francs suisses auprès de la banque principale sans frais supplémentaires.
Utilisation en ligne: à l’aide des cartes Debit Mastercard, Visa Debit et avec la Postfinance Card portant le logo de Mastercard, l'utilisation dans les boutiques en ligne est possible pratiquement dans le monde entier. Avec les anciennes cartes Maestro, V-Pay et de Postfinance ne portant pas le logo Mastercard, il n’est en revanche pas possible d’effectuer des achats en ligne ou seulement de façon très limitée.

Les principaux inconvénients:

Utilisation abusive: en cas de vol de la carte, des tiers peuvent faire des achats sans contact avec la carte. Une copie de la bande magnétique (skimming) peut aussi survenir.
Coûts: il faut tenir compte d’éventuels frais annuels mais aussi des coûts facturés lors de retraits d'espèces auprès des bancomats en Suisse et à l'étranger ainsi que lors de l'utilisation de la carte à l'étranger.
Moins de prestations supplémentaires: à la différence des cartes de crédit, les cartes de débit ne proposent généralement pas de prestations spéciales comme le retour d’argent («cashback»), les points bonus ou des assurances.

Avantages et inconvénients des cartes de crédit

Les achats effectués avec une carte de crédit sont enregistrés en continu et facturés au client en règle générale une fois par mois. Un sondage représentatif de moneyland.ch indique que 71% des Suisses considèrent qu’une carte de crédit est plutôt à entièrement indispensable. 84% des sondés utilisent une carte de crédit pour payer dans les magasins et 80% pour payer en ligne.

Les principaux avantages:

Beaucoup de prestations supplémentaires: de nombreuses cartes de crédit incluent un grand nombre de prestations, de points bonus, de miles de vols, des fonctions cashback et des assurances.
Paiements sans contact: le paiement sans contact est possible avec presque toutes les cartes de crédit. En Suisse, c’est le cas jusqu'à un montant de 80 francs sans devoir indiquer un code NIP.
Utilisation en ligne: vous pouvez payer par carte de crédit dans presque tous les magasins en ligne.
Achats en Suisse: en raison des programmes de bonus et de cashback, les cartes de crédit sont souvent le moyen de paiement le plus avantageux pour le consommateur en Suisse - encore plus attractif que les cartes de débit.

Les principaux inconvénients:

Retraits d'argent liquide onéreux: retirer de l’argent liquide avec une carte de crédit revient très cher et n'est donc pas recommandé.
Coûts: les cartes de crédit sont souvent assorties de frais annuels, de frais pour l'utilisation à l'étranger ou pour les transactions en monnaies étrangères, pour le retrait d'espèces auprès des bancomats ainsi que pour l'utilisation de l’option de paiement par acomptes. Pour les commerçant, les frais liés à l'utilisation des cartes de crédit sont plus élevés que pour les autres moyens de paiement.
Abus: les cartes de crédit et les numéros de cartes de crédit peuvent être volés. Il existe un risque de skimming et de phishing qui permettent à d'autres d'utiliser la carte de crédit de manière abusive. De même, il est possible que des voleurs fassent des achats sans contact avec votre carte de crédit.

Avantages et inconvénients des cartes de crédit prépayées

Les cartes de crédit prépayées en Suisse partagent de nombreuses caractéristiques des cartes de crédit et elles sont souvent émises par les mêmes fournisseurs de cartes. A la différence des cartes de crédit normales, les clientes et les clients ne peuvent toutefois utiliser leur carte prépayée que s'il y a suffisamment d’avoir sur le compte de la carte de crédit. Selon un sondage représentatif de moneyland.ch, 24 % des Suisses considèrent une carte de crédit prépayée comme étant plutôt indispensable, voire entièrement indispensable. 27% des sondés l'utilisent pour payer dans les magasins, 31% pour faire des achats en ligne.

Les principaux avantages:

Contrôle des dépenses: le plus grand avantage des cartes de crédit prépayées est qu’elles permettent d’avoir un meilleur contrôle des dépenses. C'est notamment un avantage pour les jeunes. De même, il n’est pas possible de s'endetter avec une carte de crédit prépayée.
Paiements sans contact: jusqu'à un montant de 80 francs, les clients peuvent faire leurs achats en Suisse avec une carte de crédit prépayée sans contact et sans devoir indiquer un code NIP.
Utilisation en ligne: dans beaucoup de boutiques en ligne, il est possible de payer avec une carte de crédit prépayée.

Les principaux inconvénients:

Coûts: les cartes de crédit prépayées en Suisse sont généralement plus chères que les cartes de crédit. Cela est souvent dû au fait qu’une taxe est facturée pour le chargement de l’avoir. D’autres frais peuvent s'appliquer: il peut s’agir des frais annuels, des frais en cas d'utilisation à l'étranger ou pour les transactions en monnaies étrangères ainsi que pour les coûts facturés lors de retrait d'argent aux bancomats. Tout comme c’est le cas pour les cartes de crédit usuelles, l'utilisation de cartes de crédit prépayées entraîne pour le commerçant des frais plus élevés que pour les autres moyens de paiement.
Abus: les cartes de crédit prépayées et les numéros de cartes peuvent être volés. Il existe un risque de skimming et de phishing, qui permettent à des tiers d'utiliser la carte de crédit prépayée de façon abusive. De même, il est possible que des voleurs effectuent des achats sans contact avec votre carte de crédit prépayée.
Moins de prestations supplémentaires: en règle générale, les cartes de crédit prépayées, contrairement aux cartes de crédit traditionnelles, incluent moins ou pas du tout de prestations supplémentaires telles que le cashback, les programmes de bonus et les assurances.

Avantages et inconvénients de Twint

A la différence d’autres moyens de paiement, l’application de paiement suisse Twint permet également d’envoyer et de recevoir de l'argent à des amis, de payer des places de parking et de faire des achats dans des magasins à la ferme. Un sondage représentatif de moneyland.ch montre que 56% des personnes interrogées considèrent Twint comme étant plutôt à totalement indispensable. 64% indiquent qu'ils utilisent Twint pour payer dans les magasins. 56% paient également avec Twint dans les boutiques en ligne.

Les principaux avantages:

Débit direct: lorsque l’on utilise une application bancaire de Twint, le compte est débité directement lors de l'achat. Avec l'application neutre de Twint, le client doit charger un crédit avant l'utilisation. Ainsi, il n’y a aucune dette de crédit qui peut être contractée.
Utilisation en ligne: les achats dans certaines échoppes en ligne suisses sont très pratiques à faire à l’aide de Twint, car il suffit de scanner le code QR qui affiché sur l'écran - contrairement aux paiements par carte de débit ou de crédit, vous n’avez pas besoin de saisir un numéro sur le site.
Envoi d'argent: contrairement à d'autres moyens de paiement, Twint permet d'envoyer facilement de l'argent à des amis et d'en recevoir de leur part.

Les principaux inconvénients:

Utilisation à l'étranger: le principal inconvénient de Twint est qu’il n’est pas encore possible d’utiliser l’application à l'étranger. Cela vaut également pour de nombreux commerçants en ligne étrangers.
Différentes applications: le client doit choisir l'une des nombreuses applications de Twint. En règle générale, vous avez le choix entre l'application Twint neutre, l'application Twint d’UBS (qui fonctionne également pour les clients de toutes les autres banques) et l'application Twint de votre établissement habituel.

Avantages et inconvénients des systèmes de paiement mobile

Les systèmes de paiement mobile (Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay, Google Pay, Samsung Pay et Swatch Pay) sont à la mode depuis quelques années mais ils ne se sont pas encore vraiment imposés en Suisse. Ce sont les conditions de la carte déposée dans l'application de paiement mobile qui s’appliquent. La plupart des cartes de crédit, tout comme aussi certaines cartes de débit et certaines cartes de crédit prépayées, peuvent aussi être déposées en arrière-plan.

Les principaux avantages:

Facilité d’utilisation: les applications de paiement mobile fonctionnent via une application installée sur le smartphone ou via une montre connectée («smartwatch») ou une montre classique. Vous pouvez ensuite approcher l'appareil correspondant du terminal et payer de cette façon. Il n’est pas forcément nécessaire de sortir son portemonnaie de sa poche pour payer.
Sécurité: lorsque vous payez avec des applications de paiement mobile, vous devez d’abord déverrouiller votre smartphone. Sans ce déverrouillage, il n'est pas possible d’effectuer le paiement. Même lorsque vous payez à l’aide d’une smartwatch et d’une montre, vous devez en général aussi déverrouiller l’appareil ou saisir le code PIN.

Les principaux inconvénients:

Cartes de débit: beaucoup de cartes de débit suisses ne peuvent pas encore être déposées en arrière-plan de ces systèmes de paiement. Toutefois, plusieurs banques ont déjà annoncé leur intention de prendre en charge les paiements mobiles à l'avenir.
Coûts: pour l'utilisation du système de paiement mobile lui-même, il n'y a pas de coûts supplémentaires qui s’appliquent. En principe, les émetteurs de cartes facturent toutefois les frais de la carte déposée. Des frais élevés peuvent donc s'appliquer, notamment en cas d’utilisation à l'étranger.

Coûts des moyens de paiement

Il existe différents frais qui peuvent être facturés pour l’utilisation des moyens de paiement. Dans le cas des systèmes de paiement par téléphone portable, ce sont les frais de la carte déposée en arrière-plan qui s'appliquent.

Frais annuels: avec Twint et les cartes de crédit gratuites, il n’y a pas de frais annuels qui s’appliquent. Pour une carte de crédit standard (sans les cartes Gold et Platinum), la cotisation annuelle peut aller jusqu'à 140 francs, et elle peut même atteindre jusqu'à 900 francs pour une carte Platinum. Pour les cartes de débit, les frais annuels peuvent s’élever jusqu'à 50 francs par an, et pour les cartes de crédit prépayées, jusqu'à 180 francs par an.
Achats en Suisse: pour tous les moyens de paiement utilisés, il n’y a pas de frais qui s’appliquent pour les achats effectués en Suisse et en francs suisses.
Retraits d'espèces en Suisse: vous ne devriez jamais retirer de l’argent liquide avec des cartes de crédit ou des cartes de crédit prépayées helvétiques, car ces moyens de paiement entraînent des frais élevés pouvant aller jusqu'à 4%. Typiquement, des frais atteignant au moins 5 à 10 francs sont en outre facturés en fonction de la carte utilisée. La carte de crédit prépayée de la banque sur smartphone Neon constitue une exception à cet égard: pour les clients de Neon, deux retraits d’argent liquide par mois sont gratuits. Avec les cartes de débit, les retraits d'espèces aux bancomats de sa propre banque sont en général gratuits. Auprès des bancomats d'autres banques, les frais s'élèvent souvent à 2 francs par retrait.
Transactions à l'étranger: pour les transactions à l'étranger, le taux de change qui est utilisé est un aspect important. Plus les taux de change facturés sont défavorables, plus cela vous coûtera cher. En fonction de la banque et de la devise considérée, les taux de change varient fortement. Par rapport au taux interbancaire, les majorations à payer sont souvent supérieures à 2% pour les devises principales comme l'euro et le dollar américain, et parfois elles dépassent nettement les 5% pour les devises plus exotiques. En outre, les émetteurs de cartes de crédit facturent parfois des frais de change pouvant aller jusqu'à 2,5 %. Pour les cartes de débit, ce montant peut souvent atteindre 1,50 franc par achat. Les néo-banques offrent ici de bien meilleures conditions. Par ailleurs, vous feriez mieux de ne jamais retirer d’argent liquide à l'étranger avec une carte de crédit: dans ce cas, il faut, en plus des frais de change mentionnés, aussi payer une commission pour le retrait d'argent liquide. Cette commission s'élève souvent à au moins 10 francs par retrait. Mieux vaut utiliser une carte de débit pour retirer des espèces.

Dans les comparatifs de moneyland.ch (comparatif des cartes de crédit, comparatif des cartes de crédit prépayées, comparatif des comptes privés (y compris les cartes de débit), comparatif des paquets bancaires, banques sur smartphones), vous trouverez facilement les offres les plus avantageuses pour vous et qui tiennent compte de vos besoins individuels.

Acceptation des différents moyens de paiement en comparaison

Le tableau ci-après vous indique quel est le degré d’acceptation de différents moyens de paiement dans les commerces et sur Internet.

Moyen de paiement	Acceptation dans les commerces	Acceptation dans les commerces en ligne
Argent liquide	très élevée	pas possible
Carte de débit (Debit Mastercard, Visa Debit, Postfinance Card avec logo Mastercard)	élevée	élevée
Carte de débit (Maestro, V-Pay)	élevée	pas possible
Carte de débit (Postfinance Card sans logo Mastercard)	élevée en Suisse, pas possible à l’étranger	élevée en Suisse, pas possible à l’étranger
Carte de crédit	élevée	élevée
Carte de crédit prépayée	élevée	élevée
Twint	moyenne en Suisse, mais parfois meilleure que les cartes dans les petits magasins	élevée en Suisse, pas possible à l’étranger
Mobile Payment	en fonction de la carte déposée	en fonction de la carte déposée

Informations supplémentaires:
Les cartes de crédit en comparaison
Méthodes de paiement pour les achats en ligne en Suisse
Utilisation des moyens de paiement et des cartes en comparaison
Argent liquide: avantages et inconvénients
Apple Pay en Suisse
Garmin Pay en Suisse
Google Pay en Suisse
Samsung Pay en Suisse
Swatch Pay en Suisse
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Ralf Beyeler est expert des télécoms et des questions d’argent chez moneyland.ch.

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Benjamin Manz est le directeur de moneyland.ch et il est expert indépendant des domaines bancaires et financiers.

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