Placer son argent en Suisse

La place financière suisse a la réputation d’être un havre de paix, qui résulte avant tout de la stabilité politique et économique du pays. moneyland.ch passe en revue les différentes possibilités qui existent en Suisse si vous souhaitez placer votre argent.

Compte d'épargne

• Description: vous déposez votre argent auprès d’une banque suisse et recevez des intérêts sur vos dépôts. Hormis l’aspect des taux d’intérêt, il vaut aussi la peine de comparer les conditions de retrait sur moneyland.ch. Les comptes d'épargne existent également dans le cadre du pilier 3a: dans ce cas, le taux d'intérêt est généralement un peu plus élevé mais l'argent est bloqué, sauf cas exceptionnel, jusqu'à cinq ans avant que vous ayez atteint l'âge légal de la retraite.
• Ouverture: en règle générale, les comptes d'épargne s’ouvrent facilement dans toutes les banques suisses. Chez certains établissements, disposer d’un compte privé payant est toutefois une condition nécessaire pour avoir accès à un compte d'épargne. Comparez aussi au préalable les différents comptes d’épargne. Les écarts de taux d'intérêt entre les différentes banques sont importants.
• Frais: la plupart des banques suisses ne facturent pas de frais pour la gestion du compte. Il est toutefois possible que des frais uniques s’appliquent en cas de fermeture du compte ou de clôture de la relation bancaire. En outre, des pénalités s’appliquent si vous retirez trop d'argent de votre compte d'épargne en une seule fois. Renseignez-vous au préalable sur les conditions de retrait. Par ailleurs, les revenus d’intérêts atteignant au moins 200 francs sont soumis à l’impôt anticipé.
• Sécurité: les comptes d'épargne suisses sont considérés comme sûrs. Les avoirs jusqu'à 100 000 francs par établissement et par client sont protégés par la garantie des dépôts en Suisse.
• Risque: le risque est très faible. Une perte nominale est pratiquement exclue saut si la banque devait prélever des intérêts négatifs.
• Rendement potentiel: si le risque est faible, les perspectives de rendement le sont tout autant. Certes, vous percevez actuellement à nouveau des intérêts sur votre compte d'épargne mais les taux d'intérêt réels peuvent même s’avérer être négatifs en fonction du taux d'inflation. Par le passé également, le rendement des comptes d'épargne suisses a été faible par rapport aux actions, comme le montre le calculateur d'intérêts historiques sur moneyland.ch. 

Obligations de caisse et comptes à terme

• Description: avec les obligations de caisse, vous placez votre argent sur un dépôt ouvert auprès d’une banque suisse qui vous verse des intérêts. Contrairement à un compte d'épargne, les obligations de caisse ont toutefois une durée et un taux d'intérêt fixes. La durée habituelle de placement s’étend de deux à dix ans. Obtenir un remboursement anticipé d'une obligation de caisse n'est généralement pas possible. Il faut en outre tenir compte des dépôts minimaux, généralement de 1000 francs. En tant qu’alternative aux obligations de caisse qui sont gérées comme des titres, de nombreuses banques proposent des comptes de dépôt à terme qui fonctionnent de la même manière que les obligations de caisse.
• Achat: Vous pouvez acheter des obligations de caisse dans la plupart des banques suisses traditionnelles. Certaines banques proposent également des comptes de dépôt à terme. Avant d’acheter, comparez les taux d’intérêt et les coûts.
• Frais: Les obligations de caisse sont conservées en tant que titres. Certaines banques facturent des droits de garde, d'autres les conservent gratuitement. S’agissant des comptes de dépôt à terme, il peut y avoir des frais de tenue de compte. Vous pouvez comparer les frais sur moneyland.ch.
• Sécurité: étant donné que les obligations de caisse et les comptes à terme sont également soumis à la garantie des dépôts suisse, ces placements font partie, comme les comptes d'épargne, des variantes d’investissement les plus sûres.
• Risque: comme pour le compte d'épargne, vous ne courez pratiquement aucun risque de perte avec les obligations de caisse et les comptes à terme. Soyez toutefois attentif au fait que vos dépôts sont bloqués pendant toute la durée du contrat.
• Rendement potentiel: les taux d'intérêt sont généralement légèrement supérieurs à ceux des comptes d'épargne suisses. En règle générale, plus la durée de placement est longue, plus le taux d'intérêt est élevé.

Obligations

• Description: avec une obligation ou un emprunt, vous prêtez de l'argent à un émetteur (débiteur) pour une durée fixe, généralement en obtenant un taux d'intérêt fixe. Les émetteurs de telles obligations peuvent être aussi bien des États, des villes, des organisations internationales, des centrales d'émission que des entreprises. En tant que créancier, vous recevez des paiements d’intérêts réguliers. Vous récupérez la valeur nominale de l’obligation à l’échéance. Vous pouvez toutefois aussi vendre l’obligation en bourse au cours de la durée de vie de l'emprunt. Le cours évolue en permanence en fonction des taux d'intérêt du marché et du risque de défaillance.
• Achat: vous pouvez négocier des obligations auprès de banques suisses traditionnelles ou de courtiers en ligne. Les frais qui s’appliquent peuvent réduire considérablement votre rendement - il est donc conseillé de comparer les coûts.
• Frais: Les frais de transaction peuvent être considérables et varient d'un prestataire à un autre. En outre, des droits de garde s’appliquent généralement.
• Sécurité: les obligations ne sont pas soumises à la garantie des dépôts, mais en tant que titres, elles peuvent généralement être transférées sans difficulté vers un autre établissement en cas de faillite d'une banque. Sinon, la sécurité de votre argent dépend en grande partie de la solvabilité de l'émetteur. Familiarisez-vous donc au préalable avec les classements de l'émetteur. Vous êtes le créancier et vous supportez donc le risque d'émetteur. Les obligations de la Confédération suisse sont considérées comme sûres et toutes les agences de notation leur attribuent la note maximale AAA.
• Risque: le risque dépend en grande partie de la solvabilité de l’émetteur. Une perte sur la valeur nominale n’est pas possible du moment que vous ne vendez pas l'obligation avant terme et si votre débiteur remplit son obligation de paiement.
• Rendement potentiel: les possibilités de rendement varient fortement en fonction de la solvabilité du débiteur. Toutefois, la règle suivante s’applique également: plus le rendement possible est élevé, plus le risque est important. Pour les débiteurs présentant un risque de défaillance élevé, le rendement potentiel est également plus élevé.

Actions

• Description: lorsque vous investissez dans des actions, vous devenez actionnaire d'une entreprise cotée en bourse. Les cours des actions évoluent en permanence, des rendements élevés sont possibles, tout comme une perte totale. De nombreuses entreprises versent à leurs actionnaires un dividende, à savoir une participation aux bénéfices.
• Achat: vous pouvez acheter ou vendre des actions via un dépôt de titres d'une banque suisse. En termes de coûts, il est recommandé dans ce cas d’ouvrir un compte-titres auprès d'une banque en ligne spécialisée. Vous pouvez comparer les offres sur moneyland.ch.
• Frais: Vous devez payer des frais de transaction (appelés courtage) pour l’achat et la vente d’une action. A cela s’ajoute une taxe sur le chiffre d'affaires qui est la même dans toutes les banques suisses. En outre, il faut aussi payer des droits de garde plus la TVA dans la plupart des banques suisses, indépendamment de l’utilisation. En Suisse, les dividendes sont soumis à l'impôt sur le revenu et à l'impôt anticipé.
• Sécurité: les actions ne sont pas soumises à la garantie des dépôts. Toutefois, en cas de faillite de votre banque, vos titres ne sont pas perdus, vous pouvez les transférer vers une autre banque. Vous trouverez de plus amples informations dans notre guide sur la faillite bancaire.
• Risque: le risque est en principe élevé lorsque l’on investit dans des titres individuels. Une perte totale ne peut pas être exclue. Il est donc recommandé de suivre une stratégie d'actions diversifiée et de ne jamais investir uniquement dans quelques actions ou de se limiter à certains secteurs.  
• Rendement potentiel: le risque élevé s’accompagne de perspectives de rendement élevées. Il est rare de parvenir à multiplier la valeur de son investissement en peu de temps mais pas impossible. Les éventuels dividendes versés ont un effet positif sur la performance.

Fonds passifs: ETF et fonds indiciels

• Description: Outre les actions individuelles, vous avez également accès à ce que l’on appelle les Exchange Traded Funds (ETF). Ces fonds passifs qui peuvent être négociés en bourse investissent dans toute une série d'entreprises afin de reproduire le plus fidèlement possible des indices en actions tels que le Swiss Market Index (SMI) et le Swiss Performance Index (SPI). Vous pouvez investir dans des ETF à tout moment via un dépôt de titres ouvert auprès d'une banque. Les fonds indiciels ont eux aussi pour objectif de reproduire un indice le plus fidèlement possible. Ils ne sont toutefois pas négociables en bourse. Si vous souhaitez investir dans un fonds helvétique, veillez à ce que le domicile du fonds se trouve en Suisse.
• Achat: à l’instar des actions, les ETF peuvent être négociés simplement via un dépôt de titres. Il vaut la peine de comparer les frais auprès de différentes banques suisses. En revanche, vous ne pouvez généralement acheter des fonds indiciels que par l’intermédiaire de la banque qui propose le fonds.
• Frais: Il y a des frais qui s’appliquent aux produits que l’on appelle Total Expense Ratio (TER) en anglais. Ces frais ont un impact négatif sur le rendement obtenu. Néanmoins, ces frais sont généralement modérés en comparaison avec les fonds actifs. En outre, il faut tenir compte des coûts relatifs aux droits de garde ainsi que les frais d’achat et de vente des fonds indiciels passifs auprès de la banque suisse. Pour minimiser les frais de dépôt et de transaction, il est recommandé de faire appel à un courtier en ligne bon marché.
• Sécurité: les ETF et les fonds indiciels sont considérés comme sûrs. En cas d’insolvabilité d'une banque, ils sont considérés en tant que patrimoine distinct et ils ne font pas partie de la masse en faillite.
• Risque: des pertes sont possibles mais elles sont moins probables que si l’on mise sur des actions individuelles, du moins à long terme. Une diversification plus large minimise le risque.
• Rendement potentiel: obtenir un bon rendement est possible à moyen et long terme avec les ETF et les fonds indiciels. Exemple: le SMI a progressé en moyenne de 4,3 % par an entre 2000 et 2022, comme le montre le calculateur historique des rendements de moneyland.ch. A court terme, il n’est pas improbable d’être confronté à de grandes variations de cour, ni même à des pertes.

Fonds actifs

• Description: les fonds actifs investissent également dans différents titres. Leur objectif n’est toutefois pas de simplement reproduire un indice. Au lieu de cela, le fonds doit parvenir à surperformer l’indice de référence grâce à une sélection active des titres, du moins selon la théorie. La composition du fonds peut être modifiée activement en permanence. De nombreux produits de placement du pilier 3a sont également des fonds gérés activement.
• Achat: vous pouvez acheter des fonds actifs chez des banques suisses traditionnelles ainsi qu’auprès de courtiers en ligne. Comparez au préalable les frais de courtage et les droits de garde. Dans certains cas, il peut arriver que le fonds ne soit disponible qu’auprès de la banque émettrice elle-même.
• Frais: les frais sont souvent significativement plus élevés pour les fonds actifs que pour les fonds passifs tels que les ETF.
• Sécurité: les fonds suisses gérés activement sont généralement sûrs également. En cas de faillite d'une banque, ils font partie du patrimoine distinct.
• Risque: outre l'évolution du marché, le risque dépend de la gestion du fonds et de ses décisions d'investissement. En cas d'évolution négative des cours, la direction du fonds a la possibilité d'intervenir pour minimiser les pertes subies. Toutefois, le risque de perte peut s’avérer nettement plus élevé qu’avec les fonds passifs.
• Rendement potentiel: certes, il existe théoriquement une chance de réaliser une meilleure performance qu’avec un ETF ou un fonds indiciel qui investit de manière similaire. Toutefois, dans la pratique, c’est rarement le cas. Les frais relativement élevés réduisent en outre également le rendement. Pour toutes ces raisons, les fonds passifs sont généralement préférables aux fonds gérés de façon active. Vous trouverez de plus amples informations à ce sujet dans l’article de conseil suivant de moneyland.ch.

Gestion de fortune traditionnelle

• Description: si vous ne pouvez ou ne souhaitez pas vous occuper vous-même de votre patrimoine, vous pouvez le confier à des professionnels de la gestion de fortune. En Suisse, il existe, en plus des banques, plus de 2000 gestionnaires de fortune indépendants. La plupart des banques de détail suisses sont également actives dans la gestion de fortune. Vous pouvez soit confier à un gestionnaire de fortune ce que l’on appelle un mandat discrétionnaire. Dans ce cas, vous lui confiez ainsi la responsabilité de votre argent. Vous pouvez toutefois également recourir à un conseil en placement. Dans ce cas, vous avez le dernier mot sur la manière dont votre argent est investi.
• Achat: vous pouvez confier sans problème des mandats de gestion de fortune à tous les prestataires de services financiers suisses actifs dans la gestion de fortune. Soyez toutefois attentif au fait que des montants minimaux généralement élevés s’appliquent. La gestion de fortune traditionnelle suisse s'adresse donc avant tout à des clientes et clients fortunés. Hormis les banques privées qui s’adressent à des personnes très fortunées, il est également possible d'ouvrir un mandat auprès de banques de détail suisses connues. Le comparatif consacré au private banking figurant sur moneyland.ch vous indique les frais forfaitaires en fonction de la stratégie d'actions et du montant investi.
• Sécurité: la garantie des dépôts ne s'applique qu'aux dépôts, les papiers-valeurs n'en font pas partie. La manière dont votre argent est investi détermine si et comment votre fortune est garantie en cas de faillite. Il est en outre essentiel que vous choisissiez un gestionnaire de fortune professionnel. Malheureusement, il y a régulièrement des cas de fraude en Suisse aussi.
• Frais: de nombreux prestataires vous facturent un forfait en pourcent qui inclut l’ensemble des frais («all-in-fee») mais celui-ci ne comprend souvent pas les coûts des produits pour les fonds. Pour savoir quels autres frais peuvent vous être facturés, vous le découvrirez en consultant le guide de moneyland.ch à ce sujet. Les frais sont souvent très élevés chez les gestionnaires de fortune traditionnels. Il est ainsi nettement plus avantageux d'acheter soi-même des titres via un courtier en ligne bon marché ou de choisir un gestionnaire de fortune en ligne bon marché.
• Risque et rendement potentiel: votre risque et vos opportunités de rendement varient en fonction de la stratégie d'investissement choisie ainsi que des frais qui s’appliquent. De nombreux gestionnaires de fortune traditionnels investissent de façon active, ce qui augmente les coûts.

Gestion de fortune numérique (robo advisor)

• Description: les conseillers robots, aussi appelés «robo advisors» en anglais, constitue une alternative qui revient généralement moins cher que la gestion de fortune classique. Ces gestionnaires de fortune numériques placent généralement l’argent de leurs clients de manière automatisée. Alors que les gestionnaires de fortune traditionnels exigent souvent un montant minimum d'investissement élevé, ces applications de placement vous permettent parfois d'investir à partir de 500 francs.
• Achat: vous pouvez ouvrir votre compte en ligne en toute simplicité. Les montants minimaux varient selon les prestataires.
• Frais: les frais «all-in fees» facturés sont généralement nettement inférieurs à ceux qui sont prélevés par les gestionnaires de fortune traditionnels. Vous trouverez un aperçu des frais de tous les principaux gestionnaires de fortune numériques de Suisse dans le guide suivant sur moneyland.ch.
• Sécurité: seuls les dépôts figurant sur votre compte sont couverts par la garantie des dépôts. La protection de votre fortune en cas de faillite dépend du type d'investissement. La plupart du temps, les gestionnaires de fortune numériques investissent dans des fonds passifs tels que des ETF, des produits qui continuent de vous appartenir même en cas de faillite du gérant de fortune ou de la banque dépositaire.
• Risque: le risque encouru dépend de la stratégie d'investissement. En règle générale, les gestionnaires de fortune numériques investissent surtout via des ETF dans différentes actions. C’est pourquoi, il existe un risque de perte, surtout à court terme.
• Rendement potentiel: le rendement pouvant être obtenu dépend de la stratégie d'investissement et des frais facturés. En règle générale, les perspectives de rendement correspondent à celles des fonds passifs utilisés.

Métaux précieux

• Description: il existe différentes possibilités d'investir dans les métaux précieux que sont l'or, l'argent, le platine et le palladium. Outre la possibilité d’investir physiquement dans ceux-ci, des ETF spéciaux ou des comptes de métaux précieux auprès d'une banque suisse sont également proposés.
• Achat: vous pouvez acheter des métaux précieux physiquement auprès de négociants en métaux précieux et de nombreuses banques suisses. Une alternative est d’opter pour des comptes de métaux précieux qui peuvent être ouverts auprès de la plupart des banques mais l’ouverture d’un compte privé peut être nécessaire au préalable. Vous pouvez également placer de l’argent dans les métaux précieux en achetant des ETF suisses investis dans des métaux précieux. Pour y parvenir, vous avez besoin d’un dépôt de titres. Les différents guides consacrés à l'or, à l'argent, au platine et au palladium vous informent sur toutes les variantes de placement.
• Frais: le montant des frais qui s’appliquent dépend de la forme de placement choisie. Pour les métaux précieux physiques, il faut tenir compte non seulement de la majoration par rapport au prix au comptant mais aussi des frais courants nécessaires pour un stockage adéquat. Si vous achetez de l’argent, du platine et du palladium, la TVA suisse de 8,1% s'applique également. Pour les ETF, il faut également compter les frais de transaction et de dépôt de la banque en plus des frais de produits. Pour les comptes de métaux précieux, des frais de tenue de compte sont généralement dus. Vous trouverez plus d’informations à ce sujet en consultant notre guide sur les comptes de métaux précieux.
• Sécurité: lorsqu’il s’agit de placements physiques, la sécurité de la conservation est essentielle. Les comptes de métaux précieux ne sont protégés par la garantie des dépôts que si votre banque vous accorde un droit contractuel de remboursement en monnaie fiduciaire (monnaies dites fiat). Les ETF sont considérés en tant que patrimoine disctinct en cas de faillite de la banque.
• Risque: certes, l'or en particulier a la réputation d'être un placement sûr en temps de crise. Mais cela ne suffit pas à masquer le fait que les cours des métaux précieux sont très volatils. Les métaux précieux qui sont demandés dans l’industrie, à savoir l’argent, le platine et le palladium, sont en particulier soumis à de fortes fluctuations de prix. Une perte ne peut pas être exclue, même à long terme.
• Rendement potentiel: des rendements considérables sont possibles même à court terme. Mais les risques sont également élevés.

Immobilier

• Description: l’immobilier suisse a la réputation d'être un placement qui a une valeur stable. L’achat d’une maison ou d’un appartement nécessite toutefois de mobiliser des fonds propres importants. Vous pouvez toutefois aussi participer aux prix de l'immobilier en investissant via des actions et des fonds immobiliers que vous pouvez négocier via votre courtier. Ces fonds n'investissent pas seulement dans des logements privés mais aussi, par exemple, dans des immeubles comprenant des commerces et des bureaux ainsi que dans des centres commerciaux.
• Achat: outre l’achat d'un bien immobilier, vous pouvez également investir dans des actions de sociétés immobilières ou dans des fonds immobiliers négociés en bourse. Ceux-ci doivent être négociés via un dépôt de titres.
• Frais: l’achat d’un bien immobilier implique le paiement de nombreux frais et taxes, tels que les frais de notaire, les frais de registre foncier et divers autres frais. Selon le canton concerné, des droits de mutation sont également dus. En investissant dans des actions ou des ETF, vous ne devez pas payer de tels frais.
• Sécurité: si vous êtes propriétaire d’une maison, la question de la garantie des dépôts ne se pose pas. Vous détenez physiquement votre placement. Pour savoir comment les actions et les fonds sont protégés, consultez le paragraphe correspondant ou le guide sur la faillite bancaire.
• Risque: certes, les prix de l’immobilier suisse ont presque tous augmenté ces derniers temps. Mais il n'y a pas non plus de garantie de hausse ou du moins de stabilité des prix en Suisse. Pour savoir ce que vous devez prendre en compte, consultez le guide sur l’achat immobilier en Suisse.
• Rendement potentiel: l’immobilier fait l’objet d’une forte demande en Suisse. De fin 2019 à fin 2022, les prix des logements en propriété ont augmenté de près de 16% selon les chiffres de l'Office fédéral de la statistique (OFS). Potentiellement, il est possible d’obtenir un rendement considérable avec son propre bien immobilier. Les ETF immobiliers permettent également de réaliser des gains substantiels. Il existe cependant aussi des risques de perte plus importants.

Actifs réels

• Description: certains investisseurs investissent également dans des objets réels telles que des montres, des vins, des whiskys, des œuvres d’art, des pierres précieuses ou des bijoux. Il faut toutefois disposer de connaissances techniques approfondies et – en fonction de l’objet - investir un capital important et faire preuve de patience. Pour de nombreuses montres de luxe, il faut par exemple s'inscrire sur une liste d’attente avant de pouvoir les acheter.
• Achat: pour investir dans des biens matériels, il est généralement préférable de s'adresser à des commerçants spécialisés agréés. Il convient d'être particulièrement prudent lors d’achats effectués sur Internet ou auprès de particuliers. Une alternative à l’achat physique d’objets consiste à investir dans des actions d’entreprises impliquées dans la production ou dans le commerce des actifs réels qui vous intéressent. Vous pouvez également investir dans des ETF thématiques et des fonds indiciels.
• Frais: les frais peuvent varier fortement en fonction de l’objet et du négociant en question. En principe, la TVA de 8,1% s’applique à l’achat en Suisse, et vous devez également tenir compte des frais pour la conservation adéquate de l'objet. Pour les actions et les fonds, ce sont les frais mentionnés précédemment qui s’appliquent.
• Sécurité: si vous avez acquis votre objet physiquement, la sécurité de l’objet dans lequel vous avez investi dépend avant tout du fait qu’il soit conservé de manière appropriée. Si votre bien est très précieux, vous pourriez envisager de souscrire une assurance objets de valeur.
• Risque: le risque est élevé. Une augmentation de la valeur ne va pas de soi. Vous ne devriez investir que dans des objets que vous connaissez bien.
• Rendement potentiel: si vous disposez de connaissances approfondies et que vous investissez habilement, il est théoriquement possible d’obtenir des rendements considérables. Mais des pertes considérables sont également possibles.

Informations supplémentaires:
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